Direktförsäkring är en förenklad form av att sälja försäkringar , som tar bort mittlänken från kedjan " försäkringsbolag - försäkringsagent - försäkringstagare " [1] . Det anges ofta med spårpapper från den engelska termen - "direkt försäkring".
I moderna förhållanden är detta ett nytt sätt att göra försäkringsaffärer, där alla processer är integrerade i ett gemensamt CRM-system , som inkluderar ett försäljningsblock, skadereglering , kundservice, försäkring och försäkringstekniska beräkningar [2] .
Särskilda möjligheter till direktförsäkring för försäkringstagare : [3] .
Särskilda möjligheter till direktförsäkring för försäkringsgivare: [3] .
Födelseplatsen för direktförsäkring är England , dess historia går tillbaka dit i mer än 20 år. Under de första åren upptog andelen direktförsäkringar bråkdelar av en procent, sedan två eller tre procent, för tillfället - cirka 70% av detaljhandeln i England [4] . Nästa land där denna modell utvecklades mycket framgångsrikt var USA . Nu utvecklas direktförsäkring aktivt i Spanien , Frankrike , Ryssland och Ukraina .
Det första anmärkningsvärda projektet för direktförsäkring i Ryssland var portalen för försäkringsbolaget " Renaissance Insurance ", som lanserades i november 1999 [5] , [6] . I mars 2001 var det möjligt att köpa en försäkring på fyra försäkringsbolags webbplatser - Renaissance Insurance, ROSNO , Spasskiye Vorota och Interbank Regional Insurance Company (Izhevsk) [7] .
Det första ryska företaget som specialiserat sig på direktförsäkring (direktförsäkring [ 8] ), CJSC Direct Insurance, började sin verksamhet den 1 juli 2005. Under de fyra åren av sitt arbete som direkt försäkringsgivare har bolaget inte kunnat samla in en tillräckligt stor försäkringsportfölj , och tog bara 387:e plats i termer av försäkringspremie erhållen 2008 (enligt FSIS). I oktober 2012 likviderades detta företag (vid det här laget omdöpt till MSK-Direct [9] ) [10] .
En märkbar aktivering av direktförsäkringar i Ryssland inträffade 2008, när tre nya försäkringsbolag gick in på denna marknad: KIT Finance Insurance OJSC , Intouch Insurance OJSC och Contact Insurance CJSC (likviderades i juli 2012 [11] ).
I Ukraina var det första företaget som började arbeta med direktförsäkringsmetoden IC Retail Insurance 2009 .
1. Besparingar på kostnaden för försäkring . Direktförsäkringsbolag kan ta ut upp till 20 % mindre i genomsnitt än sina traditionella konkurrenter. Dessa besparingar beror på flera faktorer. För det första är det bristen på försäljningskontor och agenter-konsulter. Följaktligen finns det inga kostnader för dem. För det andra, med traditionella försäkringar, fungerar ett dubbelt system för att ange försäkringar: först fyller agenten i papper manuellt, sedan går dess innehåll till informationscentret, där de genomgår flera omkontroller. I direktförsäkringsbolag kommer information direkt in i CRM-systemet (automatiserat kundinteraktionssystem) och hela dokumentflödet genomförs elektroniskt. För det tredje bidrar tariffanpassning till besparingar, det vill säga möjligheten att flexibelt ändra tarifferna. I ett klassiskt företag tar övergången till nya priser två till tre månader, direkta system låter dig justera priserna minst två gånger om dagen (du behöver bara ändra parametrarna i systemet), vilket gör att du kan upprätthålla en flexibel prispolicy .
2. Spara tid . Direktförsäkringar, till skillnad från konventionella, säljs via Internet och per telefon. För det första låter det dig få all nödvändig information om företaget och skicka en ansökan om försäkring utan att lämna din dator. Genom att ta emot information på distans kan du lägga mycket mindre tid på försäkringsprocessen. För att ingå själva avtalet behöver du inte heller gå till kontoret - försäkringstjänstemannen kommer själv till dig med alla nödvändiga dokument. För det tredje kan du också betala för försäkringar via Internet. Slutligen sker förnyelsen av policyn på samma sätt via Internet.
3. Hög flexibilitet . Som regel är direktförsäkringsprogram byggda på principen om en "konstruktör": direkt på webbplatsen kan du välja de risker och villkor som är av intresse för dig, till skillnad från de klassiska "förpackade produkterna" designade för massproduktion och inte med hänsyn till den försäkrades individuella egenskaper och behov.
4. Inga mellanhänder . Förutom den redan nämnda minskningen av kostnaden för försäkringen är detta faktum också viktigt eftersom båda områdena för försäkringsverksamhet - ingående av kontraktet och reglering av skada - är anslutna i ett centrum. Med andra ord, när du köper en försäkring kommunicerar du med den juridiska person som sedan ska utföra försäkringsersättning.
1. Ett begränsat utbud av "varor" som nu kan köpas genom direktförsäkringssystemet. I de flesta företag, "direkt sätt" är nu möjligt att köpa standardiserade försäkringsprodukter utformade för behoven hos den genomsnittliga försäkringstagaren.
2. "Virtalitet" av direkt försäkring och bristen på personlig kommunikation med försäkringsagenten. När man försäkrar "på distans" är frågan om försäkringsgivarens ärlighet särskilt akut. Även om en person samlar in all nödvändig information som bekräftar försäkringsgivarens tillförlitlighet, kommer det ändå, undermedvetet, troligen att finnas en viss grad av misstro.
3. Lagstiftningsbegränsningar. Den fullständiga implementeringen av direktförsäkringsmodellen i Ryssland hämmas av lagstiftningsrestriktioner. Det är för närvarande inte möjligt att helt teckna en försäkring online. Men det finns vissa framsteg i denna riktning. Ett försök att lösa ett av de svåraste försäkringsproblemen via Internet - behovet av den försäkrades ursprungliga signatur på försäkringen - gjordes redan 2001, när "Digital Signature Law" antogs. Men som många andra ryska lagar är det långt ifrån perfekt (möjligheten till en EDS är endast tillgänglig för individer, själva certifikatet är inte tillräckligt färdigställt och är inte preciserat i detalj). Därför föredrar försäkringsgivare för närvarande fortfarande att få en signatur i klassisk form, när kuriren levererar den köpta försäkringen till kunden. Ett annat viktigt problem är behovet av att sälja den mest massiva typen av obligatorisk försäkring – trafikförsäkring – uteslutande på strikta anmälningsformulär.
För närvarande är alla företag som använder direktförsäkring investeringsprojekt. Deras kostnader överstiger avsevärt den genomsnittliga marknadsnivån (enligt Expert RA-uppskattningar, mer än två gånger), men på lång sikt, oavsett graden av penetration av direktförsäkring, bör kostnaderna för direkta försäkringsgivare vara lägre än för traditionella företag.
Detta beror på att även med små affärsvolymer kommer kostnaderna för att skapa kontaktcenter och investera i IT-system successivt att löna sig. Utgifterna för reklam och marknadsföring kommer att finnas kvar, men kommer att minska något.
Stordriftsfördelar uppstår för direkta försäkringsgivare från 5 % av den totala marknadsandelen eller 12–15 % av försäkringspremierna (enligt erfarenheterna från direkta försäkringsgivare i Europa). Direktförsäkringens andel av bilförsäkringspremierna under första halvåret 2009 var 0,84 %. För att uppnå stordriftsfördelar bör volymen av försäkringspremier för ryska direktförsäkringsbolag öka 15 gånger.
Men denna siffra är ganska verklig. Enligt prognoser kommer direktförsäkringens andel av totala bilförsäkringspremier 2012 att nå 7 % (om lagstiftningen inte ändras) eller 12 % (om försäkringar får utfärdas elektroniskt).
Krisens inverkan på direkta försäkringsbolags verksamhet är tvåfaldig. Å ena sidan bidrog krisen till den snabba tillväxten av affärsvolymer på grund av en förändring i försäkringsbolagens beteende (under krisen började folk spara mer, ägna mer uppmärksamhet åt prisspridningen) och minska en del av kostnaderna direkta försäkringsgivare, inklusive annonserings- och marknadsföringskostnader.
Å andra sidan ledde krisen till en ökning av kostnaderna för lånade medel och riskerna med att minska finansieringen av direktförsäkringsprojekt. Som ett resultat har nivån på tillförlitligheten för direkta försäkringsgivare sjunkit, och många universella företag har skjutit upp lanseringen av direktförsäkringsprojekt. Dessutom har efterfrågan minskat (volymen av bilskrovspremier 2009 - basprodukten från direkta försäkringsbolag - minskade med 16 % jämfört med 2008).
Rankning på bidrag som erhållits vid kontakt med ett försäkringsbolag via Internet eller ett callcenter (för 2009) [12] .