Kommersiell försäkring

Kommersiell försäkring är en av de tre metoderna för att skapa försäkringsprodukter (tillsammans med egenförsäkring och ömsesidig försäkring ) [1] och är den överlägset vanligaste på försäkringsmarknaden .

I modern rysk referenslitteratur om försäkring definieras kommersiell försäkring enligt följande: "Inom försäkringsverksamhet och riskhantering : överföring av risk genom att förvärva en försäkring av en person eller organisation från ett försäkringsbolag som har tillstånd att bedriva försäkringsverksamhet och efter typer av försäkringar som anges i licensen” [2] Denna definition beskriver försäkringsprocessen ur den försäkrades synvinkel, men karaktäriserar inte kommersiell försäkring som ett ekonomiskt fenomen.

Ur ekonomisk synvinkel har den kommersiella försäkringsmetoden följande karakteristiska egenskaper:

• den försäkrade skapar ingen försäkringskassa . Han köper av försäkringsgivaren rätten att få ett visst belopp av materiella förmåner ( försäkringsersättning ) i fall som fastställs i försäkringsavtalet, och i belopp som kommer att bestämmas baserat på specifika omständigheter i enlighet med de villkor som anges i avtalet;
• försäkringsavtalet mellan den försäkrade och försäkringsbolaget är i huvudsak ett avtal om försäljning av en försäkringsprodukt som har en varuform;
• Rätten att förfoga över försäkringskassan tillkommer uteslutande försäkringsbolaget. De initiala medlen kommer till denna fond på bekostnad av försäkringsbolagets ägare i form av en del av de medel som utgör försäkringsbolagets auktoriserade kapital . I processen med försäkringsverksamhet beslutar försäkringsgivaren själv (utan deltagande av försäkringstagarna) (inom det etablerade regelverket) om riktningar och belopp för utgifter som erhållits från försäljningen av försäkringsprodukter. Ansvaret för fullgörandet av skyldigheter för försäkringsutbetalningar ligger helt på försäkringsgivaren;
• den försäkrade agerar endast som köpare. Liksom köparen av någon annan produkt behåller han inte ägandet av de medel som betalats för produkten och kan inte veta hur de kommer att användas. Försäkringstagaren har varken rätt eller möjlighet att påverka hur dessa medel kommer att användas. Försäkringstagaren bär inget ansvar gentemot andra försäkringstagare hos denna försäkringsgivare;
• genom att betala försäkringspremien förvärvar den försäkrade rätten att få en försäkringsersättning från försäkringsgivaren under de omständigheter som anges i försäkringsavtalet;
• medlen av betalda försäkringspremier blir försäkringsgivarens egendom och blir - efter försäkringsperiodens utgång - hans inkomst [3] ;
• försäkringstagaren har rätt att av försäkringsgivaren kräva att villkoren i försäkringsavtalet uppfylls, inklusive betalning av försäkringsersättning , i den utsträckning som motsvarar villkoren i försäkringsavtalet;
• Ägaren av försäkringskassan är en kommersiell försäkringsorganisation etablerad av juridiska personer och (eller) individer i syfte att göra affärer och göra en vinst som kan fördelas mellan organisationens ägare.

I vissa fall, med kommersiell försäkring, har försäkringstagare rätt att få del av försäkringsgivarens vinst (försäkring enligt de så kallade försäkringarna med deltagande, samt fondförsäkring [4] ). Men i det här fallet är villkoren för den försäkrades deltagande i försäkringsgivarens vinster föreskrivna i försäkringsavtalet och beror inte på försäkringsgemenskapens beslut, vilket är fallet med ömsesidig försäkring. Därför ändrar dessa omständigheter inte karaktären av ekonomiska relationer mellan den försäkrade och försäkringsgivaren, eftersom de inte ger den försäkrade rätt att delta i förfogande över försäkringskassan och/eller skyldighet att svara för försäkringsgivarens skyldigheter. till andra försäkringsbolag eller andra affärsenheter.

I inhemska publikationer kallas kommersiell försäkring ofta för aktieförsäkring med motiveringen att den utförs av försäkringsorganisationer som har den organisatoriska och juridiska formen av öppna eller slutna aktiebolag . Men i Ryska federationen används denna metod också av försäkringsgivare som har den organisatoriska och juridiska formen av ett aktiebolag . På utländska försäkringsmarknader används den kommersiella försäkringsmetoden även av försäkringsgivare som representerar enskild firma, vars juridiska form endast har bevarats i Storbritannien ( Lloyd's corporation underwriters ).

Historiskt sett dök metoden med kommersiell försäkring upp senare än egenförsäkring och ömsesidig försäkring. Framgången för dess utveckling var förutbestämd av följande faktorer:

• nivån på utvecklingen av marknadsrelationer, vilket gjorde det möjligt att bilda efterfrågan på försäkringsprodukter producerade med denna metod;
• ackumulering av medel i ett belopp som är tillräckligt för att skapa försäkringsprodukter i det inledande skedet av en kommersiell försäkringsorganisations verksamhet;
• tillgången på datamatriser som karakteriserar de försäkrade riskerna och en matematisk apparat för att bearbeta dessa data;
• framsteg inom vetenskapen som har gjort det möjligt att framgångsrikt och lönsamt organisera försäkringsbolagens finansiella verksamhet baserat på denna metod. Det var möjligheten att göra vinst som lockade aktiebolag till försäkringsbranschen.

Anteckningar

1. ↑ Logvinova I. L. Ömsesidig försäkring som en metod för att skapa försäkringsprodukter i den ryska ekonomin. Moskva: Ankil, 2010, ISBN 978-5-86476-324-7
2. ↑ Försäkring och riskhantering: Terminologisk ordbok / Sammanställd av: V. V. Tulinov, V. S. Gorin. – M.: Nauka, 2000. – 565 sid. – ISBN 5-02008-388-7 . Datum för åtkomst: 30 mars 2012. Arkiverad från originalet den 7 april 2014. (obestämd)
3. ↑ Motivering för omvandlingen av försäkringspremien som betalas av den försäkrade till försäkringsgivarens inkomst, se: Dedikov S.V. Försäkringspremiens rättsliga karaktär. // Försäkringsrätt. - 2006. - Nr 1
4. ↑ Om aktieförsäkring, se: Yuldashev R. T. Essays on theory of insurance: a retrospective analysis of development. – M.: Ankil, 2009.