Credit scoring (från engelska score “assessment”; inklusive kap. ) är ett system för att bedöma en persons kreditvärdighet (kreditrisker) utifrån numeriska statistiska metoder . Kreditvärdering används i stor utsträckning både av stora banker , mikrofinansieringsorganisationer och i konsumentexpressutlåning (butiker) för små belopp. Det är också möjligt att använda det i mobiloperatörers, försäkringsbolags affärer etc. Poängsättning består i att ge poäng för att fylla i ett visst frågeformulär utvecklat av kreditriskgarantigivare . Enligt resultaten av poängen fattar systemet automatiskt ett beslut om att godkänna eller vägra att ge ut ett lån.
De viktigaste informationskällorna för att bygga poängmodeller är:
Vid bedömning av kreditvärdighet och risker kan långivaren också använda andra informationskällor om kunden. Till exempel kan nyligen stora banker se låntagarens sidor i sociala nätverk. Mobiloperatörens poängsättning har vunnit stor popularitet, vilket banker använder för att införa i beslutsfattandet för att ge ut lån.
Data för poängsystem erhålls från sannolikheterna för återbetalning av lån av enskilda grupper av låntagare, erhållna från analysen av kredithistoriken för tusentals människor. Man tror att det finns ett samband mellan vissa sociala data (att skaffa barn, attityder till äktenskap, högre utbildning) och låntagarens integritet.
Det är ett förenklat låntagaranalyssystem som eliminerar subjektiviteten i låneansvariges beslutsfattande, minskar nivån av interna bedrägerier och ökar beslutshastigheten för ett lån. På ett liknande sätt kan en poängmodell möjliggöra beräkningen av en individuell ränta för en försäkringsprodukt, vilket skapar en risktolerans.
Det är möjligt att bygga en poängmodell för lån till affärsenheter, vilket standardiserar beslutsprocessen.
För första gången dök poängkort upp och började introduceras av USA på 1940-talet. Poängen på kortet sattes ner av en låneansvarig baserat på hans egen erfarenhet, och ett tiotal egenskaper användes för utvärdering. 1941 publicerade David Durant det första forskningsdokumentet om kreditvärdering.
1956 utvecklade ingenjören Beale Fire och matematikern Earl Isaac den första poängmodellen. Samma år skapade de Fair Isaac Corporation (FIC), som utvecklade FICO-score [en] kreditvärderingssystem , som tar värden från 300 till 850 och 0. Ofta beräknat på grundval av konsumentkredithistorik samlad i de tre största nationella byråerna : Experian , Equifax och TransUnion .
Följande komponenter beaktas: kvaliteten på kredithistorik, förekomsten och storleken av aktuella skulder, varaktigheten av relationerna med borgenärer, förhållandet mellan antalet inlämnade ansökningar och utfärdade lån, typer av lån som utfärdas. Låntagaren bedöms därefter:
För amerikaner är medianvärdet för FICO 723 .