Skuldkonsolidering är en form av skuldrefinansiering som innebär att man tar ett lån för att betala av många andra . Det hänvisar vanligtvis till individer som står inför ett konsumentskuldproblem , men ibland kan det också hänvisa till ett lands skattemässiga strategi för konsolidering av företags- eller statsskulder [2] . Konsolideringsprocessen kan ge en lägre total ränta för hela skuldbördan och ge bekvämligheten att betala bara ett lån eller en skuld [3] .
Med skuld avses vanligtvis pengar som en part ( gäldenären ) är skyldig en annan part ( borgenären ). Som regel utgår kapital och ränta [4] . Ränta är en avgift som en borgenär tar ut av en gäldenär , som vanligtvis beräknas som en procentandel av kapitalbeloppet per år, känd som räntan , och betalas vanligtvis med jämna mellanrum, till exempel månadsvis. Skulden kan vara säkerställd med säkerhet eller vara utan säkerhet .
Även om det finns variationer mellan länder och till och med regioner inom ett land, består konsumentskulder främst av bostadslån , kreditkortsskulder och billån . Hushållens skulder är konsumentskulder för vuxna hushållsmedlemmar plus bolån , om tillämpligt. I många länder, särskilt USA och Storbritannien , kan studielån utgöra en betydande del av skulden, men de hanteras vanligtvis annorlunda än andra skulder [5] . Den totala skulden kan nå en nivå där gäldenären hotas av konkurs , insolvens eller annan ekonomisk nödsituation [6] . Tillgängliga alternativ för överbelastade gäldenärer inkluderar kreditrådgivning och personlig konkurs.
Andra konsumentalternativ inkluderar:
Ibland kan en lösning innehålla flera av de alternativ som föreslagits ovan [8] .
Huvuddelen av konsumenternas skulder, särskilt de med höga räntor, betalas tillbaka med nya krediter. De flesta skuldkonsolideringslån erbjuds av låneinstitut och är säkrade genom ett andra heminteckning [8] . Detta kräver att personen ställer huset som säkerhet och att lånet är mindre än det tillgängliga kapitalet .
En totalt sett lägre ränta är en fördel som ett skuldsaneringslån erbjuder konsumenterna. Långivare har fasta kostnader för att hantera betalningar och återbetalningarna kan spridas över en längre period. Dessa konsolideringslån kommer dock med kostnader: avgifter, räntor och "poäng", där en poäng motsvarar en procent av det lånade beloppet. I vissa länder kan dessa lån ge vissa skatteförmåner [9] . Eftersom de är säkrade kan långivaren försöka beslagta egendomen om låntagaren inte stämmer .
Personliga lån är en annan form av skuldkonsolideringslån. En individ kan utfärda ett personligt lån till gäldenären, som täcker den utestående skulden och skapar ett nytt på hans egna villkor. Dessa lån, ofta utan säkerhet, är baserade på personliga relationer snarare än säkerheter.
Det finns vissa företag och privata advokatbyråer i USA som anses vara skuldlättnads- och/eller skuldkonsolideringsföretag. De tillhandahåller professionella skuldkonsolideringstjänster [10] . Konsumenten kan ansöka hos dem om hjälp med skulder och göra endast en månadsbetalning. Denna betalning kommer sedan att betalas av dessa företag till de olika kreditgivare som konsumenten är skyldig.
I USA konsolideras studielån , som är en del av Federal Direct Student Loan Program, något annorlunda än i Storbritannien, eftersom federala studielån garanteras av den amerikanska regeringen.
Vid konsolidering av federala studielån köps befintliga lån av utbildningsdepartementet . Efter konsolidering sätts den fasta räntan utifrån den aktuella räntan. Omkonsolidering ändrar inte denna takt. Om en student kombinerar lån av olika typer och räntor till ett nytt konsoliderat lån, kommer det vägda genomsnittet att fastställa lämplig ränta baserat på de aktuella räntorna för de olika lån som konsolideras tillsammans [11] .
I Storbritannien garanteras studielånerättigheterna och återbetalas från studentens framtida inkomst. Studielån i Storbritannien kan inte inkluderas i konkursförfaranden , men påverkar inte en persons kreditpoäng eftersom betalningar dras från löner av arbetsgivare, liknande inkomstskatt och socialförsäkringsavgifter [12]
Det australiensiska studielånesystemet brukade ha 35 år på sig att betala av lån, vilket för närvarande är 15 år. De som är allvarligt förfallna på studielån står inför arrestering vid gränsen [5] .
I Japan ökar antalet förfallna studielån. Detta fick staten att införa strängare kriterier för att ge ut lån. För att förhindra framtida fallissemang har Japan börjat koppla lånegodkännanden till akademisk prestation [5] .