Typen av försäkring är försäkring av specifika homogena objekt i ett visst försäkringsansvar till lämpliga taxesatser [1] . Försäkringsförhållandena mellan försäkringsgivaren och den försäkrade utförs efter försäkringstyper. Den första klassificeringen av försäkringstyper efter 1988 fastställdes i "Villkor för licensiering av försäkringsverksamhet på Ryska federationens territorium" som godkändes av Rosstrakhnadzor 1994 [2] .
Typen av försäkring är den primära länken i klassificeringen av försäkringsverksamhet. Historiskt började försäkringar med arter och expanderade sedan till industrinivå. Ingen försäkrar sitt intresse på nivå med en delsektor, än mindre en bransch. Således är typen av försäkring ett verktyg för den försäkringsekonomiska mekanismen. Kriteriet för att klassificera försäkringar efter typ är föremålet för försäkringen och förteckningen över försäkrade risker [3] .
Det finns följande typer av försäkringar.
Juridiska personer och enskilda kan ingå försäkringsavtal för föremål som de har ett egendomsintresse för : byggnader, konstruktioner, transmissionsanordningar, kraftarbetare och andra maskiner, utrustning, fordon, fiske och andra fartyg, fiskeredskap, föremål för pågående arbete och kapitalkonstruktion, inventering, färdiga produkter, varor, råvaror, material, immateriella rättigheter, såsom programvara [4] och annan egendom [5] .
Standardriskerna för denna typ av egendomsförsäkring är följande: förluster vid förlust eller skada på egendom från brand, blixtnedslag, explosion, översvämning, jordbävning, marksättningar, storm, orkan, skyfall, hagel, kollaps, jordskred, grundvatten, lerflöde, ovanligt för ett visst område, svår frost och kraftiga snöfall, strömavbrott orsakade av naturkatastrofer, olyckor med transportmedel, värme, VVS, avlopp och andra system, vatteninträngning från ett angränsande rum, inbrott, olagliga handlingar av tredje part [7] .
Försäkring mot skador orsakade av produktionsstopp på grund av inträffande av en händelse som är försäkrad enligt ett sakförsäkringsavtal. Den försäkrade ersätts för den försäkrades förluster på grund av ett avbrott i verksamheten, bestående av förlorad vinst till följd av en minskning av omsättningen av produktion av produkter, arbeten, tjänster och utgifter för att fortsätta den försäkrade affärsverksamheten [8] .
Försäkring av bygg- och installationsarbeten, inklusive allt material som används för detta, byggarbetsplatsutrustning och byggutrustning, byggfordon, utgifter för röjning av territoriet, sophantering, hjälpstrukturer (till exempel tillfälliga dammar) [9] .
Försäkring, som är utformad för att skydda den försäkrades egendomsintressen , i samband med kostnaderna för att återställa ett fordon efter en olycka , haveri eller köpa en ny bil efter stöld eller stöld [10] .
Försäkring av lastägarens egendomsintressen. Ger ersättning för förluster orsakade av skada eller förlust av last (gods) som transporteras med olika transportsätt.
Regler som kallas "Klausuler A, B och C i Institutet Lastklausuler "A", "B", "C" har blivit utbredda i utrikeshandeln. Dessa regler ger 3 försäkringsalternativ, indikerade med bokstäverna "A" , "B" och "C" Dessa tre alternativ för försäkringsskydd av last skiljer sig åt i olika grader av ansvar för försäkringsgivaren för möjliga risker [11] .
Det mest omfattande skyddet tillhandahålls av försäkring under villkoren "Med ansvar för alla risker", samt klausuler "A" från Institute of London Cargo Insurers. I enlighet med detta alternativ för godstransportförsäkring ersätter försäkringsgivaren alla förluster, med undantag för förluster som uppstått till följd av [11] :
När den är försäkrad under de två andra villkoren "Med ansvar för partiell olycka" och "Utan ansvar för skada, utom i händelse av en krasch" (Klausulerna "B" och "C" från Institute of London Cargo Insurers), är försäkringsgivaren ansvarig för följande risker [11] :
Ett kännetecken för försäkringen enligt villkoren "Utan ansvar för skada, utom vid en olycka" (klausul C) är att, trots identiteten av de risker som anges i villkoren "Med ansvar för en delolycka", i detta fall , förluster ersätts endast från fullständig förlust av hela eller delar av last, och förluster från lastskador ersätts endast i fall av: en krasch eller kollision, brand eller explosion på ett fartyg , flygplan eller annat transportmedel [11] .
Specifikt för lastförsäkring är försäkring (under alla tre villkoren) av förluster, utgifter och bidrag från allmänt medelvärde (engelska - allmänt medelvärde). Generalhavari ska redovisas som förluster som uppkommit till följd av avsiktligt och rimligt gjorda extraordinära utgifter eller donationer för den gemensamma säkerhetens skull, för att från gemensam fara rädda egendomen som deltar i det gemensamma sjöfartsföretaget - fartyget, frakten och last som transporteras av fartyget. Till exempel kan fartygets besättning vid brand ombord kasta en del av lasten överbord eller fylla den med vatten för att rädda fartyget och lasten. I detta fall delas skadorna och utgifterna från allmänhavari på ägarna av godset, fartyget och frakten i proportion till deras värde. Beräkning av förluster utförs, den sk. genomsnittlig justering . Alla deltagare i allmänhavari: lastägare etc. har antingen en skyldighet att ersätta skador och utgifter från allmänhavari eller rätt att kräva ersättning för skada. Dessutom uppstår dessa rättigheter och skyldigheter i enlighet med handelssändningskoden, oavsett om lasten är försäkrad eller inte. Försäkring i detta fall ger dig möjlighet att omedelbart reglera anspråk för eventuell skada från allmänhavari [11] .
Vid ansvarsförsäkring är föremålet för försäkring förmögenhetsintressen relaterade till ersättning från den försäkrade (den försäkrade) för skada som orsakats av tredje mans liv, hälsa eller egendom [12] .
Föremålet för försäkring av allmänt civilrättsligt ansvar gentemot tredje part är den försäkrades/försäkrades ansvar för skada på egendom, liv och hälsa hos tredje part. Ansvarsförsäkring är tillhandahållande av försäkringsskydd för det fall tredje man framställer anspråk till försäkringstagaren, deklarerat i enlighet med normerna i gällande lagstiftning om ersättning för sakskada [12] .
Föremålet för försäkring av civilrättsligt ansvar för tillverkaren av varor/tjänster är hans ansvar för eventuell skada på en person eller egendom som uppstått till följd av användningen av de varor/tjänster som producerats av honom [13] .
Under de senaste åren har vi sett en ökning av antalet reklamationer från konsumenter som drabbats till följd av fel i en viss produkt mot tillverkare och säljare. Praxis visar att domstolen i de flesta fall fattar ett beslut till konsumentens fördel. Detta innebär att det svarande företaget tvingas ersätta den skada som orsakats, samt rättegångskostnader. Men förutom ekonomiska förluster hotar sådana stämningar även företagets och dess varumärkes rykte.
Det är möjligt att undvika skandaler, rättstvister och oförutsedda utgifter om du i förväg försäkrar ansvar för kvaliteten på varor, verk och tjänster.
Försäkrade händelser:
Försäkringsrisker:
I försäkringsersättningen ingår:
Försäkringsavtalet ingås för en period av 1 månad till och med ett år.
Föremålet för ansvarsförsäkring för styrelseledamöter och ledande befattningshavare är bolagets chefers ansvar för eventuell skada för bolagets aktieägare till följd av misstag som begåtts i bolagets ledning.
Ändamålet med yrkesansvarsförsäkring är yrkesverksammas felaktiga handlingar, som ett resultat av vilka händelser kan inträffa som leder till skada [14] .
Syftet med arbetsgivaransvarsförsäkringen är ansvar för eventuella skador på egendom, liv och hälsa för sina anställda.
Miljöansvarsförsäkringens föremål är ansvar för plötsliga och oförutsedda skador på miljön till följd av den försäkrades/försäkrades handlingar [15] .
Ansvarsförsäkringen innebär ersättning för skada på den som skadats i en trafikolycka på grund av den försäkrades / försäkrades vållande . Försäkringsgivaren betalar de faktiska kostnaderna som orsakas av försäkringsfallet, dock högst det försäkringsbelopp som föreskrivs i försäkringsavtalet [16] .
Ansvarsförsäkring för ägare av ett motorfordon som kör sin bil utomlands [17] .
Personförsäkring omfattar alla typer av försäkringar som är förknippade med sannolikhetshändelser i en individs liv. Branschen personförsäkring omfattar typer av försäkringar där försäkringsobjektet är förmögenhetsintressen relaterade till den försäkrades eller den försäkrades liv, hälsa, arbetsförmåga och pensioner [18] .
Livförsäkring omfattar alla typer av försäkringar, där försäkringsobjektet är en persons liv [19] . Men eftersom det är omöjligt att avgöra hur mycket en persons liv kostar, styrs försäkringsorganisationer av kundens inkomst. Skyddsobjektet är inte så mycket liv som en persons inkomst. I genomsnitt varierar försäkringsbeloppet från 3 till 10 av kundens årsinkomst.
Livförsäkringsavtal ingås för en period av minst ett år. Särskilj risk och ackumulerande livförsäkring. I riskförsäkring (klassisk) går kundens pengar till att täcka risken och återbetalas inte vid försäkringstidens slut.
Spar- och riskfunktioner kan kombineras i livförsäkring med ackumulering. Till exempel är denna typ av försäkring en blandad döds- och efterlevnadsförsäkring. Sådan försäkring är en kombination av en investeringsfond och riskförsäkring. En del av kundens pengar går till att täcka försäkringsrisker, den andra delen investeras i mycket pålitliga men lågvinstgivande affärsområden och ger investeringsintresse. Vid överlevnad, i slutet av försäkringsperioden, får kunden tillbaka de investerade pengarna tillsammans med ränta. I vissa företag dras inte riskbetalningar från den finansierade delen [19] .
Livförsäkring kan innehålla olika risker. Detta är en försäkring mot olycksfall, mot invaliditet, mot partiell invaliditet, mot kritisk sjukdom (onkologi, etc.). Försäkringsansvar för livförsäkring föreskriver sålunda betalning av försäkringsbeloppet i följande fall: när den försäkrade överlever till försäkringstidens utgång; vid förlust av hälsa; vid den försäkrades död.
Separat bör pensionsförsäkringar pekas ut [20] . Detta är livförsäkring med ackumulering, men slutet av programmet är kopplat till pensionsåldern för en person (till exempel i Ryssland är kvinnor 50, 55 eller 60 år gamla, män är 55, 60 eller 65 år gamla) [ 21] . I vissa företag kan avtalet gälla fram till den försäkrades 75-årsdag. Försäkringsersättningar vid den försäkrades överlevnad betalas ut i form av pension till slutet av en persons liv (livränta), åt gången eller beräknas för 5, 10, 15, 20 år enligt den försäkrades bedömning . Denna pension kan ha en ärftlig period på upp till 20 år, det vill säga i händelse av dödsfall erhålls den återstående delen av det ackumulerade beloppet av förmånstagarna [19] .
Olycksfallsförsäkringen är utformad för att ersätta skador som orsakats av förlust av hälsa eller död hos den försäkrade. Det kan utföras i grupp (till exempel försäkring för företagsanställda ) och individuella former, såväl som i form av frivilliga och obligatoriska försäkringar (till exempel passagerare, militär personal och andra kategorier av medborgare) [22] .
Sjukförsäkringen garanterar att medborgarna, i händelse av ett försäkringsfall, får sjukvård på bekostnad av ackumulerade medel och finansierar förebyggande åtgärder. Sjukförsäkringen kan verka i form av obligatorisk och frivillig försäkring [23] .
Reseförsäkringen ger den försäkrade skydd mot skador på egendom, liv och hälsa vid utlandsresor. Försäkringsrisker kan inkludera: täckning för ett olyckspaket, medicinska kostnader inklusive tandvård, operation, medicinsk evakuering, begravningskostnader, hemtransport av kvarlevor, akuta hotellkostnader, resor/ersättning av en affärskollega i en nödsituation, nödsamtal från en familjemedlem, inställning eller avbrott i resan, borgen för frigivning från fängelse, försening och förlust av bagage, flygförsening, flygplanskapning, civilrättsligt ansvar, misshandel, kidnappning [24] .
Försäkring av förluster som uppkommit till följd av att motparten inte fullgör sina skyldigheter [25] .
Förlust av egendom på grund av förlust av äganderätt på grundval av ett giltigt beslut från första instans om anspråk från tredje man [25] .
Försäkring av förluster som uppkommit till följd av regeringstjänstemäns handlingar (inte särskilt vanligt i OSS-länderna) [26] .
I Ryssland finns det en officiellt godkänd klassificering av försäkringstyper, som i synnerhet används av försäkringstillsynsmyndigheterna ( FSIS , FFMS , för närvarande - Ryska federationens centralbank ) för att samla in och sammanfatta statistiska uppgifter om försäkringen marknad [27] , [28] .
I takt med att försäkringsmarknaden utvecklas utökas och förfinas listan över typer i klassificeringen. Till exempel, sedan 2:a kvartalet 2012, har en sådan typ som HIF-försäkring förekommit i den.
Klassificeringen är en hierarkiskt organiserad (trädliknande) lista över typer och typer av försäkringar, där varje typ tillhör en viss grupp av typer (sammanfattningstyp). En sammanfattande vy kan eller kanske inte är begränsad till listan över dess beståndsdelar (den senare är mer typisk).
Arternas namn ges i officiell form (som de kallas i order från Ryska federationens finansministerium och i sammanfattningstabellerna med data från Federal Service for Social Insurance Fund / FSFM / Central Bank of the Russian Federation), följt av det vanliga namnet inom triangulära parenteser.
Obligatorisk försäkring (andra än obligatorisk sjukförsäkring )