Bonus-Malus (översatt från latin "bra-dålig", jfr engelska Bonus-Malus System, BMS ) - ett system med tariffkoefficienter, vanligtvis använt i försäkringsverksamheten, som ändrar storleken på försäkringspremien som betalas av klienten ( försäkrad ) till försäkringsgivaren beroende på hans försäkringsskadehistorik .
Det finns andra definitioner av begreppet bonus-malus:
I de flesta utvecklade länder har bilförsäkringen ett klassificeringssystem som straffar den försäkrade som är ansvarig för en eller flera trafikolyckor med en höjning av premien, eller malus , och uppmuntrar försäkringstagare som inte gjorde försäkringsanspråk med en sänkning av premien eller bonus . Huvudsyftet med detta system är att öka försäkringstagarnas intresse av mer försiktig körning, samt att ta hänsyn till individuella risker så gott som möjligt , så att varje försäkringstagare betalar en försäkringspremie motsvarande sin egen frekvens av försäkringsfall.
Bonus-malus-systemet är en del av försäkringstaxesystemet och bygger på försäkringstekniska beräkningar .
I Ryssland tillkännagavs användningen av "bonus-malus"-systemet från de första dagarna av lagen om OSAGO , men i praktiken, ett automatiserat system som låter dig ta hänsyn till förarens olycksfrekvens (både OSAGO och Casco ) började arbeta först 2013 [1] [2] .
Själva bonus-malus-koefficienten började fungera 2003, även om det automatiserade informationssystemet introducerades först 2012. AIS innehåller data om ingångna OSAGO-avtal för perioden 1 januari 2011. Sedan 1 januari 2013 har alla försäkringsbolag blivit skyldiga att överföra alla uppgifter om de försäkrade till AIS. Sedan juli 2014 har endast informationen i AIS använts för att få information om den tidigare försäkringsperioden. Från och med den 1 september 2014 är försäkringsbolaget skyldigt att överföra uppgifterna om den försäkrade inom en dag från datumet för ingåendet av avtalet. Försäkringstagaren är själv skyldig att omedelbart anmäla alla ändringar i de uppgifter som anges i det obligatoriska försäkringsavtalet.
Du kan få rabatt på OSAGO förutsatt att den nya policyn träder i kraft tidigast den tidigare och om 1 år inte har gått sedan utgångsdatumet. Rabattsänkningen vid försäkringsutbetalningar kommer att gälla oavsett datum för ikraftträdande av den nya försäkringen.
Exempel. Bilen såldes i februari 2015, försäkringen gällde till april 2015, sedan kan du få rabatt vid köp av en ny OSAGO-försäkring för en annan bil först i april 2015.
Federal lag av 25 april 2002 nr 40-FZ "Om obligatorisk försäkring av fordonsägares civilrättsliga ansvar" i art. 9 fastställer grundsatserna och koefficienterna för försäkringstaxorna, i art. 15 bestämmer förfarandet för genomförandet av den obligatoriska försäkringen (ingående av avtalet, uppsägning av avtalet).
Det finns 15 klasser av förarförsäkring. I avsaknad av information om tidigare försäkringshistorik tilldelas föraren klass 3 (KBM-1).
| Klass i början av den årliga försäkringsperioden | Koefficient | Klass i slutet av den årliga försäkringsperioden, med hänsyn till förekomsten av försäkrade händelser som inträffade under giltighetstiden för tidigare obligatoriska försäkringsavtal | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 försäkringsutbetalningar | 1 försäkringsutbetalning | 2 försäkringsutbetalningar | 3 försäkringsutbetalningar | 4 eller fler försäkringsutbetalningar | ||
| M | 3,92 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,94 | ett | M | M | M | M |
| ett | 2,25 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 3 | ett | M | M | M |
| 3 | 1.17 | fyra | ett | M | M | M |
| fyra | ett | 5 | 2 | ett | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | ett | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | fyra | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | åtta | fyra | 2 | M | M |
| åtta | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | tio | 5 | 2 | ett | M |
| tio | 0,63 | elva | 6 | 3 | ett | M |
| elva | 0,57 | 12 | 6 | 3 | ett | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | ett | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | ett | M |
Om OSAGO-avtalet anger ett begränsat antal förare, bestäms MSC baserat på information för varje förare. Den totala MSC tilldelas föraren med den sämsta försäkringsklassen.
Exempel. Enligt det nya OSAGO-avtalet får två förare köra bil, den första har ett CBM på 0,91 (5:e klass), den andra har 0,74. Då kommer den "beräknade" KBM att bestämmas av föraren med sämst klass och blir lika med 0,91.
Om det tidigare OSAGO-avtalet inte föreskriver begränsning av antalet förare, och ett nytt avtal ingås med en begränsning av kretsen av personer som får köra bil, och samtidigt det inte förekom några betalningar enligt avtalet i föregående försäkringstid är försäkringsgivaren skyldig att tilldela en sänkande KBM (förutsatt att föraren i avtalet OSAGO, som inte föreskriver begränsning av antalet personer som får köra, var ägare till fordonet).
Exempel. Enligt den tidigare "obegränsade" OSAGO kördes bilen av Ivanov (ägaren till fordonet) och Petrov. Det fanns inga betalningar enligt kontraktet, ägarens CBM var lika med 1 (4:e klass). Följande år köps en "begränsad" OSAGO-policy, enligt vilken endast en förare, Ivanov, kommer att köra bilen. Ivanov kommer att bli föremål för en förares MSC lika med 0,91 (5:e klass). Den beräknade KBM kommer också att vara lika med 0,91.
Om en obegränsad krets av personer tillåts köra bil, tilldelas klassen ägaren av fordonet, vilket anges i OSAGO-avtalet. Klassen bestäms av bilägarens senast avslutade OSAGO-kontrakt.
Exempel. Under det tidigare "obegränsade" OSAGO var bilen försäkrad. Det fanns inga betalningar enligt kontraktet, ägarens CBM var lika med 1 (4:e klass). Följande år, vid förnyelse av en "obegränsad" försäkring för samma bil, kommer ägaren att få en minskning av ägarens BMR lika med 0,91 (5:e klass). Den beräknade KBM kommer att vara lika med 0,91.
Tidig uppsägning av det "olycksfria kontraktet", även några dagar innan dess utgång, berövar föraren / ägaren rabatten för denna period. Vid köp av en ny OSAGO-policy kommer samma CBM att tillämpas som tillämpades i början av det i förtid avslutade kontraktet. Vid tidig uppsägning av "nödkontraktet" beaktas de betalningar som gjorts under det vid beräkningen av den nya KBM.
Exempel. Enligt den tidigare "begränsade" OSAGO fick två förare köra bilen: Ivanov med KBM 1 och Petrov med KBM 0,74. Det gjordes en betalning på grund av Ivanovs fel. Avtalet sades upp i förtid. När du köper en ny "begränsad" policy kommer Ivanovs BMR att höjas till 1,76 (2:a klass), och Petrov kommer återigen att tilldelas en BMR på 0,74 (8:e klass).
Från och med den 1 december 2015, om försäkringstagaren hittar ett felaktigt värde på sin KBM i PCA-databasen, måste han lämna in en ansökan till sitt försäkringsbolag. Om överklagandet till försäkringsbolaget inte har gett resultat bör du kontakta PCA genom ett brev av den fastställda formen (tiden för att överväga ett brev är 3-4 månader).
Det finns rabatt om bilen körs av ett par.
En bonus delas ut för olycksfri körning. Samtidigt betalar mindre än 1 % av försäkringsgivarna grundtaxan. En händelse som leder till en minskning av bonusen begränsas av storleken på försäkringsutbetalningen, därför registreras fler försäkringsfall än händelser som leder till en minskning av bonusen.
Fordonets årliga körsträcka, som kontrolleras vid underhåll och vid försäkringsfall, är av största betydelse för faktureringen. Om det efter en olycka visar sig att den försäkrade har underskattat körsträckan, reduceras betalningsbeloppet. Vid grov överträdelse av trafikregler eller avtalet, eller 3 olyckor under året, har försäkringsgivaren rätt att säga upp avtalet och höja taxan med 100%.
Den försäkrade har rätt att betala skadestånd till försäkringsbolaget (som betalade offret) för att undvika multiplikationsfaktor (malus).
Olika KBM för olika typer av maskiner. Rabatt för det första olycksfria året 75%, för det andra - 35%. Det finns en rätt för försäkringstagare att självständigt reglera mindre förluster för att undvika en taxehöjning.
Om du fortsätter att länka bonus-malus-klassen till varje förare som är inskriven i policyn, är det mest rimliga följande ändringar i bonus-malus-systemet: