Kreditpolicy

Den aktuella versionen av sidan har ännu inte granskats av erfarna bidragsgivare och kan skilja sig väsentligt från versionen som granskades den 30 januari 2020; kontroller kräver 3 redigeringar .

En affärsbanks kreditpolicy  - prioriteringar på kreditmarknaden och utlåningsändamål. Kreditpolitikern måste inse skillnaden mellan policyer och procedurer. Policyer definierar grunderna för kreditpolicyn och procedurer är det sätt på vilket den implementeras. Genom att formulera grunderna för kreditpolicyn, fixar ledningen av kreditinstitutet i dokumentet de prioriterade områdena i ekonomin, typen av den ideala klienten - låntagaren och arten av relationen med honom, sätt att säkra lån etc. [1]

Denna term innebär chefens kunskap och förståelse för ledningsprocessen, inklusive planering, organisation, riktning och kontroll.

Kreditpolicyn för en affärsbank definierar tydligt målen för utlåningen och innehåller regler för genomförandet av specifika mål, inklusive standarder och instruktioner, som är metodologiskt stöd för dess genomförande. Som regel utförs dess utveckling och förbättring av bankens högsta ledning (oftast är det bankens ordförande, vice ordförande, kreditkommitté). Den formulerar huvudinriktningarna för utlåningsverksamheten: objektiva standarder och kriterier som bankanställda bör vägledas efter; de viktigaste åtgärderna för personer som fattar strategiska beslut inom utlåningsområdet; principer för kontroll av kvaliteten på förvaltningen av kreditverksamheten i banken och arbetet med interna och externa revisionstjänster. Vanligtvis är det dokumenterat och innehåller bestämmelser som styr förarbetet med att ge ut ett lån, samt utlåningsprocessen.

Kreditadministrationen omfattar alla fyra aspekterna av förvaltningsprocessen och följer det logiska flödet i kreditansökningsprocessen. Redan innan ett visst lån diskuteras måste låneansvariga, chefer och bankens styrelse utveckla en filosofi som täcker alla faser av låneverksamheten. Denna filosofi, som förkroppsligas i kreditpolitiken, är den första delen av kreditadministration [2] .

Delar av kreditpolicy

I kreditpolicyn kan två nyckelelement särskiljas: stadierna för utlåning och de reglerade parametrarna och förfarandena [3] .

Förlånearbete

• sammansättning av framtida låntagare;
• typer av lån;
• kvantitativa kreditgränser;
• standarder för bedömning av låntagares kreditvärdighet;
• standarder för utvärdering av lån;
• räntor;
• metoder för att säkerställa återbetalning av lånet ;
• kontroll över efterlevnaden av förfarandet för att förbereda emissionen av ett lån.

Lånehantering

• former av dokument;
• tekniskt förfarande för att utfärda ett lån;
• kontroll över lånets riktighet.

Kredithantering

• förfarande för hantering av låneportföljen;
• kontroll över genomförandet av kreditavtal;
• villkor för förlängning eller förnyelse av förfallna lån;
• förfarandet för att täcka förluster;
• kontroll över kredithanteringen.

Kreditpolitikens mål

Utvecklingen och implementeringen av bankens kreditpolicy syftar till att uppnå följande mål:

• att endast anta riskens natur som säkerställer skapandet av tillgångar av hög kvalitet och en konstant målnivå för avkastning;
• bildande av ett mycket professionellt team av låneansvariga, som säkerställer den höga kvaliteten på bankens låneportfölj;
• bevilja lån för att finansiera ekonomiskt lovande, lönsamma projekt som motsvarar bankens strategiska mål;
• underlätta utvecklingen av långsiktiga relationer med inkomstgenererande kunder:
• vägran att använda mycket konkurrenskraftiga men omotiverade utlåningsmetoder.

Huvudfunktioner i kreditpolitiken

Den stimulerande funktionen  är att stimulera ackumuleringen av tillfälligt fria medel i banken och deras rationella användning. Incitamentet för kunden att vägra löpande konsumtion under en viss period är möjligheten att få ytterligare intäkter från de medel som placerats i banken på insättning, och möjligheten att få lån från banken är viktig för att täcka det tillfälliga behovet av ytterligare medel. , medan incitamentet att betala tillbaka skulden så snart som möjligt villkor är behovet av att betala ränta till banken för användningen av lånet. Kreditpolitikens stimulerande funktion för banker manifesteras i deras önskan att attrahera de billigaste resurserna på marknaden under en relativt lång period och placera dem med maximal vinst.

Kontrollfunktionen  manifesteras i kreditpolicyns förmåga att kontrollera processen att attrahera och använda kreditresurser av banker och deras kunder, med hänsyn till de prioriteringar som bestäms av en viss banks kreditpolicy.

Det finns bara en specifik funktion  för kreditpolitiken, men den är mycket viktig. Detta är en funktion för att optimera kreditprocessen. Åtgärden för denna funktion är inriktad på att uppnå målet för bankpolitiken.

Kreditpolitiska faktorer

Exogena eller externa faktorer

• graden av stabilitet i den makroekonomiska situationen;
• fas av den ekonomiska cykeln;
• inflation;
• statens budgetunderskott och landets utlandsskuld;
• nivån på materiellt välbefinnande i samhället;
• det allmänna tillståndet på kreditmarknaden;
• konkurrentpolitik.

Endogena, interna faktorer

• personalkvalifikation;
• befintlig kundbas;
• process för godkännande av lån (acceptabel risknivå för banken);
• mängden kapitalbas som kan användas för utlåning etc. [4]

Som regel bör bankens kreditpolicy innehålla åtminstone sådana element som [5] :

• utveckling av ett antal reglerande dokument inom bankerna om utlåning;
• kreditriskhantering;
• förvaltning av låneportföljen.

Baserat på inhemsk och global erfarenhet av att optimera kreditpolitik, rekommenderas följande schema för att utforma en kreditpolicy för en affärsbank:

• fastställande av allmänna bestämmelser och mål för kreditpolicyn;
• skapande av en kredithanteringsapparat och bemyndigande för bankanställda;
• organisation av kreditprocessen i olika skeden av genomförandet av låneavtalet;
• bankkontroll och kreditprocesshantering.

Kreditadministration

Ett nyckelelement i kreditpolicyn är administrationen av lån [6] , vilket inkluderar:

• godkännandeprocess,
• kreditärenden (att fastställa ansvaret för att öppna och upprätthålla kreditärenden, problemet med tillgång),
• säkerhet,
• garantier och förpliktelser,
• övervakning av lånerevision,
• identifiering av problemlån och deras administration,
• ansöka om utmätning,
• refinansiering av lån, [7]
• räntebefrielsepolicy,
• skriva av med förlust
• revidering av kreditförlustersättningen.

Globala trender i ryska bankers kreditpolitik

Huvudtrender:

• ett mer ansvarsfullt tillvägagångssätt för banker att acceptera kreditrisker efter krisen , med en fortsättning på denna trend i framtiden [8] ;
• minskning av investeringar i värdepapper från banker som är specialiserade på utlåning till privatpersoner;
• aktiv ökning av kreditinstitutens andel av produkter och tjänster som ger dem provisioner, utöver verksamheten på värdepappersmarknaden;
• återställande av antalet lån utgivna av banker till nivån före krisen (förhållandet mellan lån och BNP är 41 %) [9] ;
• utveckling av fjärrbanksystem ( RBS ): betalningssystem för flera banker, marknadsföring av nya produkter med användning av internetbanksystem, integration av bankomatnät [10] .

RBS-systemen utvecklas intensivt med hjälp av informationskiosker, som dock traditionellt är utformade för privatpersoner . Undantaget är terminalen för automatiskt urval av finansiella tjänster för småföretag [11] (utvecklare - Uralsib Bank ). Denna tjänst gör det möjligt för en entreprenör att ange nyckeldata om sitt företag utan att lämna sitt hem eller kontor och omedelbart få information om bankens villkor för att finansiera sitt projekt. Detta system har dock ännu inte tagits i drift och fungerar endast i testläge.

Anteckningar

1. ↑ Bankens kreditpolicy och mekanismer för dess genomförande (otillgänglig länk) . Hämtad 29 juli 2011. Arkiverad från originalet 3 april 2012. (obestämd) 
2. ↑ Morsman E.M. Bankens kreditavdelning . - M . : Alpina Publisher , 2004. - 47 sid. — ISBN 5-9614-0034-4 .
3. ↑ Inslag av kreditpolitik . Hämtad 28 juli 2011. Arkiverad från originalet 30 september 2011. (obestämd)
4. ↑ Kreditpolicy för en affärsbank (otillgänglig länk) . Datum för åtkomst: 29 juli 2011. Arkiverad från originalet den 23 februari 2010. (obestämd) 
5. ↑ Bankens kreditpolicy . Hämtad 28 juli 2011. Arkiverad från originalet 11 september 2011. (obestämd)
6. ↑ Kreditpolicy för en affärsbank . Hämtad 28 juli 2011. Arkiverad från originalet 1 maj 2011. (obestämd)
7. ↑ Vad är refinansiering av lån. Hur man refinansierar ett lån . fincult.info. Hämtad 30 juni 2018. Arkiverad från originalet 29 juni 2018. (ryska)
8. ↑ Framtiden för den ryska banksektorn: tillväxtpotential, utmaningar, utvecklingsscenarier . Hämtad 28 juli 2011. Arkiverad från originalet 24 juni 2013. (obestämd)
9. ↑ Banksystemet i Ryssland: trender och prioriteringar för utveckling efter krisen, uppgifterna att modernisera ekonomin (otillgänglig länk) . Hämtad 28 juli 2011. Arkiverad från originalet 5 mars 2016. (obestämd) 
10. ↑ Rysk banksektor: tillväxtpotential, utmaningar, utvecklingsscenarier (otillgänglig länk) . Hämtad 30 januari 2020. Arkiverad från originalet 11 mars 2016. (obestämd) 
11. ↑ "Seliger-2011" förbereder affärsmän för en ny formation  (otillgänglig länk)