YuMoney

YuMoney [2] (tidigare Yandex.Money) är en elektronisk betalningstjänst [3] . UMoney är en del av Sber-ekosystemet [ 4] . Mer än 60 miljoner plånböcker är registrerade i YuMoney. Tjänsten utfärdar Visa- och Mastercard- kort , mer än två miljoner plast- och 19 miljoner virtuella kort har redan utfärdats [5] . Företaget tillkännagav byte av varumärke den 17 september 2020: den elektroniska betaltjänsten bytte namn till YuMoney, betalningslösningen för företag till YuKassa [6] . Enligt Atlanta business club och Smart Ranking är UMoney det största ryska fintechföretaget sett till intäkter 2018-2020 [7] .

Historik

Elektronisk betaltjänst "Yandex. Money" började arbeta den 24 juli 2002 som ett gemensamt projekt av "Yandex" och St. Petersburg - företaget PayCash . I detta partnerskap tillhandahöll Paycash en teknisk plattform och Yandex tillhandahöll verktyg för att arbeta med en masspublik [8] . Från början Yandex. Money" fungerade genom en separat plånboksapplikation och sedan 2005 har tjänsten implementerats som en webbtjänst tillgänglig via en webbläsare . Denna tekniska lösning bidrog till tillväxten av popularitet: 2006 Yandex. Money" lockade dubbelt så många användare som ett år tidigare, och 2007 nådde publiken av tjänsten 1,5 miljoner människor [9] . I april 2007 köpte Yandex en partners 50-procentiga andel i projektet och omorganiserade Yandex. Pengar" inom ramen för den nya juridiska enheten "PS Yandex. Pengar". I Vladislav Dorofeevs bok Yandex Volozha från 2013 värderades denna affär till en till två miljoner dollar [10] .

Lagen "Om det nationella betalningssystemet " (nr 161-FZ), undertecknad av Rysslands president sommaren 2011, skärpte regleringen av driften av operatörer av elektroniska betalningssystem. Denna lag kräver särskilt att operatören registrerar sig som en icke-bankkreditorganisation eller skaffar en banklicens före slutet av september 2012 [11] . I september 2012 fick det elektroniska betalningssystemet en licens från Bank of Russia som ett icke-bankkreditinstitut. I december 2012 blev det känt om en affär enligt vilken Sberbank förvärvade 75% av charterkapitalet i Yandex. Pengar" minus 1 rubel för 60 miljoner dollar. Yandex behöll en blockerande andel i den elektroniska betaltjänsten och förmågan att fatta betydande affärsbeslut. Chef för Yandex. Pengar" återstod Evgenia Zavalishina, som också gick med i styrelsen tillsammans med Arkady Volozh . [12] [13] [14] [15]

2014 flyttade Evgenia Zavalishina till Yandex stora databearbetningsprojekt , företaget leddes av den tidigare direktören för Yandex. Pengar" på marknadsföring (2006-2011) och utveckling (2011-2014) Maria Gracheva [16] .

I mars 2017 blev Ivan Glazachev , tidigare verkställande direktör och styrelseledamot i Russian Standard Bank, VD för företaget [17] .

Enligt forskningsdata från 2016-2018 (e-Finance User Index, NAFI, Mediascope) Yandex. Pengar är fortfarande den mest populära tjänsten för elektroniska pengar i Ryssland och det tredje mest populära elektroniska betalningsverktyget efter Sberbank Online och bankkort [18] . Bland internetanvändare som undersöktes av Mediascope 2018 använde 71 % elektroniska pengatjänster för onlinebetalningar, 48,5 % av dem gjorde betalningar med Yandex. Money" ( WebMoney och PayPal  - 38,9 % respektive 38,6 %) [19] [20] .

I november 2018, Yandex. Money" lade till en finansiell analystjänst till mobilapplikationen [21] . Den analyserar data om alla användarbetalningar dagligen och visar om beloppet som spenderas, till exempel på mat eller kläder, överstiger genomsnittet eller en tröskel som satts av en person. Således kommer användaren att i tid kunna justera ytterligare utgifter för specifika poster och undvika onödiga utgifter. Denna tjänst skiljer sig från bankanaloger: den hjälper människor att mer noggrant övervaka sina utgifter. Ekonomiassistent "Yandex. Money” är den första PFM-tjänsten på e-plånboksmarknaden i Ryssland (hantering av personlig ekonomi). Tjänsten skapades tillsammans med det amerikanska fintechföretaget Moven Enterprise [22][23] .

I juli 2019, Yandex. Money" lanserade en ny tjänst för spelare - " Ya.Streamer " [24] . Det låter dig acceptera donationer under onlinesändningar och, genom widgets, visa andra användare hur insamlingsprocessen går. "Yandex. Money" lanserade "Ya.Streamer" tillsammans med Donate.Stream. Tittaren kan skicka en donation med "Y.Streamer" från plånboken till "Yandex. Pengar" eller från vilket bankkort som helst. Så fort detta händer kommer pengarna omedelbart att krediteras streamerns e-plånbok. Användare kan acceptera donationer på streamingplattformar som YouTube , Twitch , Smashcast, SuberHero, WASD.TV, Odnoklassniki , VKontakte eller Facebook . Tjänsten fungerar även med streamingmjukvara, såsom OBS Studio, XSplit [25] [26] .

Under 2019 och 2020 Yandex. Pengar, enligt Mediascope, förblev den populäraste e-pengartjänsten och den näst mest populära onlinebetalningstjänsten efter Sberbank Online. År 2020 betalade 82,8 % av ryssarna minst en gång med Sberbank Online, med Yandex. Pengar" - 54,7 % [27] .

Sedan januari 2020 har användare av Yandex. Pengar" kan inkludera automatiska betalningar för trafikpolisens böter : så snart en ny böter kommer kommer tjänsten omedelbart att meddela om det och betala det själv [28] . Den här tjänsten hjälper dig att betala för trafiköverträdelser i tid och inte missa 20-dagars respitperioden efter att du fått böter, när en rabatt på 50 % gäller [29] .

I januari 2020, Yandex. Pengar" kopplade till Faster Payments System (FPS) [30] [31] . Användare kan omedelbart fylla på plånböcker i Yandex. Pengar” och acceptera överföringar till dem från andra personer genom SBP. För att göra detta behöver du inte ens ange ditt plånboksnummer – ett mobiltelefonnummer räcker. Alla fullständigt identifierade Yandex. Pengar" [32] .

I mars 2020, Yandex. Pengar” lanserade pengaöverföringar till andra människor via Telegram [33] [34] . Budbäraren har lärt sig att känna igen kortnumret i meddelandetexten och automatiskt skapa en länk till Yandex. Pengar”, som du snabbt kan skicka en överföring med. "Yandex. Money" var den första tjänsten i Ryssland som integrerade överföringar i Telegram [35] . Den nya funktionen är tillgänglig för alla i Ryssland som använder Telegram, har ett kort från vilken rysk bank som helst eller en identifierad plånbok i Yandex. Pengar." Telegramöverföringar är inte den första integrationen av Yandex. Pengar" med en budbärare. Under 2017 Yandex. Pengar" lades till i "Yandex. Kassu" möjligheten för företag att acceptera betalningar via Telegram-boten.

I april 2020 blev tjänsten vinnaren av British Global Banking & Finance Awards 2020, och fick priser i kategorierna "Bästa e-plånbok i Ryssland", "Godkännande av ryska användare" och "Bästa anti-bedrägerilösning i Ryssland" [ 36] . Global Banking & Finance Awards delas ut till företag för deras prestationer inom finansteknik på den globala marknaden.

I juli 2020 stängde Sberbank och Yandex en affär om att dela upp tillgångar. Som en del av affären köpte Sberbank ut en andel (25% + 1) i Yandex. Pengar" för 2,4 miljarder rubel [37] . Som ett resultat blev Sberbank den enda aktieägaren i Yandex. Pengar”, kom tjänsten in i sitt ekosystem. Efter att Sberbank blev majoritetsägare i tjänsten 2020 (med en andel på 75 %) togs ett beslut att byta namn och byta namn [38] [39] . Från den 15 december 2020 heter tjänsten YuMoney och fortsätter att arbeta på sin egen infrastruktur.

I november 2020 höll YuMoney YuMoneyDay- konferensen  - ett stort onlinemöte med IT-experter inom 10 områden: arkitektur, backend , frontend, mobilutveckling, testning, SQL , DevOps och projektledning [40] [41] . I framtiden började UMoney hålla regelbundna möten för användare som vill få ny kunskap från fintech-företagets specialister.

I slutet av 2020 tog tjänsten YuMoney en sjätte plats i "People's Rating" på webbplatsen Banki.ru [42] . Mer än 120 tusen användare deltog i omröstningen.

Den 12 januari 2021 begränsade centralbanken tillfälligt driften av YuMoney-tjänsten [43] . Restriktionerna gällde betalningar från medborgare till utländska företag och betalningar från utländska företag till medborgare. Samtidigt påverkade restriktionerna inte betalningen för köp med UMoney-kort i utländska butiker. Restriktionerna gällde inte heller överföringar från UMoney-plånböcker till kort från utländska individer eller deras bankkonton, inklusive de i utländska banker. I mars 2021 hävdes begränsningarna för att göra betalningar till utländska företag och acceptera överföringar från utländska juridiska personer delvis. I juli hävdes de restriktioner som infördes av centralbanken helt [44] [45] [46] .

I mars 2021 erkändes UMoneys kontaktcenter som bäst i sin kategori vid Crystal Headset proffstävlingen [47] .

I juli 2021 lanserade YuMoney en tjänst för egenföretagare , YuSelf [48] [49] [50] . På ditt YuSelf-konto kan du registrera dig hos skattekontoret, avregistrera dig, skapa checkar, betala skatt, få meddelanden och skatteberäkningar från Federal Tax Service .

Även i juli tillkännagav YuMoney lanseringen av ett nytt spel YuVillage [51] . I YuVillage-spelet kan alla användare av tjänsten bygga sin egen virtuella metropol, utföra uppgifter och tjäna poäng som kan spenderas på köp i onlinebutiker. YuVillage kan spelas både på YuMoneys hemsida och i mobilapplikationen för Android och iOS. YuVillage har ersatt spelet "Manilandia", populärt med mer än en miljon användare.

I augusti 2021 lanserade Visa, UMoney och YCLIENTS en ny icke-kontanttipstjänst för skönhetssalongsanställda i Ryssland. Tjänsten låter dig dricka inte bara från betalkort utan även från kredit- eller visitkort utan extra provision från den utfärdande banken [52] [53] .

I juli 2022 började YuMoney att ge ut virtuella " MIR "-kort.

Arbetets mekanik

Påfyllning

Sedan 2010 har YuMoney introducerat möjligheten till direkt påfyllning av plånböcker från alla bankkort (tidigare var det endast tillgängligt för kunder hos partnerbanker - Alfa-Bank , Otkritie Bank och Rosevrobank ) [54] . I februari 2011 lade Sberbank till provisionsfri påfyllning av UMoney-plånböcker till alternativen för sina betalterminaler och bankomater [55] . Sedan april 2018 har YuMoney inte tagit ut någon provision för att fylla på en elektronisk plånbok med ett bankkort i tjänsteapplikationen, såväl som för överföringar mellan plånböcker och uttag från plastkort (gräns - upp till 10 tusen rubel per månad). [56] [57]

Den 3 augusti 2020 trädde ändringar av lagen "Om det nationella betalningssystemet" [58] i kraft i Ryssland, vilket begränsar påfyllning av elektroniska plånböcker i kontanter. Användare av YuMoney-tjänsten och andra liknande tjänster kommer inte längre att kunna sätta in kontanter på sina konton anonymt via betalterminaler och mobiloperatörers kontor . För att sätta in pengar behöver mottagaren av medel ha en förenklad identifiering och avsändaren i kommunikationssalongen måste ange mottagarens plånboksnummer för att överföringen ska kunna krediteras.

Betalningar och överföringar

År 2012 tillät YuMoney överföringar från en plånbok till kort från banker i alla länder i världen [59] [60] [61] . 2014 introducerade företaget en tjänst för överföringar mellan kort från ryska banker utan att öppna en plånbok [62] . Sedan maj 2015 har YuMoney-tjänsten stödt pengaöverföringar från en plånbok till Western Union- systemet [63] , sedan 2017 - genom Unistream- systemet [64] .

Betalning direkt från YuMoney-plånboken stöds av den största operatören för bostäder och kommunala tjänster i St. Petersburg , State Unitary Enterprise VKTsP Zhilischnoye Khozyaistvo (sedan april 2014) [65] , Federal Bailiff Service (sedan mars 2015) [66] , Portal of City Services of the City of Moskva (sedan mars 2015) och Portal of Public Services of the Russian Federation (sedan mars 2016) [67] . Sedan mars 2016 har YuMoney-användare som har angett sina körkortsnummer och bilregistreringsbevis också omedelbart kunnat betala trafikpolisböter [68] . I december 2016 introducerade ryska järnvägar möjligheten att betala med en YuMoney-plånbok på höghastighetslinjer som trafikeras av Sapsan - tåg [69] . YuMoney accepteras för betalning av utvecklare och utgivare av datorspel och digitala distributionstjänster : Bigpoint , Wargaming.net , Electronic Arts (sedan september 2011), Steam (sedan oktober 2011) [70] [71] , Xbox Live (sedan december 2013 ) ) ), PlayStation Network (sedan december 2015) [72] [73] . UMoney har en nära relation med Nintendo : Sedan 2014 har spel för Nintendo 3DS och Wii U visats på UMoneys onlinebutik, och 2017 blev företaget den första regionala distributören av digitalt innehåll till Nintendo Switch [74] .

UMoney samarbetar med onlinebutiker och handelsplattformar från Kina. Sedan 2010 har YuMoney-betalning accepterats av den ryskspråkiga onlineutställningen i Taobao onlinebutik , sedan 2011 - av elektronikbutiken MiniInTheBox [75] , sedan 2014 - AliExpress [76] . Under 2015 blev UMoney en partner till TradeEase online-handelsplattform, etablerad av den kinesiska betalningsaggregatorn PayEase, Bank of China , finansministeriet i Heilongjiang -provinsen och Suifenhe -regeringen för att utveckla onlinehandel i gränsregionerna i Ryssland och Kina. Inledningsvis var 200 butiker från Suifenhe, Peking och andra städer i provinserna Guangdong , Zhejiang och Fujian [77] [78] representerade på platsen . I september 2015 introducerade den kinesiska onlineåterförsäljaren JD.com , som en del av sin expansion till den ryska marknaden, betalningslösningen YuKassa , som gjorde det möjligt för sajten att acceptera betalningar med YuMoney [79] .

Kommissionen

Vid överföring till en annan plånbok i UMoney-applikationen finns det ingen provision; vid överföring på webbplatsen är provisionen 0,5 % av beloppet. [80] Restriktionerna för en nominell plånbok är 60 000 rubel per överföring och 200 000 rubel per månad. Gränsen för en identifierad användare är 400 tusen per inkommande och utgående transaktion.

Vid överföring till ett kort är provisionen 3% + 45 rubel. Minsta överföringsbelopp är 100 rubel. Gräns ​​för en nominell plånbok: 15 tusen rubel (plus provision) för en överföring och 150 tusen för en dag. En identifierad användare har en gräns på 75 000 rubel per överföring, 150 000 rubel per dag och 600 000 rubel per månad [81] .

Provisionen för överföringar till bankkonton hos Alfa-Click och Promsvyazbank är 3%. Vid överföring till konton hos andra banker är kommissionen 3% av beloppet + 15 rubel. Banken där kontot öppnas kan ta ut en extra provision.

Provisionen för att ta ut pengar är 3% (+15 rubel för banköverföring och uttag via återbetalningsformulären för lån) eller 0% (om den dras ut genom SBP ). Det tillkommer ingen avgift för att fylla på ett konto i applikationen [82] . Vid påfyllning på webbplatsen kommer en provision att debiteras från kortet om påfyllnadsbeloppet är mindre än 4000 rubel.

Användarskydd

I februari 2016 introducerade YuMoney tjänsten "Säker transaktion" som en del av betalningslösningen YuKassa , riktad till ägare och användare av marknadsplatser för varor och tjänster . [83] Om webbplatsen har aktiverat denna tjänst, fryser UMoney vid tidpunkten för beställningen pengarna på köparens konto och överför dem till säljaren först vid leverans av varor eller tjänster. [84]

Sedan mars 2017 driver UMoney skiljetjänsten Köparskydd, utformad för att skydda användare som har betalat för köp i onlinebutiker med elektroniska pengar. Som en del av skiljeförfarandet kompenserar YuMoney-tjänsten oberoende användare för förluster som uppstår på grund av fel i onlinebutiker eller underlåtenhet att uppfylla sina skyldigheter, och löser sedan problemet med säljaren. Om kraven är berättigade, och butiken systematiskt vägrar att returnera pengarna, förbehåller sig företaget rätten att vägra service till den. [85] [86]

I januari 2018 införde tjänsten UMoney en kontroll av den ekonomiska bärkraften för företag som tar emot betalningar. Funktionen är tillgänglig för användare i sektionen "Kvitton", genom vilken betalning sker genom detaljer. Funktionen är utformad för att skydda användare från betalningar till förmån för konkurserade företag och hjälpa företagare att kontrollera motparter. YuMoney får information om företag från DaData-tjänsten, som arbetar direkt med Federal Tax Service . [87] [88]

Bonusprogram

Sedan maj 2018 har YuMoney samlat på sig bonuspoäng till användare, som kan användas för att betala för digitala varor och tjänster i förhållandet 1 poäng - 1 rubel. [89] Användare kan få cashback-poäng: 5 % för köp i månadens kategorier, 1 % för betalningar på Internet och 1 % för betalningar i kassan i butiker. [90]

Ytterligare rabatter och bonusar är tillgängliga för användaren på webbplatsen och i YuMoney-applikationen. För varje betalning genom YuMoney erbjuder systemet flera rabatter att välja mellan - de väljs ut med hjälp av maskininlärning som tar hänsyn till en viss persons preferenser. Dessutom lagras dagsrabatterna och andra aktuella erbjudanden i plånboken. [91] [92]

Crowdfunding

UMoney började utveckla sina egna crowdfunding-verktyg i början av 2010-talet mot bakgrund av en märkbar ökning av antalet kampanjer för att samla in pengar till välgörenhet , civila initiativ och sociopolitiska projekt. Under 2011-2012 släppte företaget crowdfunding -applikationer för sociala nätverk Facebook och VKontakte , som gör det möjligt att ta emot donationer , hålla reda på pengar och ta ut pengar till elektroniska plånböcker, bankkort och konton. [93] [94]

I oktober 2014 introducerade UMoney Vmeste crowdfunding-plattformen, som inkluderade tre verktyg: Cashier, Form och Page. "Sidan" fick senare namnet " Sobe.ru ". [95] De två första är fokuserade på behoven hos icke -statliga organisationer , "Sobe.ru" tillåter alla individer att samla in pengar till sin YuMoney-plånbok.

Identifiering

UMoney-plånböcker kan ha en av tre statusar: anonym, registrerad eller identifierad. [96] Identifieringsförfarandet infördes i december 2009 för att bringa tjänsten i linje med federal lag nr 103-FZ "Om aktiviteten att ta emot betalningar från individer utförda av betalningsagenter" och ändringar av federal lag nr 115-FZ "Om att motverka legalisering av (tvätt)vinster från brott och finansiering av terrorism". [97] I enlighet med ändringarna av federala lagar 161-FZ "On the National Payment System" och 115-FZ som antogs i april 2014, implementerade UMoney ett förenklat identifieringsförfarande. Identifiering med tillhandahållande av fullständiga passdata och bekräftelse av identiteten för ägaren av plånboken motsvarar en identifierad status, förenklad identifiering med tillhandahållande av grundläggande information (efternamn, förnamn, patronym, passserie och nummer, SNILS, TIN eller CHI-försäkringsnummer) - nominell status. Identifieringsnivån påverkar begränsningarna vid användning av plånboken, gränserna för transaktioner och saldot på kontot. [98] [99]

YuMoney erbjuder många sätt att identifiera: genom att kontrollera en kredithistorik, kopiera identifieringen av en annan plånbok, ett personligt besök på kontoret för en betaltjänst eller ett partnerföretag, per post, i Svyaznoy- butiker , på kontaktpunkter och Unistream betalningssystem . [100] [101] [102]

I juni 2021 fick YuMoney-användare som har tillgång till andra lösningar i Sber- ekosystemet möjligheten att komma in i tjänsten med Sber ID. Alternativet är tillgängligt för alla ryska kunder hos Sberbank. [103] Samma månad lanserade tjänsten YuMoney identifiering med hjälp av "Mobile ID" från MegaFon . Tjänsten är tillgänglig oavsett telefonmodell och taxeplan. [104] [105]

I Vitryssland är identifiering tillgänglig på Sber Bank-kontor eller via SberBank Online , i Kazakstan  via SberBank Online Kazakstan, genom Smart ID, Kazpost eller agenter. I Uzbekistan kan du gå igenom identifiering genom Hamkorbank , InfinBank eller OSON, i Tadzjikistan  - vid filialerna till Dushanbe City, i Kirgizistan  - genom PayBox (i Bishkek) eller med hjälp av agenter. I Moldavien är identifiering tillgänglig genom agenter, "Agroprombank" eller genom BPay, och i Armenien , Turkmenistan och andra länder - endast genom agenter.

Betalningsmetoder

I december 2018 utökade tjänsten möjligheterna till kontaktlös betalning. Ägare av plast- och virtuella servicekort har nu möjlighet att betala kontaktlöst med Garmins smartklockor med Garmin Pay-teknik. [106] [107]

Således stöder servicekorten kontaktlösa betalningar via Garmin Pay, Apple Pay (till mars 2022), Google Pay (till mars 2022), Samsung Pay , Mir Pay (från juli 2022), samt via Wallet Pay-applikationen och Mi Smart Band armband 4 NFC. De som har appen YuMoney och en Android -telefon med NFC kan också betala kontaktlöst i stormarknader och kaféer. För att göra detta har applikationen ett kontaktlöst kort. [108]

Säkerhet

Överföringen av data mellan klienten och YuMoney -servern skyddas av TLS-protokollet (tidigare användes SSL ) [109] . Engångskoder används för att bekräfta transaktioner med plånboken, och misstänkta transaktioner stoppas av bedrägeriövervakning [110] .

Sedan 2008 har YuMoney använt multifaktorautentisering för att skydda överföringar mellan plånböcker med en skyddskod - en slumpmässig eller avsändarspecificerad kombination av fyra siffror som krävs för att ta emot en betalning [111] [112] . Engångslösenord kan tas emot via SMS eller i tjänsteapplikationen [113] . Lösenord från Yandex. Nyckel" [114] .

UMoney-plastkort kan skyddas efter användningsområde, typ och volym av transaktioner och stöder även 3-D Secure- skydd . [115] UMoney uppfyller kraven i PCI DSS- standarden och Bank of Russias informationssäkerhetsstandard [116] .

Arbetsområden

B2C