Elektroniska pengar

Elektroniska pengar  är en tvetydig och utvecklande term med många betydelser relaterade till användningen av datornätverk och lagrade värdesystem för att överföra och lagra pengar. Elektroniska pengar förstås som system för att lagra och överföra både traditionella valutor och icke-statliga privata valutor  - cirkulationen av elektroniska pengar kan utföras både enligt de regler som fastställts eller överenskommits med statliga centralbanker , och enligt de egna reglerna för icke -statliga pengar. -statliga betalningssystem .

I Europeiska unionen anses elektroniska pengar vara emittentens ekonomiska skyldigheter i elektronisk form (det vill säga som finns på ett elektroniskt medium ), som står till användarens förfogande. Sådana monetära åtaganden uppfyller följande tre kriterier [1] :

  1. registreras och lagras elektroniskt.
  2. Utfärdas av emittenten vid mottagande av medel från andra personer till ett belopp som inte är lägre än det utgivna penningvärdet.
  3. Accepteras som betalningsmedel av andra organisationer än emittenten.

I Ryssland innehåller lagen "Om det nationella betalningssystemet" sin egen definition av elektroniska pengar .

Elektroniska pengars natur

Begreppet "elektroniska pengar" är relativt nytt och appliceras ofta på ett brett utbud av betalningsinstrument som bygger på innovativa tekniska lösningar. Konsekvensen av detta är avsaknaden av en enda, globalt erkänd definition av elektroniska pengar, som entydigt skulle definiera deras ekonomiska och juridiska väsen.

Elektroniska pengar kännetecknas av en intern motsägelse - å ena sidan är de ett betalningsmedel, å andra sidan emittentens skyldighet, som måste uppfyllas i traditionella icke-elektroniska pengar [2] . En sådan paradox kan förklaras med hjälp av en historisk analogi: vid en tidpunkt betraktades sedlar också som en förpliktelse som skulle betalas i mynt eller ädelmetaller. Det är troligt [3] [4] att elektroniska pengar med tiden kommer att vara en av varianterna av penningformen (mynt, sedlar, icke-kontantpengar och elektroniska pengar). Det är också troligt att centralbanker i framtiden kommer att ge ut elektroniska pengar, precis som de nu präglar mynt och trycker sedlar [5] [6] [7] .

En vanlig missuppfattning är identifieringen av elektroniska pengar med icke- kontanta pengar .

Elektroniska pengar, som är en icke-personifierad betalningsprodukt, kan ha en separat cirkulation som skiljer sig från bankernas cirkulation av pengar, men de kan också cirkuleras i statliga eller bankers betalningssystem.

Som regel sker cirkulationen av elektroniska pengar med hjälp av datornätverk , Internet , betalkort, elektroniska plånböcker och enheter som fungerar med betalkort ( bankomater , POS-terminaler , betalningskiosker ). Andra betalningsinstrument används också: armband , nyckelbrickor , mobilblock och andra enheter utrustade med ett speciellt betalchip.

Variationer av elektroniska pengar

Elektroniska pengar delas vanligtvis in i två typer: baserade på smartkort ( engelska  kortbaserade ) och baserade på nätverk ( engelska  nätverksbaserade ). Både den första och den andra gruppen är indelade i anonyma (icke-personifierade) system, där det är tillåtet att utföra operationer utan användaridentifiering, och icke-anonyma (personifierade) system, som kräver obligatorisk användaridentifikation.

Man bör också skilja mellan elektroniska offentliga och privata pengar . Statens elektroniska pengar är denominerade i den nationella valutan och är en integrerad del av det statliga betalningssystemet. Följaktligen sker utgivningen och cirkulationen av sådana elektroniska pengar på grundval av nationell lagstiftning.

Elektroniska privata pengar är en elektronisk enhet av icke-statliga betalningssystem som reglerar deras utgivning och cirkulation med sina egna regler. Graden av kontroll och reglering från statliga myndigheter av sådana betalningssystem i olika länder varierar mycket. Ofta binder icke-statliga betalningssystem sina elektroniska pengar till nationella eller utländska valutor, men regeringar säkerställer inte tillförlitligheten eller likviditeten hos privata pengar.

Enligt ECB :s ståndpunkt [2] tillhör inte medlen för att komma åt ett bankkonto, nämligen traditionella bankbetalningskort (både mikroprocessor och magnetremsa), samt internetbanker , till elektroniska pengar, utan i system som utföra avräkningar med elektroniska pengar, bankkonton används endast vid inmatning och uttag av pengar från systemet. I det här fallet används det konsoliderade bankkontot för emittenten av elektroniska pengar, och inte kort- eller löpande konton för användare. Vid utgivning av elektroniska pengar krediteras traditionella pengar till emittentens konsoliderade bankkonto. När elektroniska pengar presenteras för inlösen debiteras traditionella pengar från emittentens konsoliderade bankkonto.

Enligt ECB:s ståndpunkt inkluderar elektroniska pengar inte heller förbetalda kort för enstaka ändamål, såsom presentkort , bensinkort , telefonkort etc. Användningen av ett sådant betalningsinstrument innebär inte en ny betalning. Den verkliga betalningen görs vid köp eller påfyllning av ett sådant kort. Dess användning genererar som regel inga nya kassaflöden och är ett enkelt utbyte av information om konsumerade förbetalda varor eller tjänster.

Utfärdande av elektroniska pengar

En av de viktigaste politiska frågorna relaterade till elektroniska pengar är frågan om emittenten , nämligen att fastställa listan över organisationer som har rätt att ge ut elektroniska pengar i landet. Utsläppsproblemet påverkar både elektroniska nationella pengar (uttryckta i någon av de statliga valutorna) och privata elektroniska pengar (som cirkulerar utanför det statliga betalningssystemet). Det finns inget entydigt tillvägagångssätt i världens länders lagstiftning om detta problem.

EU -lagstiftningen tillåter utgivning av elektroniska pengar till en ny klass av kreditinstitut – Electronic Money Institutions (ELMI) [8] . I Indien, Mexiko, Nigeria, Singapore, Taiwan och Ukraina kan utgivning av elektroniska pengar endast utföras av banker. I Hongkong måste utgivare av e-pengar skaffa en licens för inlåningsföretag [9] . I Ryssland är det bara kreditinstitut - banker eller icke-vinstdrivande organisationer som har tillstånd att verka som operatör av elektroniska pengar och penningöverföringar utan att öppna ett bankkonto som kan utfärda elektroniska pengar.

Historien om utvecklingen av elektroniska pengar

1993 började Europeiska unionens centralbanker studera fenomenet elektroniska pengar, som vid den tiden ansågs vara förbetalda kort . Resultaten av denna analys publicerades i maj 1994 och blev ett officiellt erkännande av förekomsten av elektroniska pengar. När de analyserade nya tekniska system, nämligen förbetalda multifunktionskort, kom Europeiska unionens centralbanker till en grundläggande slutsats: i fallet med distribution av sådana produkter av centralbanker är ständig övervakning, informationsutbyte och politiskt beslutsfattande. nödvändiga för att bevara betalningssystemets integritet [10] .

Från och med 1993 började utvecklingen av inte bara kortbaserade elektroniska  pengar , utan även nätverksbaserade elektroniska pengar [10 ] . 

1996 tillkännagav ledarna för centralbankerna i G10- länderna sin avsikt att övervaka elektroniska pengar i världens länder [11] . Sedan dess har Bank for International Settlements , med stöd av världens centralbanker, regelbundet analyserat utvecklingen av elektroniska pengar och relaterade system. Till en början var uppgifterna konfidentiella och endast tillgängliga för centralbanker, och sedan maj 2000 har de blivit offentliga. I en studie från 2004 deltog centralbankerna i 95 länder och det visade sig att elektroniska pengar fungerar i 37 länder i världen [9] .

Anonymitet för elektroniska pengar

Elektroniska pengar kan vara anonyma och personliga. Till sin natur är elektroniska pengar närmare anonyma kontanter än personliga icke-kontanter. Förekomsten eller frånvaron av anonymitet tillhandahålls av reglerna och mekanismerna för cirkulation av elektroniska pengar i ett visst betalningssystem.

De flesta statliga tillsynsmyndigheter, såväl som statliga och icke-statliga betalningssystem, försöker på olika sätt stimulera personaliseringen av användare av elektroniska pengar och transaktioner med dem (se känner din kund ). Till exempel, för nätverksbaserade elektroniska pengar, begränsar betalningssystem storleken på en elektronisk plånbok för en anonym användare, vilket ökar gränserna för personliga användare av systemet. För kortbaserade elektroniska pengar är maxbeloppet i plånboken begränsat och personliga påfyllningsmekanismer införs.

Kryptografiskt skydd

Användningen av kryptografi för implementering av elektroniska pengar föreslogs av David Chaum . De föreslog också flera protokoll för kryptering och elektroniska signaturer. Han använde en konfidentiell kommunikationsalgoritm för att fördunkla kopplingarna mellan uttags- och insättningstransaktioner . Kärnan i Chaums idé var det så kallade "blinda" digitala signatursystemet ( eng.  blind signatur ), när undertecknaren ser information endast i den del som han behöver, men med sin digitala signatur intygar äktheten av all information: utfärdaren ser sedlarnas värdighet och kan intyga deras äkthet, men känner inte till deras serienummer, vilket bara ägaren till pengarna känner till.

Samtidigt kan det strikt bevisas att en sådan "blind" signatur garanterar äktheten av hela sedelns innehåll med samma tillförlitlighet som en konventionell digital signatur, som har blivit ett av de mest populära sätten att verifiera äktheten. elektroniska dokument de senaste åren. Grunden är RSA-krypteringsmetoden .

Utsikter för utveckling

För närvarande anses elektroniska pengar som ett potentiellt substitut för kontanter för mikrobetalningar [9] . Men när det gäller deras kvaliteter kan elektroniska pengar delvis ersätta eller helt ersätta kontanter i betalningar. Den konstgjorda begränsningen av det belopp som kan sparas i en elektronisk plånbok orsakas av tillsynsmyndigheternas osäkerhet om tillförlitligheten och säkerheten för att använda ett sådant betalningsinstrument. Uppenbarligen, i avsaknad av negativa exempel, kommer denna gräns att höjas eller helt avbrytas.

Fördelar med elektroniska pengar

Elektroniska pengar är särskilt användbara och bekväma när du gör massbetalningar av små belopp. Till exempel när man gör betalningar inom transporter, biografer, klubbar, betalar elräkningar, betalar olika böter, gör betalningar på internet etc. Processen att betala med elektroniska pengar är snabb, det finns inga köer, det finns ingen anledning att ge växling, pengar överförs snabbt från betalaren till mottagaren .

Elektroniska pengar jämförs mest korrekt med kontanter, eftersom cirkulationen av icke-kontantpengar nödvändigtvis är personifierad och detaljerna för båda parter är kända. Vid betalningar med elektroniska pengar räcker det att känna till detaljerna om mottagaren av pengarna.

Elektroniska pengar har följande fördelar jämfört med kontanter:

Nackdelar med elektroniska pengar

Implementeringsproblem

Centralbankerna i de flesta länder är mycket försiktiga med utvecklingen av elektroniska pengar, eftersom de fruktar okontrollerade utsläpp och andra möjliga missbruk. Medan elektroniska kontanter kan ge en mängd fördelar, såsom snabbhet och användarvänlighet, större säkerhet, lägre transaktionsavgifter, nya affärsmöjligheter med överföring av ekonomisk aktivitet till Internet. Det finns många kontroversiella frågor angående införandet av elektroniska pengar. Införandet av elektroniska valutor väcker ett antal frågor - i grunden olösta problem med att samla in skatter, säkerställa utsläpp, avsaknaden av standarder för att säkerställa utsläpp och cirkulation av elektroniska privata pengar, oro över användningen av elektroniska betalningssystem för penningtvätt .

Ganska komplex teknik används för cirkulation av elektroniska pengar. Och affärsbanker är inte alltid villiga och kan självständigt utveckla nya produkter.

De främsta anledningarna till bankernas ovilja att utveckla projekt relaterade till elektroniska pengar är:

Mot bakgrund av problem med genomförandet av "elektroniska pengar"-projekt av affärsbanker dyker det upp många små projekt och nystartade företag på marknaden, vars huvudproblem för tillfället är:

Det är uppenbart att problemen med den nya marknaden för "elektroniska pengar" kan lösas genom en lång evolutionär väg eller med hjälp av stora infrastrukturprojekt initierade av stater (till exempel det ryska nationella systemet för betalkort eller det ukrainska " Prostir " ).

Internationell erfarenhet av implementering och användning av elektroniska pengar

Nätverksbaserade fiat elektroniska pengar

Fiat elektroniska pengar baserade på smartkort

Nätverksbaserade privata elektroniska pengar

I Ryssland

Den ryska lagen "Om det nationella betalningssystemet" innehåller följande definition av elektroniska pengar: dessa är medel som tidigare tillhandahållits av en person (personen som tillhandahållit medlen) till en annan person, med hänsyn till information om mängden medel som tillhandahålls utan att öppna ett bankkonto (den skyldiga personen), för att fullgöra de ekonomiska skyldigheterna för den person som tillhandahållit medlen till tredje part och för vilken den person som tillhandahållit medlen har rätt att överföra beställningar uteslutande med hjälp av elektroniska betalningsmedel. Samtidigt, medel som tas emot av organisationer som är engagerade i professionell verksamhet på värdepappersmarknaden , clearingverksamhet och (eller) förvaltning av investeringsfonder , investeringsfonder och icke-statliga pensionsfonder och redovisar information om mängden medel som tillhandahålls utan att öppna ett bankkonto i enlighet med den lagstiftning som reglerar dessa organisationers verksamhet [13] .

Även i Ryssland är elektroniska pengar indelade i kategorier: personliga elektroniska medel, icke-personaliserade elektroniska medel och företags elektroniska medel. Personliga och icke-personaliserade plånböcker kan endast ägas av privatpersoner, medan företagsplånböcker endast kan ägas av juridiska personer och privata företagare. Interna betalningar mellan enskilda plånböcker är tillåtna, precis som betalningar till företagsplånböcker är tillåtna. Endast privatpersoner får betala från företagsplånböcker, betalningar från företagsplånböcker från vissa juridiska personer till företagsplånböcker från andra juridiska personer är förbjudna.

I Vitryssland

Enligt Republiken Vitrysslands nationalbank är elektroniska pengar värdeenheter som lagras i elektronisk form, som ges ut i omlopp i utbyte mot kontanter eller icke-kontanta medel och accepteras som ett betalningsmedel när man gör avräkningar både med den person som utfärdade dessa värdeenheter och med andra juridiska personer och individer, samt uttrycker beloppet för denna persons skyldighet att återbetala pengar till någon juridisk person eller individ vid uppvisande av dessa värdeenheter. [14] . Reglering av transaktioner med elektroniska pengar började 2010, och för närvarande har endast banker och icke-bankfinansieringsinstitut i landet rätt att utfärda dem.

Verksamhet med elektroniska pengar regleras av följande rättsakter:

Från och med september 2022 utfärdar 9 banker elektroniska pengar [19] .

Se även

Anteckningar

  1. ↑ Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/46/EG, artikel 1
  2. ↑ 1 2 Elektroniska pengar Definition av Europeiska centralbanken. (Engelsk)
  3. ↑ Diana Ngo Deloitte föreslår "statssponsrad kryptovaluta " 2015-07-13 
  4. ↑ Ange kryptovalutor på väg
  5. ↑ Robert Mendick Bank of England planerar sin egen digitala valuta i bitcoin-stil / The Telegraph, 2017-12-30. (Engelsk)
  6. ↑ Statssponsrad kryptovaluta: Anpassa det bästa av Bitcoins innovation till betalningsekosystemet Deloitte-rapport ] 2015 Deloitte Development LLC 
  7. ↑ Meirav Arlosoroff Israels svar på Bitcoin: En digital shekel som kan ersätta kontanter / Haaretz, 2017-12-24. (Engelsk)
  8. ↑ Europaparlamentet och rådet. Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/46/EG (länk ej tillgänglig) . Europaparlamentet och rådet (september 2000). Datum för åtkomst: 16 februari 2010. Arkiverad från originalet den 4 oktober 2013. 
  9. ↑ 1 2 3 Bank for International Settlements. Översikt över utvecklingen inom elektroniska pengar och internet- och mobilbetalningar (inte tillgänglig länk) . Bank for International Settlements (maj 2004). Hämtad 15 februari 2010. Arkiverad från originalet 19 oktober 2010. 
  10. ↑ 1 2 Europeiska centralbanken. RAPPORTERING OM ELEKTRONISKA PENGAR (inte tillgänglig länk) . Europeiska centralbanken (augusti 1998). Hämtad 15 februari 2010. Arkiverad från originalet 13 mars 2010. 
  11. ↑ BANK FÖR INTERNATIONELLA UPPLYSNINGAR. KONSEKVENSER FÖR CENTRALBANKER AV UTVECKLING AV ELEKTRONISKA PENGAR (inte tillgänglig länk) . Bank for International Settlements (oktober, 1996). Hämtad 15 februari 2010. Arkiverad från originalet 12 april 2010. 
  12. ↑ 1 2 3 CHIP magazine 8/2013, s. 54-59
  13. ↑ Klausul 18 i artikel 3 i Ryska federationens federala lag nr 161-FZ "Om det nationella betalningssystemet" daterad 27 juni 2011
  14. ↑ Utveckling av marknaden för elektroniska pengar i Republiken Vitryssland | Republiken Vitrysslands centralbank . www.nbrb.by _ Hämtad: 1 december 2020.
  15. ↑ Dekret nr 6 av den 28 december 2014 | Officiella dokument | Vitrysslands presidents officiella internetportal . president.gov.by _ Hämtad: 1 december 2020.
  16. ↑ Republiken Vitrysslands nationella lagliga internetportal . pravo.by . Hämtad: 1 december 2020.
  17. ↑ RESOLUTION från styrelsen för Republiken Vitrysslands centralbank 26 november 2003 nr 201 .
  18. ↑ Republiken Vitrysslands nationella lagliga internetportal . www.pravo.by _ Hämtad: 1 december 2020.
  19. ↑ Elektroniska pengar i Vitryssland 2022 . Elektroniska pengar i Vitryssland ges ut av 9 banker (22 september 2022). Hämtad: 1 december 2020.

Litteratur

Länkar

  Gå till Wikidata-objektet  Ordböcker och uppslagsverk
I bibliografiska kataloger
 Elektroniska betalningssystem
Online betalningssystem
Mobila betalningssystem
Använda elektroniska pengar
Använda elektroniska pengar (historik)
Använder kryptovalutor
 Kryptovalutor
PoW baserad på SHA-2
PoW baserad på Scrypt
PoW baserat på CryptoNote
Andra PoW-algoritmer
PoS- algoritmer
Andra tekniker
Relaterade ämnen