Obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare (förkortning OSAGO - compulsory third party liability insurance) är en typ av ansvarsförsäkring som uppstod i USA på 1920-talet och fick mycket stor spridning på 1940- och 1950-talen i Europa (och senare i resten av världen) [1] , där föremålet för försäkringen är egendomsintressen som är förknippade med risken för civilrättsligt ansvar för fordonsägaren för skyldigheter som uppstår till följd av skada på liv, hälsa eller egendom för skadelidande vid användning av fordonet. OSAGO infördes i alla länder som en social åtgärd som syftar till att skapa ekonomiska garantier för ersättning för skador orsakade av fordonsägare och som ett finansiellt instrument för att förbättra trafiksäkerheten . Sådan försäkring är giltig i många länder i världen, såväl som under transnationella avtal - till exempel det " gröna kortet ".
I Sovjetunionen diskuterades tanken på att införa denna lag på 1960-talet, men då beslutades att avstå från att införa sådan försäkring [2] . De återvände till utvecklingen av denna lag 1993-1994, när olika versioner av det relevanta lagförslaget började lämnas in till statsduman [3] [4] . Det sista skedet av utvecklingen av lagen ägde rum 2000-2002. År 2000 behandlades lagförslaget vid första behandlingen av statsduman [5] . OSAGO kom slutligen till Ryssland den 1 juli 2003 med ikraftträdandet av federal lag nr 40-FZ av den 25 april 2002 "Om obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare".
Från 1 juli 2015 kommer bilägare att kunna utfärda en OSAGO-policy via Internet och skriva ut den på en skrivare [6] . Denna resolution undertecknades av Dmitrij Medvedev, texten till dokumentet publicerades i Rossiyskaya Gazeta [ 7] .
Statlig reglering av OSAGO utförs av Rysslands regering , Ryska federationens finansministerium och Rysslands centralbank , som har varit tillsynsmyndighet för försäkringar sedan 1 september 2013 . Från den 4 mars 2011 utfördes den statliga försäkringstillsynen av Federal Financial Markets Service , från den 9 mars 2004 - av Federal Service for Social Insurance , och ännu tidigare - av Department of Insurance Supervision vid finansministeriet. ryska federationen . En del av kontrollfunktionerna överfördes till RAMI som en professionell sammanslutning av subjekt inom OSAGO-försäkringsbolagens försäkringsverksamhet. Dessutom förklaras PCA:s funktion att skydda försäkringstagarnas rättigheter, vars genomförande ofta orsakar kritik.
Försäkringssatserna för OSAGO regleras av Rysslands centralbank (fram till 2015 fastställdes de av Ryska federationens regering ). De upprättades först genom dekret från Ryska federationens regering av den 7 maj 2003 nr 264. Därefter justerades de flera gånger, men det absoluta värdet av grundförsäkringssatsen för de flesta fordon förblev oförändrad. I mars 2009 ändrades multiplikationsfaktorerna [10] , i juli 2011 antogs statsrådets förordning nr 574 [11] , vilket ledde till en höjning av taxorna för ett antal bilägare. Ett annat paket med tariffändringar infördes av Bank of Russias förordning nr 3384-U daterad 19 september 2014 [12] efter antagandet av federal lag nr 223-FZ daterad 21 juli 2014 [13]
Vid beräkning av försäkringsräntan multipliceras basräntan med en viss uppsättning korrektionsfaktorer . Den slutliga storleken på försäkringspremien påverkas av bilens motorkraft, den region där dess ägare bor (registrerad), antalet förare, deras ålder, tjänstgöringstid, försäkringshistorik (närvaro eller frånvaro av försäkringsfall i tidigare år). De ökande koefficienterna för förare under 22 år, eller med en körerfarenhet på upp till 3 år, ökar försäkringspremiens storlek med upp till 80 %. Du kan kontrollera korrektheten av beräkningen av tariffer med hjälp av kalkylatorn på PCA- webbplatsen [14] .
Den fullständiga uppsättningen av koefficienter tillämpas inte alltid. Till exempel, vid försäkring för reseperioden till registreringsplatsen och för tillfällig användning i Ryssland av fordon registrerade utomlands, tillämpas en reducerad uppsättning koefficienter.
Bruttopremie för OSAGO delas ut i följande aktier:
OSAGO är en viktig typ av försäkring. År 2004 samlade den in 13,1 % av alla försäkringspremier (förutom obligatorisk sjukförsäkring och statlig socialförsäkring ), 2009 - 16,7 % och 2014 - 15,3 %. I de regioner där försäkringsverksamheten är underutvecklad är andelen OSAGO betydligt högre än de genomsnittliga ryska värdena (till exempel i Magadan-regionen, 2014 var den 31,3%).
Från och med den 1 januari 2006 fanns det 3 632 miljoner rubel i reserverna för den ryska motorförsäkringsföreningen , och från och med den 1 januari 2007 fanns det 5 343 miljoner rubel.
| Indikatorn, enligt RSA-data [15] | 2003 (juli-december) | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Premier, miljoner rubel | 25 349 | 49 428 | 54 169 | 63 805 | 72 409 | 80 444 | 85 888 | 92 726 | 106 943 | 121 266 | 135 190 | 150 372 | 220 200 |
| Betalningar, miljoner rubel | 1192 | 18 522 | 26 409 | 31 694 | 39 297 | 45 683 | 48 602 | 54 392 | 57 059 | 62 166 | 78 193 | 89 079 | 121 998 |
| Utbetalningsgrad | 4,7 % | 37,5 % | 48,8 % | 49,6 % | 54,3 % | 56,8 % | 56,6 % | 58,7 % | 53,4 % | 51,3 % | 57,8 % | 59,2 % | 55,4 % |
| Genomsnittlig premie, gnugga. | 1953 | 1882 | 1882 | 2048 | |||||||||
| Genomsnittlig betalning, gnugga. | 20 806 | 20 792 | 23 153 | 22406 | |||||||||
| Antal anmälda försäkringsfall, t. | 95 | 1025 | 1205 | 1483 | |||||||||
| Antal avgjorda försäkringsfall (utbetalningar), dus. | 57 | 891 | 1141 | 1415 | |||||||||
| Andel av avgjorda ärenden i anmälda fall | 60 % | 87 % | 95 % | 95 % |
Utbetalningsgraden (förhållandet mellan inbetalda förluster och insamlade försäkringspremier) för OSAGO enligt Federal Insurance Insurance Fund varierar från 50 till 75 % (dessa data tar inte hänsyn till kompensationsbetalningarna från PCA, med hänsyn till dem, utbetalningsgraden nådde 90 %) [16] . En märkbar minskning av denna indikator skedde under 2011 efter införandet av nya försäkringsgränser och tariffer.
Till en början föreskrev OSAGO-lagen bara ett sätt att organisera betalningar: den skadelidande vände sig till försäkringsgivaren för den person som orsakade skadan. En sådan organisation av betalningar är möjlig på grund av det faktum att OSAGO-försäkringsbolag måste ha sina kontor eller representanter i alla regioner i landet.
Men enligt ändringarna i lagen om OSAGO från den 1 december 2007, från den 1 mars 2009, började direkt ersättning för förluster att fungera. Med en sådan organisation av utbetalningarna kan den försäkrade skadelidande ansöka om utbetalningar till sin försäkringsgivare om skadan endast orsakats på egendom och om båda deltagarna i olyckan är försäkrade enligt OSAGO.
Den 11 juni 2008 antog statsduman lagen "Om ändringar av art. 3 i den federala lagen "Om ändringar av den federala lagen "Om obligatorisk försäkring av civilrättsligt ansvar för fordonsägare" och art. 2 i den federala lagen "om ändringar och tillägg till Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" och erkännande av vissa rättsakter i Ryska federationen som ogiltiga", enligt vilken direkt ersättning för förlusterna har skjutits upp till mars 2009.
I oktober 2009 antog presidiet för den ryska motorförsäkringsföreningen en ny version av "Direct Indemnity Agreement", enligt vilket, från och med den 1 november 2009, gäller den direkta ersättningsregeln för alla OSAGO-försäkringar, när de än utfärdas ( innan dess gällde regeln endast för försäkringar köpta efter 1 mars 2009). Regeln gäller dock inte för olyckor som inträffat före den 1 mars 2009.
Redan vid diskussionen om möjligheten till direkt kompensation för förluster identifierades problemen med en sådan organisation av betalningar:
I mars 2017 trädde ändringar i OSAGO-lagen i kraft, vilket fastställde prioritet för formen av ersättning in natura för skada som orsakats av offrets fordon. In natura-formen av ersättning för skada (ersättning för skada orsakad in natura) innebär att OSAGO-försäkringsgivaren organiserar reparationen av fordonet. Den federala lagen definierar kraven för organisationen av restaureringsreparationer, som bland annat inkluderar: perioden för reparation av ett skadat fordon (högst 30 arbetsdagar från det datum då offret presenterade fordonet till bensinstationen); tillgänglighetskriterier för den skadade fordonsreparationsplatsen; krav på att upprätthålla fordonstillverkarens garantiåtaganden. Samtidigt är det inte tillåtet att använda begagnade eller återställda komponenter (delar, sammansättningar, sammansättningar) vid reparationer. I annat fall kan det fastställas genom överenskommelse mellan försäkringsgivaren och den skadelidande. Enligt den federala lagen utförs återställningsreparationen av ett fordon på bensinstationer med vilka försäkringsgivaren har slutit avtal om återställningsreparation och som uppfyller de krav som fastställs av reglerna för obligatorisk försäkring för att organisera återställningsreparationer i förhållande till en särskilt offer. Om ingen av bensinstationerna uppfyller de angivna kraven, har försäkringsgivaren rätt att ge offret (med hans samtycke) en remiss till en av dessa stationer, och i avsaknad av samtycke, att ersätta offret i form av en försäkring betalning. Med försäkringsgivarens samtycke har offret rätt att självständigt organisera restaureringen av sitt fordon på en bensinstation med vilken försäkringsgivaren inte har ett avtal om organisation av restaureringsreparationer. För att ändra omfattningen av arbetet med att återställa ett skadat fordon, måste villkoren för dess genomförande överenskommas av bensinstationen med försäkringsgivaren och offret. För brott mot tidsfristen för återställande av ett fordon betalar försäkringsgivaren (utöver eventuell tillämpning av andra sanktioner från Rysslands centralbank) offret en straffavgift (straff) på 0,5 för varje dag av försening % av försäkringsersättningsbeloppet fastställt i enlighet med den federala lagen, men inte mer än beloppet för sådan ersättning. Avhjälpande av brister i restaureringen reparation av ett skadat fordon enligt ett skriftligt avtal mellan försäkringsgivaren och den skadelidande kan utföras både in natura och kontant. Försäkringsgivaren bär ansvaret för att den tekniska servicestationen inte iakttar tidsfristen för att överföra det reparerade fordonet till offret, samt för brott mot andra skyldigheter för att återställa offrets fordon. Den federala lagen upprättar en uttömmande lista över fall när försäkringsgivaren gör en försäkringsbetalning (i synnerhet: fullständig förstörelse av fordonet; offrets död; förekomsten av ett skriftligt avtal mellan försäkringsgivaren och offret om denna form av försäkringsersättning; förekomsten av ett funktionshinder hos offret; kostnaden för att återställa ett skadat fordon överstiger det försäkringsbelopp som fastställts av den federala lagen eller det maximala ersättningsbeloppet som fastställts för fall av registrering av dokument om en olycka utan deltagande av poliser ). Från och med den 25 september 2017 kommer det direkta ersättningssystemet (där den skadelidande kan ansöka om betalning inte till OSAGO-försäkringsgivaren för den skyldige till olyckan, utan till sin egen försäkringsgivare med vilken han har ett giltigt OSAGO-försäkringsavtal) av en olycka med två eller flera deltagare [17 ] [18] . Enligt artikel 12 i OSAGO-lagen kontrollerar Rysslands centralbank att försäkringsgivare följer förfarandet för försäkringsersättning.
RSA betalar ut ersättning i händelse av skada på offrets liv eller hälsa, om betalningen av försäkringsersättning inte kan utföras av OSAGO-försäkringsgivaren på grund av:
Också i händelse av skada på offrets egendom - på grund av återkallelsen av licensen från försäkringsgivaren eller tillämpningen av konkursförfaranden till den.
Det maximala ersättningsbeloppet är detsamma som försäkringsbeloppet enligt OSAGO. De minskas med beloppet för partiell ersättning för skada som orsakats av försäkringsgivaren och är ansvarig för den skada som orsakats.
Samtidigt görs ersättningsbetalningar på grund av återkallelse av en licens, tillämpning av konkursförfarandet till försäkringsgivaren från medel från garantireserven och resten - från medel från reserven för nuvarande ersättningsbetalningar.
Enligt OSAGO-lagen är det försäkringsbelopp inom vilket försäkringsgivaren , vid inträffandet av varje försäkringsfall, är skyldig att ersätta den skadade för den skada som orsakats:
I det här fallet är försäkringsbeloppet för att orsaka skada på offrets liv:
I övriga fall beräknas försäkringsersättningens storlek som vid andra typer av försäkringar.
Från och med den 1 oktober 2014 har den maximala betalningen för trafikolyckor registrerade utan deltagande av poliser (" Europrotokoll ") höjts till 400 tusen rubel. för fyra regioner:
I andra regioner i Ryska federationen kommer gränsen för betalningar under "Europrotokollet" att stiga till 400 tusen rubel. fram till 2019.
I juli 2014 antog statsduman ett lagförslag som innehöll ett omfattande paket med ändringar av OSAGO-lagen. Fram till slutet av juli samma år godkändes lagförslaget av förbundsrådet , undertecknat av presidenten och trädde i kraft den 1 september [19] .
De viktigaste förändringarna var:
Den 1 juni 2018 trädde nya lagändringar från OSAGO [20] [21] i kraft .
De viktigaste ändringarna som gjordes i OSAGO-lagen 2017-2018 var:
Utbetalning av ersättning kontant sker i följande fall:
Den 25 maj 2020 undertecknade Rysslands president Vladimir Putin en lag om individualisering av OSAGO:s tullar. Dokumentet, i synnerhet, tillåter försäkringsgivare att ta hänsyn till grova överträdelser av trafikreglerna i försäkringspriset, samt ge försäkringstagare rabatter baserat på deras personliga egenskaper. Dessutom, enligt lagen, i samband med covid-19 coronavirus-pandemin, från 1 mars till 30 september 2020, kan en ny OSAGO-policy utfärdas utan att ha godkänt en teknisk inspektion. Dokumentet lämnades till statsduman av en grupp deputerade under ledning av Anatolij Aksakov , ordförande för finansmarknadskommittén (" Rättvist Ryssland "). Kontroll över korrektheten av beräkningen av försäkringspremier enligt OSAGO-avtal utförs av Rysslands centralbank. Centralbanken fastställer också kriterier vars tillämpning inte är tillåten [24] .
Skyldigheten för denna typ av försäkring orsakade en hel del kontroverser i samhället. Det mest slående informationstillfället som uppmärksammade oenighet med denna lag var fallet med att kontrollera konstitutionaliteten av den federala lagen "Om obligatorisk försäkring av civilrättsligt ansvar för fordonsägare" i samband med förfrågningar från statsförsamlingen - El Kurultai i Altai-republiken , Volgograds regionala duman, en grupp deputerade från Ryska federationens statsduma och klagomålet från medborgaren S. N. Shevtsov [25] . De sökandes huvudargument var den otillåtna begränsningen av egendoms- och avtalsfriheten, samt det faktum att ”avgiften för obligatorisk försäkring ..., som har alla egenskaper hos en skatt, inte tar hänsyn till kostnaden för bor i Ryska federationen och är därför en oproportionerlig ekonomisk börda för majoriteten av medborgare som äger fordon.” Ryska federationens författningsdomstol erkände att lagen inte strider mot konstitutionen som helhet, men det fanns också en avvikande åsikt mot ett sådant beslut.