Avvecklingsoperationer av banker - verksamhet inom ramen för systemet för att organisera icke- kontanta betalningar från juridiska personer och individer för monetära fordringar och förpliktelser . Under avvecklingsverksamheten för en affärsbank förstås:
Mellan banken och kunden som öppnar ett löpande konto ingås ett bankkontoavtal som föreskriver [1] :
Banken har inte rätt att bestämma och kontrollera kundens anvisningar för användning av medel och fastställa eventuella begränsningar som inte föreskrivs i lag om dess rätt att förfoga över medel efter eget gottfinnande. Samtidigt kan banken använda de tillgängliga medlen på kontot, vilket garanterar kundens möjlighet att fritt använda dessa medel när som helst. Ett bankkontoavtal betalas vanligtvis. I detta fall kan kunden betala:
Ränta på byteskontot får i regel inte debiteras eller periodiseras symboliskt.
Förlikningsdokument om överföring av medel från kundens konto till en annan persons konto är giltiga för uppvisande till den betjänande banken inom 10 kalenderdagar, exklusive utfärdandedagen. Kreditinstituten är skyldiga att överföra kundens medel eller kreditera medel till dennes konto senast nästa bankdag efter mottagandet av relevant handling. Förlikningshandlingar presenteras för banken i det antal identiska exemplar som krävs för alla deltagare i förlikningarna, medan den första kopian är bestyrkt av underskrifter från chefen och huvudrevisorn för kunden och förseglad med ett sigill .
Icke-kontantavvecklingstransaktioner mellan juridiska personer kan utföras:
Betalningsorder - en order från kontoinnehavaren till banken att överföra summan pengar till kontot hos mottagaren av medel i samma eller en annan bank. Detta är den vanligaste formen av avvecklingstransaktioner.
Betalningsuppdrag accepteras av banken oavsett tillgången på medel på betalarens konto. I avsaknad eller otillräcklighet av medel placeras betalningsuppdrag i bankens arkivskåp. När pengar visas på kundens konto, debiteras medel från kortfilen på betalningsorder i följande ordning:
Inom en kö görs avskrivningar i kalenderprioritetsordning.
Betalningsbegäran - ett förlikningsdokument som innehåller kravet från mottagaren av medel till betalaren att betala summan pengar via banken. En betalningsbegäran används vanligtvis vid avräkningar för levererade varor eller utförda tjänster. Betalningsförfrågan utfärdas av mottagaren och skickas av denne direkt till betalarens bank (förbigående av hans egen bank). Betalarens bank överför betalningsbegäran till betalaren för godkännande (yttrande av samtycke till betalningsbegäran). Inom den fastställda perioden fattar betalaren beslut om betalning, medlen överförs till mottagaren. Vid nekande av accept returneras betalningsbegäran till mottagaren utan verkställighet.
Betalaren och mottagaren kan träffa avtal om autogiro av medel och lämna in det till betalarens bank. I detta fall debiteras medel endast på grundval av en betalningsanmodan utan att begära betalarens samtycke.
På grundval av ett inkassoorder debiteras medel ovillkorligen från betalarens konto. Inkassouppdrag används om mottagaren av medel har rätt att uppvisa instruktioner till betalarens bankkonto. Rättigheterna att presentera order är fastställda i federal lag eller i ett avtal mellan betalaren och betalarens bank.
Brevbrev - en villkorlig skyldighet för banken att göra betalningar till förmån för mottagaren av medel efter uppvisande av den senare av vissa dokument som överensstämmer med villkoren i rembursen (till exempel leveransdokument). Brevbrevet är avsett för uppgörelser med en mottagare av medel. Således är en remburs en garanti för mottagaren att få medel vid uppfyllelse av vissa villkor.
En remburs kan täckas (deponeras), det vill säga vid öppning som beloppet enligt rembursen överförs från betalarens konto till förmånstagarens bank till ett särskilt konto; eller oskyddad (garanterad), det vill säga en där betalarens bank ger rätt att kräva direktdebitering av medel från betalarens konto. Samtidigt kan ett remburs vara återkallbart (med möjlighet till makulering på uppdrag av betalaren) eller oåterkalleligt, vilket endast kan makuleras med mottagarens samtycke.
En check är ett dokument ( säkerhet ) som innehåller en ovillkorlig order från checklådan till sin bank att betala det belopp som anges på checken till innehavaren av checken. För betalningar med checkar får kunden ett begränsat checkhäfte .
För avvecklingsoperationer och lagring av fria medel öppnar varje bank ett korrespondentkonto hos centralbanken . Representanten för centralbanken är kontantavvecklingscentralen (RCC) för centralbankens territoriella administration. Varje bank öppnar endast ett korrespondentkonto hos RCC, ingen avgift tas ut för dess underhåll och ingen ränta uppbärs på saldot av medel på den.
Banker gör betalningar från ett korrespondentkonto hos RCC inom gränserna för kontosaldot. Om det råder brist på medel bokförs obetalda dokument som en del av den förfallna skulden. Inom fem dagar är banken skyldig att fylla på korrespondentkontot med det nödvändiga beloppet för att eliminera den förfallna skulden, annars kan sanktioner tillämpas på den, inklusive återkallelse av licensen . Beloppet på korrespondentkontot är saldot av bankens fria kontanter, vilket kännetecknar stabiliteten i dess finansiella ställning.
Kontantavräkningscentralen rapporterar dagligen till banken med ett utdrag från korrespondentkontot med tillämpning av betalningshandlingar - tillhandahållna av banken för debitering av medel från korrespondentkontot och mottagna från banken. Utifrån detta uttalande gör banken utdrag från byteskontot till sina kunder.
För att påskynda kundernas avvecklingsverksamhet kan banker öppna korrespondentkonton med varandra (på ömsesidig basis). Följande terminologi används för detta :
När du öppnar ett par korrespondentkonton placerar varje bank en viss summa pengar på ett sådant konto. Vid mottagande av en betalningsorder från en kund att överföra pengar till en motpart vars konto är öppnat hos en korrespondentbank, debiterar den första banken betalningsbeloppet från kundens löpande konto och krediterar det till den andra bankens korrespondentkonto. Samtidigt skriver den andra banken av betalningsbeloppet från den första bankens korrespondentkonto och krediterar det till mottagarens avräkningskonto.
Eftersom sådana betalningar ofta går "tillsammans" med varandra, kan beloppen på LORO- och NOSTRO-kontona på de två bankernas korrespondentrelationer förbli jämförbara under lång tid. Men om en betydande skillnad ackumuleras mellan beloppen på dessa konton , innebär detta faktiskt gratis utlåning från en bank till en annan. Därför utjämnas sådana obalanser genom att överföra medel via ett korrespondentkonto hos RCC.
Banker som har korrespondentkonton för varandra på ömsesidig basis kan vara avgiftsfria.