Franchise ( fransk franchise - förmån) inom försäkring - enligt försäkringsvillkoren ( återförsäkring ), befrielse av försäkringsgivaren ( återförsäkringsgivare ) från ersättning för den överenskomna delen av den försäkrade (återförsäkringsgivaren). Franchise är villkorat och ovillkorligt. De skiljer också mellan tillfälliga och kumulativa självrisker, det lägsta beloppet för skador som täcks av försäkringsskyddet .
Självrisken kan uttryckas som en proportionell andel (i procent av försäkringsbeloppet eller förlusten) eller som ett absolut värde (i monetära termer).
Storleken på självrisken och dess typ fastställs av avtalet eller försäkringsreglerna .
Om skadan på grund av en försäkringsfall , i närvaro av en villkorad självrisk, inte översteg det belopp som anges i avtalet, betalar försäkringsgivaren inte försäkringsersättning för en sådan förlust . För det fall att förlusten översteg självriskens belopp, ersätts sådan förlust fullt ut.
Till exempel, om med en försäkringsbelopp på 100 rubel. en villkorad självrisk på 15 rubel fastställs, om förlustbeloppet är 10 rubel, är en sådan förlust inte föremål för kompensation (eftersom förlustbeloppet är mindre än den villkorade självrisk).
Men om under samma initiala förhållanden kommer förlustbeloppet att vara 15 rubel. och mer, då kommer hela beloppet att ersättas av försäkringsgivaren.
En ovillkorlig självrisk är en del av skadan som inte ersätts av försäkringsgivaren och som dras av från det totala ersättningsbeloppet vid beräkningen av den försäkringsersättning som ska betalas till den försäkrade.
Till exempel, om försäkringsbeloppet är 100 rubel. en ovillkorlig franchise på 15 rubel etablerades. Om förlustbeloppet är 10 rubel, är en sådan förlust inte föremål för kompensation (eftersom förlustbeloppet är mindre än den ovillkorliga självrisk).
Men om, under samma initiala förhållanden, förlustbeloppet är 20 rubel, kommer beloppet på 5 rubel att bli föremål för ersättning av försäkringsgivaren. (det vill säga 20 rubel - 15 rubel = 5 rubel).
Om beloppet av den ovillkorliga självrisken bestäms som en proportionell andel av förlusten, avräknas i vart fall det fastställda beloppet för den ovillkorliga självrisken från försäkringsersättningens belopp.
Till exempel, om försäkringsbeloppet är 100 rubel. fastställs en ovillkorlig självrisk på 15 % av den försäkrade skadan. I det här fallet, om förlustbeloppet är 20 rubel, kommer försäkringsersättningen att vara 17 rubel (det vill säga 20 rubel × (100% - 15%) = 17 rubel).
Vid tillfällig självrisk betalas inte försäkringsersättningen ut om giltighetstiden för den föreskrivna omständigheten, som kunde ha lett till att försäkringsfallet inträffade , var kortare än den fastställda. Den tillfälliga självrisken anges i tidsenheter. Om avtalet inte anger typen av tillfällig franchise (villkorlig eller ovillkorlig), anses den vara villkorad, det vill säga förluster som uppkommit till följd av den angivna omständigheten längre än den fastställda perioden är föremål för ersättning som om det inte fanns någon tillfällig franchise. Det används som regel i affärsavbrottsförsäkringsavtal, där förlustbeloppet direkt beror på stilleståndsperioden.
Bland annat kan försäkringsavtal, särskilt stora fastighetsförsäkringsavtal , innehålla en klausul om hög självrisk , med hänvisning till dess storlek: vanligtvis börjar nivån på en sådan självrisk vid 100 000 $. Kärnan i en hög självrisk är att försäkringsgivaren till en början ersätter skadan fullt ut och omedelbart och efter återställandet av egendomen får han ersättning från den försäkrade med självriskbeloppet. Ytterligare fördelar med att använda en hög självrisk kan också innefatta skyldigheten att försvara den försäkrades intressen i domstol, vilket uteblir vid användning av eget bibehållande på jämförbar nivå.
Typ av självrisk där storleken på den skada som inte ersätts av försäkringsgivaren ändras. Strukturen för en dynamisk franchise skiljer sig från företag till företag. Till exempel: det första försäkringsfallet ersätts fullt ut; 2:a helt; 3:e - betalningsbeloppet minskas med 10%; 4:e - betalningsbeloppet minskas med 15 % [1] .
I mer än 20 år har rysk civilrätt saknat ett lagstadgat koncept för franchise.
Den 21 januari 2014 trädde ändringar i Ryska federationens lag daterade den 27 november 1992 nr 4015-I, punkt 9 i artikel 10, ändrad genom federal lag nr 234 daterad den 23 juli 2013, i kraft för första gången tid konceptet med en franchise:
Självrisk - en del av förlusterna, som bestäms av federal lag och (eller) ett försäkringsavtal , är inte föremål för ersättning från försäkringsgivaren till den försäkrade eller annan person vars intresse är försäkrat i enlighet med villkoren i försäkringsavtalet, och fastställs som en viss procentsats av försäkringsbeloppet eller till ett fast belopp. I enlighet med försäkringsvillkoren kan självrisken vara villkorad (försäkringsgivaren är befriad från ersättning om beloppet inte överstiger självriskens belopp, men ersätter honom i sin helhet om förlustbeloppet överstiger självriskens belopp) och ovillkorlig (försäkringsbeloppet bestäms som skillnaden mellan förlustbeloppet och franchisebeloppet). Försäkringsavtalet kan föreskriva andra typer av franchiseavtal.
— Ryska federationens lag av den 27 november 1992 nr 4015-I "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen"En sådan definition inför rättssäkerhet i tillämpningen av begreppet franchiseavtal inom försäkring.
Tidigare har möjligheten att ansöka om franchise i praktiken bekräftats av domstolarna, särskilt punkt 20 i beslutet från plenum för Ryska federationens högsta domstol daterat den 27 juni 2013 nr 20:
Villkoren i ett frivilligt egendomsförsäkringsavtal kan innehålla bestämmelser som utesluter betalning av försäkringsersättning om beloppet av förluster som uppkommit till följd av ett försäkringsfall med den försäkrade ( förmånstagaren ) inte överstiger eller är mindre än det förlustbelopp som anges i försäkringsavtalet (självrisk). Självrisken kan sättas som en viss procentsats av försäkringsbeloppet eller till ett fast belopp.
Vid fastställande av villkoren för ett franchiseavtal för frivillig egendomsförsäkring måste parterna agera i god tro och förhindra missbruk av rätten.
— Resolution från plenum för Ryska federationens högsta domstol daterad den 27 juni 2013 nr 20 "Om domstolarnas tillämpning av lagstiftning om frivillig försäkring av medborgares egendom"