Mikrofinansiering ( engelska microfinance ) är en typ av verksamhet som är förknippad med tillhandahållande av finansiella tjänster , som regel, till småföretag som startar, vilket innebär friare tillgång för småföretag och medborgare till finansieringskällor.
I ekonomisk teori förstås mikrofinansiering som specifika finansiella och kreditförbindelser mellan finansiella organisationer och små företagsformer under förhållanden med territoriell närhet och personlig kontakt, som involverar ackumulering av finansiella resurser och deras förenklade bestämmelser om principerna för betalning, kortsiktig, återbetalning, förtroende och riktad användning för ekonomins utveckling [ 1] .
Målet med mikrofinansiering är att skapa ett mycket dynamiskt och effektivt utlåningssystem för småföretag och medborgare för att ytterligare stimulera produktion och distribution av varor och tjänster, och att hjälpa nystartade entreprenörer att få erfarenhet av att generera vinster och ackumulera kapital .
Mikrofinans är en flexibel form av ett klassiskt banklån som gör att du enkelt kan starta ett företag utan tillgång till startkapital och kredithistorik , och som också bidrar till lösningen av minst tre uppgifter :
Det utmärkande för mikrofinansiering är att det ger möjlighet att betjäna kunder oavsett tidigare affärsresultat (start-ups), kunder utan kredithistorik och inga registrerade säkerheter, vilket gör lån mer överkomliga. Förenklade förfaranden för att erhålla mikrolån ökar dramatiskt efterfrågan på dem [2] .
Mikrofinansieringsinstitutioner tillhandahåller tjänster till entreprenörer som kompletterar affärsbankernas tjänster och stärker därigenom statens finansiella system. Villkoren som ställs av affärsbanker är ofta för mycket för företagare (särskilt när det gäller att säkra ett lån). Mikrofinansinstituten genomför, med viss nytta och låg risk, småskaliga finansiella transaktioner som inte är attraktiva för affärsbanker.
Mikrofinansieringsprogram genomför:
Mikrofinansieringsprogram kan genomföras genom statliga och kommunala stödfonder för småföretag, som i enlighet med dessa organisationers nuvarande stadgar ger lån till småföretag utan banktillstånd.
Enligt IBRD är den genomsnittliga inkomsten för en stor mikrofinansieringsorganisation 2,5 % (justerat för inflation och netto efter mottagna subventioner). Mikrofinansbranschen stöds aktivt av FN och ideella organisationer. Vissa investeringsorganisationer investerar i mikrofinansieringsföretag genom att betala utdelning på vinster ( Kolibri Kapital ). Mikrofinansorganisationer är mikrokredit- och mikrofinansieringsföretag. IFC kan utfärda upp till 1 miljon, men är mer strikt reglerade. Centralbanken följer dem. ICC kan utfärda upp till 500k, det är inte så strikt reglerat, de övervakar sig själva genom SRO.
Hela mikrofinansbranschen har vuxit ur mikrokrediter. 1976 grundade professor Muhammad Yunus Grameen Bank ( eng. "Grameen Bank" , ibland kallad Grameen Bank), som ägnade sig åt att ge ut mikrokrediter till fattiga bangladeshier . Samma år bör betraktas som födelseåret för mikrofinansiering. Långt senare dök andra finansiella tjänster för fattiga upp (mikroförsäkring, mikroinlåning , etc. ). Enligt Internationella banken fanns det redan 2005 mer än 7 000 mikrofinansinstitutioner ( eng. Microfinance Institutions , MFI ) i världen, som betjänar cirka 16 miljoner människor i utvecklingsländer och länder i tredje världen .
Mikrofinansorganisationer i Ryssland, såväl som i hela världen, representeras av många organisatoriska och juridiska former. De huvudsakliga kommersiella företrädarna för mikrofinansiering är för närvarande kreditkonsumentkooperativ, vars verksamhet i Ryssland regleras av den federala lagen av den 18 juli 2009 nr 190-FZ "On Credit Cooperation". Baserat på den federala lagen är mikrofinansieringsorganisationer (MFI) indelade i MFC:er och MCC:er [3] .
Den 3 november 2016 skrev Rysslands centralbank in det första mikrofinansieringsföretaget i det statliga registret över mikrofinansieringsorganisationer (MFI) och ändrade dess status från mikrokredit [4] [5] [6] [7] .
De huvudsakliga konsumenterna av mikrofinansieringstjänster är medborgare i utvecklingsländer och länder i tredje världen . Till exempel, i Nigeria 2008 registrerades mer än 750 små regionala banker som tillhandahåller mikrokrediter [8] . Majoriteten (upp till 90 %) av konsumenterna är kvinnor, eftersom det är de som oftast lider av fattigdom och bär de flesta kostnaderna för att upprätthålla en familj, särskilt när det gäller familjer med ensamstående föräldrar. Mycket ofta används mikrofinansieringstjänster av mikroföretagare - det är fattiga människor som har organiserat ett litet (ofta personligt eller familjeföretag) för att försörja sig själva och sina släktingar. Verksamheten för mikroföretagare på landsbygden är vanligtvis odling, bearbetning och försäljning av mat. I tätorter säljer mikroföretagare vanligtvis hushållsprydnader på gatorna, levererar smågods osv.
I november 2004 lanserade United Nations Capital Development Fund , Citigroup Foundation och en grupp experter från världens ledande universitet en företagstävling för låginkomstentreprenörer, World Awards Program, inom området mikroentreprenörskap ( Engelska Global Microentrepreneurship Award) (GMA) Program ) .
Detta initiativ syftade till att visa mikrokrediternas bidrag till utvecklingen av småföretag i fattiga länder, vilket kan ge ekonomisk stabilitet för många familjer. Detta initiativ är också utformat för att öka investeringarna och attrahera sponsorer, nationella regeringar och företag för att stödja mikrofinansiering. För mer information, se artikeln VPM .
I Ryssland verkar mikrofinansorganisationer [9] på grundval av federal lag nr 151-FZ av den 2 juli 2010 "Om mikrofinansieringsaktiviteter och mikrofinansieringsorganisationer" (nedan kallad federal lag nr 151-FZ) och federal lag nr. 353 av 21 december 2013 -FZ "Om konsumentkrediter (lån)". Federal lag nr 151-FZ reglerar verksamheten för mikrofinansieringsorganisationer, fastställer beloppet, förfarandet och villkoren för beviljande av mikrolån till juridiska personer och individer. Enligt federal lag nr 151-FZ är en mikrofinansieringsorganisation en juridisk person som utför mikrofinansieringsverksamhet och information om vilken skrivs in av Ryska federationens centralbank i det statliga registret över mikrofinansieringsorganisationer på det sätt som föreskrivs i lagen . Mikrofinansorganisationer kan bedriva sin verksamhet i form av ett mikrofinansieringsföretag eller ett mikrokreditföretag.
Sedan början av 2019 har Rysslands centralbank infört ett antal restriktioner inom området mikrofinansiering [10] :
Enligt marknadsaktörer ledde regleringen till en minskning av antalet spelare på MFI-marknaden från 4 till 2 tusen i början av 2019, och sedan kommer den att fortsätta att minska.
Reglering, kontroll och övervakning av mikrofinansieringsorganisationers verksamhet utförs av Rysslands centralbank . För att säkerställa att information om en mikrofinansieringsorganisation finns i det statliga registret över mikrofinansorganisationer och därför har en sådan organisation rätt att utföra mikrofinansieringsverksamhet, är det nödvändigt att kontrollera närvaron av en sådan organisation i den angivna registrera dig på den officiella webbplatsen för Bank of Russia på Internet . Från och med den 12 oktober 2017 innehåller det statliga registret över mikrofinansorganisationer information om 2264 mikrofinansorganisationer, medan 6267 företag stoppade sitt arbete (för perioden 2011 till 2017) [11] . Juridiska personer, om vilka uppgifter inte finns i det statliga registret över mikrofinansieringsorganisationer, har inte rätt att bedriva mikrofinansieringsverksamhet.
Du kan lämna in ett klagomål eller överklaga till Rysslands centralbank relaterat till mikrofinansorganisationers aktiviteter, inklusive via Internetmottagningen för Rysslands centralbank . De ger ut pengar enligt ett låneavtal. Inklusive borgen. Registret förs av centralbanken. Det finns begränsningar för både procentsatsen (högst 1 % per dag) och den totala skulden (högst 150 %).
Den huvudsakliga tillsynsmyndigheten för MFO:er är Bank of Russia, som utfärdar licenser till alla mikrofinansieringsinstitutioner. Du kan lämna in ett klagomål eller överklagande relaterat till verksamheten hos mikrofinansieringsorganisationer där, inklusive via Internetmottagningen av Bank of Russia. [12]
Ett klagomål mot ett MFI till Rysslands centralbank kommer att vara lämpligt om företaget överskattar den maximala räntan eller tar ut ytterligare betalningar som inte tillkännagavs när ett avtal ingicks med låntagaren.
Du kan också lämna in ett klagomål till SRO (självreglerande organisation), det vill säga det ryska MFO-facket, där alla företag med denna profil måste gå med. SRO prövar klagomål om aktuella kränkningar i företagens arbete, till exempel att ett MFI bryter mot reglerna för att arbeta med personuppgifter.
Finansombudsmannen tar emot klagomål om felaktiga beräkningar av låne- och skuldbelopp. Det hjälper medborgare gratis om det totala skuldbeloppet är mindre än 500 tusen rubel.
Rospotrebnadzor är ett universellt organ för konsumentskydd. Det är värt att klaga där om låntagaren har hittat en diskrepans i reklam eller i villkoren i MFI-avtalet och i verkliga tjänster. Detta inkluderar även påläggande av tjänster som klienten inte gett sitt skriftliga samtycke till.
Federal Antimonopoly Service (FAS) hanterar också falsk och stötande reklam, inklusive vilseledande om betalningsbeloppet.
Rospotrebnadzor formulerade också huvudproblemen för mikrofinansieringsmarknaden som helhet :
Rospotrebnadzor uppmärksammade det faktum att utlåningssektorn fortfarande är ledande i det totala antalet klagomål och påminde också medborgarna om att ytterligare information alltid kan erhållas från hotline.
En annan specifik svårighet för Ryssland är att mikrofinansieringstjänster måste föras till "outbacken". Det är känt att lejonparten av finansbranschen är koncentrerad till stora städer, medan det lokalt ibland inte finns någon lämplig infrastruktur ens för de enklaste finansiella transaktionerna. .
I Ukraina finns det ingen specialiserad lag om MFO:er - en sådan trädde till exempel i kraft i Ryssland 2017, men marknaden påverkades inte allvarligt och minskade inte sin volym med mer än 5%. Det finns inte heller någon särskild reglering av räntesatser från statens sida - nu är MFI i den mest fördelaktiga positionen. Uppriktigt sagt skummar de grädden och kommer att fortsätta med det tills finansdepartementet tar regleringen av deras verksamhet på allvar. .
Samtidigt kan det inte sägas att ukrainska MFI:er står utanför lagen - deras arbete regleras av:
De jure är MFI:er icke-banksrelaterade finansiella institut (förresten, pantbanker är bland dem) och deras verksamhet är under jurisdiktionen av National Commission for State Regulation in the Sphere of Financial Services Markets. Uppgifter om företag ska föras in i det statliga registret över juridiska personer och företagare samt i registret över finansinstitut.
Om vi pratar om onlinelånetjänster, som är de absolut ledande när det gäller tillväxttakt och volymer av utgivna lån, så regleras deras verksamhet också av lagen om elektronisk handel. I sitt arbete använder de elektroniska kontrakt som har samma juridiska kraft som vanliga "pappers". Därför befinner sig onlinetjänster och offlineföretag i absolut samma villkor vad gäller lagstiftning, med undantag för nyanser .
Ytterligare läsning