Fjärrbank

Den aktuella versionen av sidan har ännu inte granskats av erfarna bidragsgivare och kan skilja sig väsentligt från versionen som granskades den 26 augusti 2021; kontroller kräver 3 redigeringar .

Remote Banking Services (RBS) är en allmän term för teknologier för att tillhandahålla banktjänster baserade på order som överförs av kunden på distans (det vill säga utan hans besök i banken), oftast med hjälp av dator- och telefonnät . För att beskriva fjärrbankstekniker, olika i vissa fall som skär klient-bank, bank-klient, internetbank, fjärrbanksystem, elektronisk bank, internetbank, onlinebank, fjärrbank, direktbank, hembank, internetbank, PC bank, telefonbank, mobilbank, WAP-bank, SMS-bank, GSM-bank.

Enligt en studie av National Financial Research Agency och UnitedCardServices [1] har idag 71 % av ryssarna ett bankkort, sedan 2009 har denna siffra mer än fördubblats. Antalet ryssar som gör dagliga icke-kontantbetalningar ökade också med 15 %. Dessutom har den dagliga användningen av kontanter under de senaste två åren minskat med 13 % (från 69 % till 56 %). Av ovanstående data följer att det i Ryssland, såväl som i hela världen, finns en tendens att ersätta kontanter med elektroniska pengar och en ökning av populariteten för avlägsna bankkanaler.

Typer av fjärrbanktjänster (RBS)

RBS-teknologier kan klassificeras enligt de typer av informationssystem (mjukvara och hårdvara) som används för bankverksamhet:

Klient-banksystem (PC-bank, fjärrbank, direktbank, hembank)

Dessa är system som nås via en persondator. Client-Bank-system låter dig skicka betalningar till banken och ta emot kontoutdrag (information om rörelsen av medel på kontot) från banken. Samtidigt ger banken kunden: tekniskt och metodiskt stöd under installationen av systemet, grundutbildning av kundens personal, mjukvaruuppdateringar och stöd i det fortsatta arbetet. Kund-banksystem tillhandahåller underhåll av rubel- och valutakonton från en avlägsen arbetsplats. Men inte alla banker ger kunderna full hantering av sina konton, som avviker från världsstandarder . Av säkerhetsskäl använder klient-banksystemen olika kryptografiska informationsskyddssystem (CIPF) som tillhandahåller kryptering och kontroll av integriteten hos information som överförs till banken. Användningen av klient-banksystem för att betjäna juridiska personer är fortfarande en av de mest populära RBS-teknikerna i Ryssland, men med utvecklingen av det rättsliga ramverket och teknologierna erbjuder fler och fler banker prisvärda RBS-tjänster även för privatpersoner. Kund-banksystem är i grunden uppdelade i två typer: tjock klient och tunn klient .

Bank-Kund

Den klassiska typen av bank-klient-system, även ofta kallad "fet klient". Ett separat klientprogram installeras på användarens arbetsstation. Klientprogrammet lagrar all sin data på datorn, som regel är dessa betalningsdokument och kontoutdrag. Klientprogrammet kan ansluta till banken via olika kommunikationskanaler. Oftast används en direktanslutning via ett modem för att ansluta till banken (tekniken håller redan på att bli ett minne blott) eller via internet. Fördelen med "Bank-klient"-systemen är att klienten inte behöver en permanent koppling till bankdelen av RBS-systemet för direkt arbete med klientdelen av systemet. Fördelen med något slags "tjocka klient"-system är också deras utvecklade interna funktionalitet för att separera användarroller och analysera incidenter. Detta gäller särskilt för juridiska personer. Databaser av denna typ av system (vilket betyder en tjock klient) kan som regel installeras på ett fullfjädrat databashanteringssystem (DBMS) , vilket för organisationer med ett stort arbetsflöde gör det möjligt att tillhandahålla bekväm databasbackup, också som ett fullfjädrat arbete med nätverksversionen utan förlust av dokumentbehandlingshastighet.

Internetklient (tunn klient; Internetbank, Internetbank (Internetbank), WEB-bank)

Användaren loggar in via en webbläsare. Internet Client-systemet finns på bankens webbserver. Alla användaruppgifter (betalningsdokument och kontoutdrag) finns tillgängliga på bankens hemsida . Med hjälp av Internet Client-tekniken byggs även system för mobila enheter ( bankens mobilwebbplats ) - PDA , smartphones (Mobilbanking (mobilbanking) Baserat på Internetklienten kan informationstjänster med en begränsad uppsättning funktioner försedd.

Bankverksamhet på distans via internet har en rad både fördelar och nackdelar. Således inkluderar fördelarna för organisationer som tillhandahåller sådana tjänster den låga kostnaden för att driva ett internetsystem (alla uppdateringar utförs endast på en webbserver, inte replikeras av kunderna); förmågan att integrera med kundens redovisningssystem; tillgänglighet av Internettjänster för slutanvändaren; upprätthålla lojaliteten hos kunder som aktivt använder dessa tjänster.

Nackdelarna inkluderar först och främst den svaga säkerheten på Internet från obehörig åtkomst. Trots önskan från utvecklare av internetlösningar att skapa och förbättra systemet för att skydda överförda meddelanden, fortsätter många potentiella faror att dyka upp. Orsaker: brister i operativsystem, kommunikationsprogram och webbläsare, mänsklig faktor. Att upprätthålla skyddsnivån på en lämplig nivå kräver betydande materialkostnader, som huvudsakligen kan stå för av stora banker, som räknar med betydande intäkter från tillhandahållandet av sådana tjänster [2] .

Telefonbanksystem (telefonbank (telefonbank), telebank, telefonklient, SMS-bank)

Som regel har telefonbanksystem en begränsad uppsättning funktioner jämfört med kundbanksystem:

  • information om kontosaldon;
  • information om mängden kvitton till förmån för kunden;
  • lägga in ansökningar om tillhandahållande av en faxkopia av kontoutdraget;
  • lägga in ansökningar för att göra betalningar, beställa kontanter;
  • betalning för tjänster från enskilda företag och organisationer; [3]
  • ange ansökningar om överföring av en faxkopia av en betalningsorder;
  • ange en ansökan om utförande av en instruktion utarbetad enligt mallen för överföring av medel.

Överföring av information från kunden till banken kan göras på olika sätt, beroende på implementeringen av systemet:

  • Kommunikation av klienten med operatören av telefontjänst (Call Center).
  • Använda en tryckknappstelefon (Touch Tone Telephone) och en röstmeny (datoriserad telefonkommunikation (IVR (Interactive Voice Response)), Tal till text, text till tal).
  • Genom att skicka SMS-meddelanden (SMS-banking).

Alla dessa funktioner blir tillgängliga först efter kundens personliga identifiering av banken baserat på det personliga identifieringssystemet. Hittills är det mest avancerade och säkra systemet baserat på biometriska id-kort.

Tjänst som använder bankomater ( ATM -banking) och självbetjäningsbankenheter

RBS-tekniker som använder självbetjäningsbanker är bland de mest populära i världen och i Ryssland.

Uttagsautomater och terminaler tillhör kategorin RBS, eftersom de nästan helt tillhandahåller banktjänster på distans, utan att kunden besöker en bankorganisation. Dessutom är en viktig faktor för att inkludera dem i denna kategori möjligheten att duplicera huvudfunktionerna i en standardklientbank, som banken tillhandahåller privata (enskilda) personer för att göra betalningar.

Det finns flera typer av RBS beroende på vilken typ av enheter som används:

Rättslig reglering

RBS-tjänster regleras av följande bestämmelser från Rysslands centralbank :

  • Förordning nr 385-P daterad 16 juli 2012 "Om reglerna för att upprätthålla redovisning i kreditinstitut belägna på Ryska federationens territorium";
  • Förordning nr 383-P daterad 19 juni 2012 "Om regler för överföring av medel";
  • Föreskrifter nr 318-P daterad 24 april 2008 "Om förfarandet för att utföra kontanttransaktioner i kreditinstitut i Ryska federationen" (klausul 2.8 "Organisation av arbete med kontanter vid användning av bankomater, elektroniska kassaskåp, automatiska kassaskåp och annan mjukvara och hårdvara komplex” );
  • Föreskrifter nr 36-P daterad 23 juni 1998 "Om interregionala elektroniska uppgörelser genom Bank of Russias avvecklingsnätverk";
  • Föreskrifter nr 20-P, daterad 12 mars 1998, "Om reglerna för utbyte av elektroniska dokument mellan Rysslands centralbank, kreditinstitut (filialer) och andra kunder i Rysslands centralbank när de gör avräkningar genom avvecklingsnätverket för Rysslands bank”;
  • Tillfällig förordning nr 17-P daterad den 10 februari 1998 "Om förfarandet för att godkänna order om verkställande av kontoinnehavare undertecknade av analoger till en handskriven underskrift i processen för icke-kontantavveckling av kreditinstitut".

Dessutom måste följande krav beaktas:

  • Federal lag nr 63-FZ av 6 april 2011 "Om elektronisk signatur";
  • Standard för Rysslands Bank STO BR IBBS-1.0-2010 "Säkerställa informationssäkerhet för organisationer i Ryska federationens banksystem;
  • Bank of Russia Brev nr 16-T daterat 3 april 2004 "Om rekommendationer om informationsinnehåll och organisation av kreditinstituts webbplatser på Internet" (istället för nr 128-T daterad 23 oktober 2009);
  • Brev från Rysslands centralbank nr 115-T daterade den 30 augusti 2006 "Om genomförandet av den federala lagen "om bekämpning av legalisering (tvätt) av intäkter från brott och finansiering av terrorism med avseende på identifiering av kunder som betjänas med hjälp av Remote Banking Technologies (inklusive Internet Banking) »;
  • Bank of Russia Brev nr. 60-T, daterat den 27 april 2007, "Om det speciella med att betjäna kunder av kreditinstitut som använder tekniken för fjärråtkomst till en kunds bankkonto (inklusive internetbank)";
  • Bank of Russia Brev nr 197-T daterat 07.12.2007 "Om risker i fjärrbanktjänster";
  • Bank of Russia Brev nr. 36-T, daterad 31 mars 2008, "Om rekommendationer för att organisera hanteringen av risker som uppstår från kreditinstitut som genomför transaktioner med Internetbanksystem";
  • Bank of Russia Brev nr. 11-T daterat 30 januari 2009 "Om rekommendationer för kreditinstitut om ytterligare informationssäkerhetsåtgärder vid användning av Internetbanksystem";
  • Bank of Russia Brev nr. 141-T, daterad 26 oktober 2010, "Om rekommendationer om kreditinstituts tillvägagångssätt för val av leverantörer och interaktion med dem när de tillhandahåller fjärrbanktjänster".

RBS-tjänster regleras av följande bestämmelser från Ukrainas centralbank:

  • Dekret från NBU:s styrelse av den 21 januari 2004 nr 22 om godkännande av Instruktionen om icke-kontanta betalningar i Ukraina i nationell valuta, 11 kap.

Typer av bedrägerier inom nätbanksområdet

De vanligaste inkluderar:

  • Brott som involverar insiders , särskilt de som har tillgång till legitima nycklar och autentiseringsdata.
  • Användning av speciell skadlig programvara utanför systemet genom att använda e-post, köpa nedladdningar och utnyttja svagheter på tematiska webbplatser. [fyra]
  • Attacker mot bankkunder.
  • Nätfiske .
  • Användning av skimmers .

Se även

Anteckningar

  1. ↑ Analys: I slutet av året kommer det att finnas 1 miljard mobilbankanvändare i världen .
  2. ↑ A. Turbanov, A. Tyutyunnik, 2010 , sid. 210.
  3. ↑ SMS-bank från Sberbank . sbank.online. Hämtad 30 juni 2018. Arkiverad från originalet 30 juni 2018.
  4. ↑ Centrum för forskning om betalningssystem och avvecklingar, 2016 , sid. elva.

Litteratur

  • Fjärrbanktjänst. - 2010. - 328 sid. - ISBN 978-5-406-00350-3 .
  • Pengaöverföringar och betalningsacceptans. - 2009. - 512 sid. - ISBN 978-5-94416-067-6 .
  • Alexander Turbanov, Alexander Tyutyunnik. Bankverksamhet. Verksamhet, teknik, förvaltning. - M . : " Alpina Publisher ", 2010. - 688 sid. — ISBN 978-5-9614-1082-2 .
  • Centrum för forskning om betalningssystem och avvecklingar. Payment Fraud: A Business Encyclopedia. - M . : Intellektuell litteratur, 2016. - 345 sid. — ISBN 978-5-9907223-2-3 . .