Ansvarsfull utlåning är en uppsättning principer inom konsumentutlåning som en långivare måste följa för att säkerställa att låntagaren kan fatta ett välgrundat och övervägt beslut.
Ansvarsfull utlåning står i motsats till rov- eller förslavande utlåning , där långivaren försöker göra så många lån som möjligt och drar fördel av bristen på information om lånet eller bristen på finansiell kunskap hos låntagaren. Ansvarsfull lånepraxis lägger en del av ansvaret för att fatta ett välgrundat beslut av låntagaren på långivaren, som måste se till att villkoren i låneavtalet är öppen .
Villkoren i låneavtalet kan vara ogenomskinliga för låntagaren, som har svårt att bedöma alla juridiska och ekonomiska konsekvenser av att ingå ett sådant avtal på grund av bristande tillräckliga kvalifikationer. Situationen när en av parterna vet mer om omständigheterna kring transaktionen än den andra kallas informationsasymmetri . Informationsasymmetrier leder ofta till att den mer kunniga sidan har en bättre position och kan tjäna informationshyra på den andra sidans bekostnad. Ett exempel på att använda låntagarens okunnighet är rovdrift (förslavande) utlåning . Långivaren kan skapa illusionen av att det är enkelt att erhålla och betjäna ett lån genom att förenkla förfarandet för att utfärda och dölja de väsentliga villkoren i kontraktet. Denna praxis berövar låntagaren möjligheten att fatta rationella, informerade beslut och kan leda till skuldbörda .
Obligationslån och skuldbelastning bryter mot principerna för finansiell inkludering , det vill säga fri tillgång till marknaden för finansiella tjänster. Fri tillgång till marknaden för finansiella tjänster är avgörande för en normal ekonomisk utveckling.
Problemet med informationsasymmetri kan lösas med hjälp av staten, som sätter olika standarder för informationsutlämnande , även på finansmarknaden. Opaciteten i villkoren i låneavtalet kan övervinnas på två sätt:
En ansvarsfull utlåningspolitik har fyra mål: att säkerställa finansiell integration, stabilitet i finanssektorn, integritet hos tillhandahållare av finansiella tjänster (långivare), skydd av konsumenternas rättigheter till finansiella tjänster . Mer specifikt betyder mål följande [1] :
Principerna för ansvarsfull utlåning har tre grundläggande krav för leverantörer av finansiella tjänster [2] :