Olycksfallsförsäkring är en typ av personförsäkring . Utformad för att ersätta skada orsakad av förlust av hälsa eller död hos den försäkrade [1] .
Det kan utföras i grupp (till exempel försäkring för anställda i företaget) och individuella former, såväl som i form av frivillig och obligatorisk försäkring (till exempel passagerare, militär personal och andra kategorier av medborgare).
Olycksfallsförsäkring bygger på samma principer som blandlivsförsäkringar bygger på . Den viktigaste av dem är begränsningen av försäkringsansvarets omfattning av de angivna konsekvenserna av en olycka som drabbat den försäkrade under försäkringstiden. En sådan begränsning säkerställer tillgången till försäkringspriser och främjar den omfattande utvecklingen av olycksfallsförsäkringar som ett direkt komplement till socialförsäkringen . Den mest använda individuella olycksfallsförsäkringen [2] .
Grunden för olycksfallsförsäkringsavtal är kortfristiga typer. Omfattningen av försäkringsgivarens försäkringsansvar enligt olycksfallsförsäkringsavtal omfattar konsekvenserna av en olycka. Det betyder inte någon olycka i allmänhet i ordets filistinska mening, utan endast den så kallade "försäkringsbara olyckan", det vill säga en händelse som beaktas av kontraktsvillkoren. Olika kontrakt kan innehålla olika olycksfall som försäkringar i listan. Till exempel, enligt villkoren för passagerarförsäkring, anses endast de olyckor som inträffat den försäkrade under sträckan för en viss typ av transport som försäkrade. För försäkring mot olycksfall i arbetet kommer försäkringar att vara olycksfall som inträffat endast under eller endast är förknippade med utförande av yrkesverksamhet [2] .
Hela mångfalden av konsekvenser av en olycka kan reduceras till tre typer: dödsfall , tillfälligt handikapp , permanent helt eller delvis invaliditet ( invaliditet ) [2] .
Den första typen av oavsiktliga konsekvenser är tydlig och kräver ingen förklaring. Tillfällig arbetsoförmåga innebär att det till följd av en olycka har skett sådana patologiska förändringar, kränkningar av kroppsfunktioner som inte tillåter en person att fortsätta arbeta under en relativt kort tid. Efter denna period kan offrets arbetskapacitet återställas helt . Slutligen uppstår permanent funktionsnedsättning, eller funktionshinder, endast när en olycka har orsakat skada på offret som finns kvar under hela livet, till exempel synförlust eller något organ. Funktionshinder kan ha olika grader beroende på graden av funktionsnedsättning hos en person. Det är uppenbart att vid förlust av ett finger eller tå minskar arbetsförmågan något, medan vid förlust av synen på båda ögonen, både händer och fötter, uppstår fullständig funktionsnedsättning [2] .
Enligt villkoren i avtalet kan alla uppräknade konsekvenser av en olycka inkluderas i försäkringsansvaret tillsammans eller i olika kombinationer. Före revolutionen genomförde ryska försäkringsbolag alternativ för olycksfallsförsäkring med villkoret att betala vid händelsen:
Gosstrakh slöt liknande typer av olycksfallsförsäkringsavtal under tiden fram till 1942, då alla tidigare gällande personförsäkringsavtal upphörde. I efterkrigstidens praxis vid statsförsäkringen uteslöts tillfällig invaliditet från förteckningen över försäkringsfall och vid dess inträffade utbetalades inte betalning till den försäkrade. Vissa avvikelser från det fastställda förfarandet för att utföra arbete med försäkring mot olycksfall har observerats under de senaste åren i ett antal före detta sovjetrepubliker som började teckna försäkringar vid tillfällig invaliditet. Dessutom, för att bättre ta hänsyn till försäkringstagarnas intressen, inkluderade Gosstrakh i vissa typer av olycksfallskontrakt ett villkor för utbetalning av förmåner i fall som kräver kontinuerlig behandling under en kort tid (vanligtvis upp till en månad). Detta tyder praktiskt på att tillfällig invaliditet som en av följderna av en olycka blir grund för betalning enligt avtalet [2] .
Försäkringens uppgift i övrigt är att ersätta materiell skada som den försäkrade lidit på grund av olika omständigheter som lett till skada eller dödsfall, till exempel egendom eller annat försäkringsobjekt. Olycksfallsförsäkringens särart är sådan att försäkringsobjektet inte har något värde . Medel som betalas ut i form av försäkringsbelopp kan inte alltid användas för att undanröja de omedelbara konsekvenserna av en olycka i bokstavlig mening. Med deras hjälp är det också omöjligt att återställa förlorade inkomster till följd av funktionshinder eller dödsfall. Denna funktion utförs av medel som avsatts från socialförsäkrings- och trygghetskassan. Olycksfallsförsäkringsutbetalningarna gör det dock möjligt att övervinna de allvarliga ekonomiska svårigheter som ofta uppstår i familjen vid förlust av en familjeförsörjare eller förlorad arbetsförmåga och täcker merkostnader för behandling och mat. Olycksfallsförsäkringen täcker alltså praktiskt taget risken för invaliditet eller dödsfall till följd av en olycka. Den maximala kostnaden för denna risk bestäms av den försäkrade själv. Storleken på avgifterna som en slags betalning för de tjänster som tillhandahålls av försäkringsavtalet beror på denna kostnad och på sannolikheten för en olycka för en given försäkrad [2] .
Betalning enligt olycksfallsförsäkringsavtal, som spelar rollen som materiell assistans, kan göras i formen [2] :
Betalningsformen bestäms av villkoren i kontraktet och arten av följderna av olyckan. Så om resultatet av en försäkrad olycka var dödsfall eller permanent fullständig invaliditet (invaliditet), görs betalningen i form av försäkringsbeloppet, vars belopp anges i avtalet, åt gången. Vid invaliditet kan avtalet utöver engångsutbetalningen av försäkringsbeloppet föreskriva utbetalning av pension. Tiden för att få pension av den försäkrade bestäms av invaliditetsperioden. Det finns ett annat förfarande för att betala pensioner: årlig, kvartalsvis, månadsvis.
Vid uppkomsten av partiell bestående invaliditet föreskrivs i avtalet betalning av försäkringsbeloppet till ett belopp av en viss del av försäkringsbeloppet , avsedd för betalning vid fullständig invaliditet. Storleken på den utbetalda delen bestäms beroende på i vilken utsträckning den försäkrades arbetsförmåga har minskat, det vill säga på hur allvarliga konsekvenserna av olycksfallet är. Förfarandet för att fastställa invaliditetsgraden för att lösa frågan om hur stor andel av försäkringsbeloppet som ska betalas enligt avtalet kan vara annorlunda. Men i alla fall krävs ett av läkare bekräftat intyg om orsaken till och arten av den skada som den försäkrade har. I det här fallet, vanligtvis i försäkringspraxis, används en lista över möjliga skador som anger den procentuella invaliditet som motsvarar varje skada. Till exempel betyder en sammansmält fraktur av ett fingers falanx 5% invaliditet och en sammansmält fraktur på lårbenet utan att störa dess funktion innebär 20% invaliditet. Procentandelen av det utbetalda försäkringsbeloppet motsvarar den fastställda invaliditetsprocenten [2] .
Om det försäkrade olycksfallet leder till tillfällig invaliditet kan utbetalning till den försäkrade ske i form av försäkringsersättning eller dagpenning. Både den ena och den andra betalningen utbetalas för varaktigheten av tillfällig arbetsoförmåga under den period som anges i avtalet. Om en försäkringsförmån betalas ut enligt villkoren i avtalet, är dess belopp, beroende på varaktigheten av den tillfälliga invaliditeten, fastställd i förväg.
En muntlig ansökan från försäkringstagaren räcker för att ingå ett försäkringsavtal. Samtidigt ges han rätt att utse vilken person (eller flera personer) som helst att ta emot försäkringsbeloppet vid hans död. Under avtalets giltighetstid kan försäkringstagaren ändra den ordning han tidigare givit vid utnämning av tredje man genom att lämna in en skriftlig ansökan direkt till försäkringsgivaren eller upprätta en separat beställning om detta. Vid inlämnande av en sådan ansökan ska försäkringstagaren lämna ett försäkringsbevis och uppvisa ett pass eller en handling som ersätter det.
Enligt ett olycksfallsförsäkringsavtal är försäkringsgivaren vid inträffandet av ett försäkringsfall skyldig att till den försäkrade eller den (de) person (personer) utsedd av honom betala det föreskrivna försäkringsbeloppet eller en lämplig del därav, oberoende av de belopp som han är skyldig. (her) för statlig socialförsäkring, social trygghet och de belopp som ska betalas i skadeståndsordningen. Försäkringsbeloppet fastställs genom överenskommelse mellan den försäkrade och försäkringsgivaren vid avtalets ingående. Försäkringstagaren, som önskar höja försäkringsbeloppet, kan teckna ett nytt försäkringsavtal utöver det befintliga. Samtidigt gäller det nya avtalet oavsett det tidigare ingångna.
Försäkringsfall är följande händelser som inträffar under försäkringsavtalets giltighetstid, bekräftade genom ett intyg från en medicinsk institution och som anges i "Tabell över försäkringsbelopp som ska betalas i samband med försäkringsfall":
Gäller inte försäkrade händelser:
Om en olycka som inträffade under försäkringsavtalets giltighetstid ledde till händelser vars följder betalning lämnas enligt villkoren i avtalet, bestäms beloppet av försäkringsbeloppet som ska betalas enligt "Tabell över belopp försäkrad att betalas i samband med försäkringsfall" på grundval av läkarintyg förebyggande institution utan undersökning av den försäkrade.
Om den försäkrade har fått skador på mjukdelar , syn- , hörsel- eller genitourinary system , kan han skickas av försäkringsgivarna för undersökning till läkare för att fastställa konsekvenserna av sådan skada.
Olycksfallsförsäkringsavtalet upphör:
Andra grunder för uppsägning av avtalet kan finnas till exempel vid avresa för permanent bosättning utomlands.
Olycksfallsförsäkringen görs i frivilliga och obligatoriska former. Följande är föremål för obligatorisk statlig försäkring: brottsbekämpande tjänstemän , militär personal från de interna trupperna, militär personal och medborgare som kallas till militär utbildning, anställda vid den statliga skattemyndigheten, utländsk underrättelsepersonal , anställda vid federala statliga säkerhetsorgan , domare och några andra kategorier av anställda i offentlig tjänst .
Tabell ”Försäkring mot olycksfall. Försäkringspremier och betalningar, data från Federal Financial Markets Service , 2010/12"
| Typ av försäkring | Priser 2010, tusen rubel |
Betalningar 2010, tusen rubel |
Coeff. betalningar, 2010, % |
Priser 2011, tusen rubel |
Betalningar 2011, tusen rubel |
Coeff. betalningar, 2011, % |
Priser 2012, tusen rubel |
Betalningar 2012, tusen rubel |
Coeff. betalningar, 2012, % |
| Olycksfallsförsäkring, frivillig [3] | 36 464 698 |
5 891 331 |
16.16 |
48 600 160 |
8 005 097 |
16.47 |
73 751 299 |
10 253 131 |
13,90 |
| Obligatorisk passagerarförsäkring [4] | 446 016 |
1403 |
0,31 |
467 606 |
1018 |
0,22 |
475 688 |
703 |
0,15 |
| Obligatorisk försäkring för anställda vid skattemyndigheter [5] | 25 315 |
21 368 |
84,41 |
21 592 |
24 036 |
111,32 |
22 950 |
19 963 |
86,98 |
| Obligatorisk försäkring för militär personal [6] | 6 155 409 |
6 472 076 |
105,14 |
6 755 733 |
6 290 030 |
93,11 |
18 800 432 |
11 671 903 |
62,08 |