Kreditförsäkring är en typ av försäkring mot risker förknippade med kreditförhållanden . Banker , privatpersoner och juridiska personer kan vara deltagare i kreditrelationer . För att skydda mot olika typer av kreditrisker finns det olika typer av kreditförsäkringar.
Denna form av kreditförsäkring var mest efterfrågad i Ryssland på 1990-talet. Den försäkrade var låntagaren . Försäkringsobjektet var låntagarens ansvar gentemot den bank som gav ut lånet för dess rätta och fulla återbetalning, inklusive ränta [1] . Denna typ av försäkring användes som en återbetalningsgaranti för lån [2] .
Försäkringsavtalet ingicks för låneavtalets löptid. I avtalet föreskrevs att försäkringsgivaren vid fallissemang på lånet i tid betalar banken upp till 90 % ( avdragsbeloppet - från 10 % och över - bestämdes av villkoren i försäkringsavtalet) från kundens skuld till banken inklusive ränta . Efter att den nya civillagen i Ryska federationen (kapitel 48 - "Försäkring") trädde i kraft den 1 mars 1996, var denna typ av försäkring förbjuden - i enlighet med punkt 1 i art. 932 i den ryska federationens civillag , ansvarsförsäkring för avtalsbrott är endast möjlig i fall som föreskrivs i lag. Låntagaransvarsförsäkring för utebliven återbetalning av lån föreskrivs inte i några lagar och i dagsläget har denna typ av försäkring helt upphört.
Denna typ av kreditförsäkring är utformad för att skydda ett kreditinstituts intressen. Banken är den försäkrade. Försäkringsobjektet är risken för fallissemang från låntagarens sida [1] .
Försäkringsavtalet tecknas både för enskilda lån och för hela portföljen av låneavtal. Försäkringsbeloppet bestäms på grundval av det totala skyldiga beloppet jämte ränta. Gränsen för försäkringsgivarens ansvar för utebliven återbetalning av lånet sätts i intervallet från 50 till 90 % av låntagarnas totala skuld.
Denna typ av försäkring syftar till att skydda långivarens intressen i händelse av att låntagaren eller den som gjort köpet på kredit avlider [3] .
Vanligtvis försäkrar en bank eller lånebyrå, när man utfärdar ett lån, den som fått lånet . Om den försäkrade avlider utan att ha tid att betala tillbaka lånet täcks skulden av försäkringsersättningen .
Säkerhetsförsäkring finns i alla former av utlåning, då säkerheter används som lånesäkerhet [ 1] .
Behovet av att försäkra pantföremålet beror på risken för dess skada eller förstörelse. Därför är säkerhetsförsäkring ett obligatoriskt villkor i låneavtalet. Säkerheten är försäkrad på låntagarens bekostnad .
Det finns flera system för sådan försäkring [1] :
Den försäkrade i hypotekslån är låntagaren av kreditmedel, och förmånstagaren är borgenärsbanken i den del som motsvarar låntagarens skuld enligt låneavtalet.
De försäkrade riskerna enligt försäkringsavtalet är:
Den statliga myndigheten som är involverad i utvecklingen av alla typer av bolåneförsäkringar och återförsäkring av försäkringsavtal av detta slag i Ryssland är försäkringsbolaget AHML .
Denna typ av kreditförsäkring utförs i företags export- och importverksamhet. När en invånare sluter ett avtal om samarbete med en icke-bosatt om export ( import ) av varor mellan länder, uppstår frågan om partnerns solvensnivå . I det här fallet vänder sig den som inte är bosatt hos kreditförsäkringsbolaget för att bedöma riskerna för att invånaren inte betalar. Enligt allmänt accepterad praxis i världen är risken för utebliven betalning i internationella handelstransaktioner som genomförs med uppskjuten betalning mellan utländska exportörer och lokala importerande företag föremål för obligatorisk kreditförsäkring. I detta avseende ansöker utländska entreprenörer -exportörer , som är tillverkare eller distributörer , till ett av kredit- och försäkringsföretagen (de största CSC:erna: Euler Hermes , Atradius , Coface , GIEK, MEHIB, EDC, ONDDetc.) i det land där det bildades för att erhålla en försäkring och det nödvändiga försäkringsskyddet för genomförandet av relevanta handelstransaktioner fullt ut, med beaktande av det importerande företagets begäran . Först och främst samlar kredit- och försäkringsföretaget in information om den importerande motparten för att fatta ett sådant beslut . För att utföra en sådan kontroll använder kredit- och försäkringsföretag särskilda verifierade informations- och kreditvärderingsinstitut i det land där det importerande företaget är etablerat .