Livförsäkring - försäkring som ger skydd för den försäkrade personens egendomsintressen i samband med hans liv och död. Livförsäkring förknippas vanligtvis med den försäkrade / försäkrade personens långsiktiga intressen på grund av att livet ses som ett långsiktigt tillstånd, och följaktligen ses dödsfallet som oförutsägbart och avlägset.
Utöver den snäva finns det också en bred och samlad tolkning av detta begrepp - ofta kallas livförsäkring för ett helt komplex av personliga typer av försäkringar , som inkluderar själva livförsäkringen, försäkring för barn vid myndig ålder eller av gång de går in på ett universitet, pensionsförsäkring , arbetslöshetsförsäkring och många andra.
De tidigaste hänvisningarna till bildandet av kontanta medel och fördelningen av skador efter riskerna för människors liv och hälsa går tillbaka till antiken . Bevis på detta kan betraktas som de första fonderna för de romerska professionella och militära högskolorna , såväl som religiösa begravningsfonder. De enklaste formerna av ömsesidig personförsäkring fanns även under medeltiden inom ramen för hantverksverkstäder och skrån.
Livförsäkring som en speciell typ av verksamhet dök upp i Europa vid sekelskiftet 1600-1700. som ett komplement till sjöförsäkringen . Tillsammans med försäkringen av fartyg och gods började de sluta livförsäkringsavtal för fartygskaptener. Vidare samlade den engelske entreprenören James Dodson 1663 alla uppgifter om olika London-kyrkogårdar, beräknade medelåldern för de döda, deras antal per år och använde denna statistik för att beräkna försäkringspremier. I försäkringshistorien tror man att det var han som spelade rollen som förfadern för att tillämpa ett vetenskapligt tillvägagångssätt för organisationen av livförsäkring.
Det första specialiserade livförsäkringsbolaget, Equitable Life Assurance Society, grundades 1740 , och 1762 uppträdde Equitable Life Assurance Society .). År 1765 registrerades detta företag officiellt som ett ömsesidigt försäkringsbolag [1] . Detta sällskap är engagerat i livförsäkring till denna dag, det anses vara det äldsta ömsesidiga försäkringsbolaget i världen som tillhandahåller livförsäkring.
I Ryssland dök livförsäkring upp mycket senare. År 1835 grundades det första kommersiella livförsäkringsbolaget under namnet " Livet " [2] .
Livförsäkring ger som regel regelbundna långsiktiga ekonomiska relationer mellan den försäkrade och försäkringsgivaren .
Kumulativ livförsäkring är en försäkring där det finns minst två oföränderliga risker :
Livförsäkring kan också ge andra risker, såsom: kroppsskada (skada), invaliditet , dödsfall till följd av en olycka och andra.
Bidrag betalas som regel regelbundet (till exempel månadsvis) under den ackumulerade perioden (från det ögonblick som försäkringsavtalet ingås tills försäkringsfallet inträffar ). Under hela ackumuleringsperioden utför försäkringsgivaren transaktioner med kundens pengar och investerar dem i olika tillgångar ( bankinlåning , värdepapper , fastigheter och andra tillgångar). Som ett resultat, vid den tidpunkt då försäkringsfallet inträffar (den försäkrades överlevnad till en viss period), ackumuleras ett belopp som avsevärt överstiger mängden ackumulerade bidrag på grund av kapitaliseringen (ränteinkomsten) av det ackumulerade beloppet.
Försäkringsgivaren betalar försäkringsskydd i form av olika alternativ för att betala försäkringsbeloppet: i form av ett engångsbelopp, i form av livränta (livsvarig ekonomisk livränta).
Inom livförsäkring implementeras försäkringens ackumulerande funktion och även produkter utvecklas där långfristiga fondförsäkringar [ 3 ] kombineras i ett program .
Livförsäkring tillåter en person att lösa en hel rad socioekonomiska problem. Konventionellt kan dessa uppgifter kombineras i två grupper: sociala och ekonomiska. Genomförandet av det förra gör det möjligt att övervinna otillräckligheten i det statliga socialförsäkrings- och trygghetssystemet (ackumulering av vissa summor pengar, till exempel för pensionering eller för att bli myndig eller för andra händelser i den försäkrades liv person). Genomförandet av det senare är skyddet av den försäkrades eller den försäkrades ekonomiska intressen vid dödsfall. [2]
Klassificeringen av livförsäkringar kan visualiseras i tabellen. [2]
| Huvudkriterier | Typer av livförsäkringsavtal |
|---|---|
| Efter föremål för livförsäkring | avtal om eget liv, när den försäkrade och försäkringstagaren är samma person |
| avtal om en annan persons liv, när den försäkrade och försäkringstagaren är olika personer | |
| co-life försäkringsavtal som bygger på principen om första eller andra dödsfall | |
| På ämnet livförsäkring | dödsfallsförsäkring |
| överlevnadsförsäkring | |
| Hur man betalar försäkringspremier | försäkringsavtal med engångspremie (engångspremie). |
| försäkringsavtal med periodiska premier | |
| Efter täckningstid | livförsäkring (för livet) |
| livförsäkring för en viss tid | |
| Enligt försäkringsskyddets form | försäkring för ett fast försäkringsbelopp |
| avvisande försäkring | |
| inkrementell försäkring | |
| ökning av försäkringsbeloppet i enlighet med ökningen av detaljhandelsprisindex | |
| ökning av försäkringsbeloppet genom deltagande i försäkringsgivarens vinst | |
| ökning av försäkringsbeloppet genom direkt placering av försäkringspremier i specialiserade investeringsfonder | |
| Efter typ av försäkring | engångsbelopp livförsäkring |
| livränta livförsäkring _ | |
| pensionslivförsäkring | |
| Enligt sättet att sluta | enskild |
| kollektiv |
Efter att ha presenterat egenskaperna hos de viktigaste kriterierna och komponenterna som bestämmer specifikationerna för olika livförsäkringsavtal, är det möjligt att sammanställa ett omfattande system av livförsäkringsavtal som används mest på försäkringsmarknaden. I livförsäkringspraxis är det vanligt att särskilja tre grundläggande typer av försäkringar som har betydande skillnader i hela uppsättningen av ovanstående kriterier [2] :
| Typ av försäkring | Försäkringsskydd | Priser | Närvaro av ett investeringselement | Utköpsalternativ | Försäkringsegenskaper |
|---|---|---|---|---|---|
| Brådskande | Utbetalning av försäkringsbeloppet till förmånstagaren om den försäkrade avlider före avtalets villkor | Periodisk | Inte | Inte | Billigare och enklare med hög garanti vid för tidig död |
| liv | Utbetalning av försäkringsbeloppet till förmånstagaren vid tidpunkten för den försäkrades död, oavsett tidpunkten för dess inträffande | Periodisk eller singel | Ja | Rätten att lösa in uppstår först efter en viss giltighetstid för avtalet | Den mest kompletta tillhandahållandet av arvingar med en obegränsad löptid och delar av kapitalisering |
| blandad | Utbetalning av försäkringsbeloppet vid den försäkrades död före avtalets utgång och vid överlevnad enligt avtalet | Periodisk eller singel | Ja | Ja | De mest lönsamma kontrakten för investeringar och sparande, men med låga garantier vid dödsfall |
Organisationen av försäkringsprocessen och kraven på försäkringsgivare skiljer sig avsevärt mellan liv- och fastighetsförsäkringsbolag. I de flesta länder i världen pekas livförsäkringsbolag ut som en separat kategori av försäkringsorganisationer, vars statliga tillsyn är mycket strängare. Livförsäkringsbolag ägnar sig vanligtvis åt ett ganska brett utbud av typer av personförsäkringar - själva livförsäkringen (vid dödsfall, överlevnad etc.), olika typer av pensionsförsäkringar, olycksfallsförsäkringar och vissa typer av sjukförsäkringar. De får inte ägna sig åt egendomstyper av försäkring - egendomsförsäkring och ansvarsförsäkring (i utländsk praxis, gemensamt kallad allmän försäkring eller skadeförsäkring ).
... i många länder är den lagstiftande praxisen att separera dessa två grenar av försäkringsverksamhet utbredd: en försäkringsorganisation har rätt att genomföra antingen livförsäkring eller annan försäkring än livförsäkring. Motivet för en sådan uppdelning ligger i livförsäkringens innehåll, nämligen i dess i regel långvariga karaktär. Genom att genomföra en sådan uppdelning strävar lagstiftaren efter att uppnå en viss nivå av garantier för försäkringstagarna , av vilka merparten är enskilda konsumenter av försäkringstjänster. ... för att skydda intressena hos ett betydande antal enskilda konsumenter av försäkringstjänster, skyddar lagstiftaren denna typ av försäkringsverksamhet från effekterna av ekonomiska indikatorer och faktorer som kan leda till andra typer av försäkringar, särskilt de som kännetecknas av höga och/eller kortsiktiga förlustnivåer ( bilförsäkring , flygförsäkring , etc.)
— Försäkringsteori och praktik [4]I olika länder är livförsäkringsgivare föremål för särskilda särskilda krav som inte gäller för andra försäkringsgivare. I många länder är det bara kommersiella företag som skapats i form av öppna aktiebolag som kan ägna sig åt livförsäkring [4] . Särskilt höga krav ställs på livförsäkringsbolagen när det gäller transparens i deras verksamhet och tydlighet i försäkringsreglerna för försäkringstagarna. I europeiska länder har försäkringstagaren, vid avtalets ingående och när som helst under dess verksamhet, rätt att kräva information från försäkringsgivaren om dess verksamhet och försäkringsverksamhet som denne utför. För första gången dök dessa krav upp sedan slutet av 1980-talet i Storbritannien, och den 1 juli 1995 utfärdades EU-direktivet om felaktiga avtalsvillkor. Enligt detta direktiv ska försäkringsgivaren på begäran av den försäkrade förse honom med all nödvändig information, inklusive:
Kraven på storleken på det minsta auktoriserade kapitalet för livförsäkringsgivare är vanligtvis betydligt högre än för andra försäkringsorganisationer. Till exempel föreskriver lagen som trädde i kraft den 1 januari 2020 i Ryska federationen att från 01/01/2020 till 01/01/2022 måste ryska livförsäkringsbolag öka sitt auktoriserade kapital med minst [7] :
Kraven på livförsäkringsbolagens minsta auktoriserade kapital är således dubbelt så höga som för försäkringsbolagen inom fastighetsförsäkringssegmentet. I Ryssland är livförsäkringsbolag inte tillåtna att engagera sig i ömsesidiga försäkringsbolag .
Skiljer sig på livförsäkringsområdet och förhållandet mellan försäkringsgivaren och den försäkrade. De är bundna av avtalsrelationer under mycket långa perioder (från 5 till 20 år eller mer) och intresset för att upprätthålla dem är stort både från försäkringsgivarens och den försäkrades sida. Därav sådana fenomen som är omöjliga inom fastighetsförsäkringar, såsom försäkringstagarnas deltagande i försäkringsgivarens vinster (vissa livförsäkringsbolag delar ut en del av utdelningen mellan försäkringstagare - försäkringstagare) och försäkringsbolagets tillhandahållande av lån till försäkringstagare med säkerhet genom en livförsäkring. I ett antal europeiska länder är försäkringsgivarens skyldighet att fördela en del av vinsten mellan de försäkrade juridiskt fastställd - i Frankrike fungerar försäkringskoden, enligt vilken försäkringsgivare måste dela ut 90 % av den tekniska vinsten (d.v.s. vinsten från själva försäkringen). ) och 85 % av den finansiella vinsten (d.v.s. vinsten från att investera insamlade försäkringspremier ), i Tyskland är livförsäkringsbolagen skyldiga att betala försäkringsbolagen 90 % av vinsten enligt livförsäkringsavtal [6] .
Livförsäkringsbolag över hela världen är bland de största institutionella investerarna [6] .
Den ryska livförsäkringsmarknaden under många år (slutet av 1990-talet - början av 2000-talet) var kraftigt förorenad av "grå system" för att optimera beskattningen av företagens lönefond. Genom den tänkta livförsäkringen för sina anställda sänkte företag och organisationer de sociala skatter de betalade. Men 2005 hade denna praxis nästan helt avskaffats av Ryska federationens finansministerium och skattemyndigheterna [9] .
Sedan 2010 har livförsäkring varit ett av de snabbast växande segmenten av ryska försäkringar. Under 2010-2013 var ökningen av försäkringspremierna på årsbasis cirka 150 %, 2014-2015 minskade ökningen till cirka 120 % och 2016 ökade den kraftigt till 160 % från år till år [10] . Under första kvartalet 2017, när det gäller inkasserade försäkringspremier, gick livförsäkringen om OSAGO för första gången [11] , medan i slutet av 2019 nästan fördubblade volymen av försäkringspremier för livförsäkring uppbörden av premier för OSAGO. Livförsäkringar i Ryska federationen ligger dock fortfarande långt efter i nyckelindikatorer (penetration och täthet av försäkringar) från de ekonomiskt utvecklade länderna i Europa, Asien och Amerika.
Enligt försäkringstillsynsmyndigheten uppgick avgifterna på livförsäkringsmarknaden i Ryssland till [10] :
| 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Livförsäkring, totalt (miljoner rubel) | 15 713 | 22 547 | 34 721 | 53 824 | 84 890 | 108 531 | 129 715 | 215 740 | 331 537 | 452 400 | 409 374 |
| Inklusive: | |||||||||||
| vid dödsfall, överlevande till en viss ålder eller tid eller inträffande av annan händelse | 12 647 | 18 253 | 29 107 | 45 325 | 64 655 | 75 079 | 87 110 | 87 110 | n/a | n/a | n/a |
| med villkoret för periodiska försäkringsutbetalningar och (eller) med den försäkrades deltagande i försäkringsgivarens kapitalinkomst | 1780 | 2893 | 4604 | 7421 | 18 650 | 31 865 | 41 130 | 127 236 | n/a | n/a | n/a |
| pensionsförsäkring | 1 294 | 1 368 | 1011 | 1077 | 1 585 | 1 587 | 1475 | 1 394 | 1439 | 1560 | 2117 |
| Tillväxt jämfört med förra året, % | 84,2 | 143,3 | 154,2 | 155,0 | 157,7 | 127,9 | 119,5 | 166,3 | 153,7 | 136,5 | 90,5 |
Totalt var 30 företag verksamma på den ryska livförsäkringsmarknaden i december 2020 [12] . De tio största livförsäkringsbolagen samlade in 88,6 % av premierna för denna typ av försäkring 2020 [13] .
Topp 10 försäkringsbolag när det gäller insamlade premier på livförsäkringsmarknaden 2020 (enligt Ryska federationens centralbank ) [13]
| Nej. | Försäkringsbolag | Livförsäkringspremier, miljoner rubel |
Marknadsandel |
|---|---|---|---|
| ett | Sberbank Livförsäkring | 105 121 | ▼ 24,4 % |
| 2 | Alfa Försäkring-Life | 84 288 | ▲ 19,6 % |
| 3 | Sogaz-Life | 75 881 | ▲ 17,6 % |
| fyra | Renässansliv | 44 942 | ▲ 10,4 % |
| 5 | Rosgosstrakhs liv | 19 466 | ▲ 4,5 % |
| 6 | Kapitalliv | 18 181 | ▼ 4,2 % |
| 7 | RSHB Livförsäkring | 11 630 | ▲ 2,7 % |
| åtta | Societe Generale livförsäkring | 9 520 | ▼ 2,2 % |
| 9 | Siv Livet | 6 746 | ▼ 1,6 % |
| tio | Alliansliv | 5 592 | ▲ 1,3 % |
Banker (kreditorganisationer) är fortfarande den huvudsakliga försäljningskanalen för livförsäkringar [14] . Enligt Ryska federationens centralbank för 2019 samlades 85 % av volymen av premier under livförsäkringsavtal in genom dem.
Fördelning av försäkringspremier inom livförsäkring på olika försäljningskanaler [15]
| Försäljningskanal | Mängden försäkringspremier, miljoner rubel (2019) |
|---|---|
| Direktförsäljning på kontor | 9 851 |
| Internetförsäljning | 2333 |
| Försäljning genom banker | 346 611 |
| Försäljning genom ombud – privatpersoner | 24 596 |
| Försäljning genom ombud - juridiska personer | 8 938 |
| Totalt genom mellanhänder | 397 190 |
| Totalt över alla kanaler | 409 374 |
2017 publicerade Rysslands centralbank en rapport för offentliga samråd "Förslag till utveckling av livförsäkring i Ryska federationen" [16] .
Under 2018 godkände All-Russian Union of Insurers den "interna standarden för interaktion med mottagare av finansiella tjänster som tillhandahålls av försäkringsorganisationer under livförsäkrings- och olycksfallsförsäkringsavtal", enligt vilken ett nytt element dök upp i livförsäkringsavtal - ett memo för medborgare, där det är enkelt och tillgängligt beskriver alla egenskaper hos den köpta försäkringen och möjliga risker [17] [18] [19] [20] .