Ett kontantlöst samhälle är ett tillstånd i ekonomin där finansiella transaktioner inte utförs med hjälp av pengar i form av fysiska sedlar eller mynt , utan genom överföring av digital information (vanligtvis en elektronisk representation av pengar) mellan deltagarna i transaktionen [1] . Kontantlösa samhällen uppstod från byteshandel och andra metoder för kontantlöst utbyte. I slutet av 1900-talet och början av 2000-talet blev kontantlösa transaktioner möjliga med kreditkort , betalkort , mobilbetalningar och digitala valutor som bitcoin .
Konceptet med ett kontantlöst samhälle har diskuterats flitigt i samband med den ökande användningen av digitala metoder för inspelning, hantering och utbyte av handel och investeringar i många länder i världen, såväl som förskjutningen av transaktioner med kontanter, deras ersättning med transaktioner i elektronisk form [2] [3] . Några[ vad? ] länder sätter nu gränser för transaktioner och antalet transaktioner med kontanter [4] .
Trenden mot att använda kontantlösa transaktioner och avvecklingar i vardagen började på 1990-talet, när elektronisk bankverksamhet blev vardag. På 2010-talet var digitala betalningsmetoder som PayPal , digitala plånbokssystem , Apple Pay , kontaktlösa och NFC-betalningar med ett elektroniskt kort eller smartphone och elektroniska räkningar utbredda i många länder [3] . Fram till 2020-talet har användningen av stora mängder kontanter i transaktioner minskat, delvis på grund av misstankar som väckts av deras användning i penningtvätt och finansiering av terrorism . Vissa försäljare och återförsäljare är så restriktiva när det gäller kontantbetalningar att de använder uttrycket "krig mot kontanter" [5] [6] för sina handlingar . Enligt en amerikansk konsumentmarknadsföringsundersökning från 2016 föredrog 75 % av de tillfrågade ett kredit- eller betalkort som betalningsmetod, medan endast 11 % av de svarande föredrog kontanter [7] . Venmo grundades 2009och Square , som utvecklar teknologier inom området digitala betalningar. Venmo tillåter individer att göra direktbetalningar till andra utan att ha kontanter. Square är en teknik som gör det möjligt för, främst småföretag, att ta emot betalningar från sina kunder.
År 2016 var endast cirka 2 % av värdet av transaktioner i Sverige kontanter och endast cirka 20 % av de totala detaljhandelstransaktionerna i kontanter. Mindre än hälften av bankkontoren i landet genomförde kontanttransaktioner [2] . Sveriges övergång från kontanter beror på att bankerna övertygade arbetsgivarna att använda direktinsättning på 1960-talet – debiterade checkar från 1990-talet, lanserade det praktiska Swish -systemet för smartphone-till-smartphone-betalningar 2012 och lanserade 2011 IZettle-systemet för att acceptera kort betalningar från små återförsäljare [2] .
För tidiga sociologiska studier av kontantlösa samhällen, se Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Geneva & Paris 1995.
| Land | % |
|---|---|
| Singapore | 61 |
| Nederländerna | 60 |
| Frankrike | 59 |
| Sverige | 59 |
| Kanada | 57 |
| Belgien | 56 |
| Storbritannien | 52 |
| Förenta staterna | 45 |
| Australien | 35 |
| Tyskland | 33 |
| Sydkorea | 29 |
| Spanien | 16 |
| Brasilien | femton |
| Japan | fjorton |
| Kina | tio |
| UAE | åtta |
| Taiwan | 6 |
| Italien | 6 |
| Sydafrika | 6 |
| Polen | 5 |
| Ryssland | fyra |
| Mexiko | fyra |
| Grekland | 2 |
| Colombia | 2 |
| Indien | 2 |
| Kenya | 2 |
| Thailand | 2 |
| Malaysia | 2 |
| Saudiarabien | ett |
| Peru | ett |
| Egypten | ett |
| Indonesien | 0 |
| Nigeria | 0 |
I de 33 länder som ingår i European Payment Card Yearbook 2015-16 är det genomsnittliga antalet kortbetalningar per capita och år 88,4. Som jämförelse gör en dansk i snitt 268,6 kortbetalningar per år, en finländare i snitt 243,6, en islänning i snitt 375,5, en genomsnittlig norrman 353,7 och en genomsnittssvensk 270,2. Det betyder att antalet kortbetalningar i Skandinavien är två och en halv till fyra gånger högre än det europeiska genomsnittet.
— Euromonitor International [9]Ett vanligt mått på hur nära ett land är ett "kontantlöst samhälle" är andelen kontantlösa betalningar av det totala antalet transaktioner som görs i det landet. Till exempel i de nordiska länderna är andelen icke-kontanta transaktioner högre än i övriga Europa.
Det bör beaktas att mängden kontanter i omlopp kan variera kraftigt i två länder med samma indikator på andelen icke-kontanta transaktioner. Trots att idén om ett kontantlöst samhälle diskuteras brett, ökar de flesta länder mängden kontanter i omlopp. Undantagen är Sydafrika, vars sedeltillgång fluktuerar kraftigt jämfört med de flesta länder, och Sverige som har minskat mängden kontanter avsevärt sedan 2007. Volymen kontanter i Kina har minskat från 2017 till 2018.
| Kontanter per invånare (USD) |
Koden | Växelkurs i slutet av 2018 |
Kontanter per invånare (i lokal valuta) |
Land eller region |
|---|---|---|---|---|
| 10 194 | CH | 0,9842 | 10 033 | Schweiz |
| 8 471 | HK | 7,8319 | 66 346 | Hong Kong |
| 8 290 | JP | 109,9127 | 911 000 | Japan |
| 6 378 | SG | 1,3617 | 8 684 | Singapore |
| 5 238 | USA | 1 0000 | 5 238 | USA |
| 4230 | XM | 0,8734 | 3 695 | euroområdet |
| 2404 | AU | 1,4166 | 3405 | Australien |
| 2003 | KR | 1,116,0961 | 2 236 000 | Korea |
| 1924 | CA | 1,3629 | 2623 | Kanada |
| 1 683 | SA | 3,7500 | 6 311 | Saudiarabien |
| 1417 | Storbritannien | 0,7813 | 1 107 | Storbritannien |
| 1009 | SV | 69,6203 | 70 234 | Ryssland |
| 825 | CN | 6,8778 | 5 672 | Kina |
| 682 | SE | 8,9562 | 6111 | Sverige |
| 680 | MX | 19,6438 | 13 365 | Mexiko |
| 513 | AR | 37,6680 | 19 318 | Argentina |
| 327 | BR | 3,8812 | 1,271 | Brasilien |
| 311 | TR | 5,2915 | 1,646 | Kalkon |
| 230 | I | 69,6330 | 16 042 | Indien |
| 205 | ZA | 14,3750 | 2945 | Sydafrika |
| 196 | ID | 14 410 4803 | 2 827 000 | Indonesien |
Mängden kontanter i omlopp har ökat under de senaste decennierna i alla länder utom Sverige. De äldsta jämförande uppgifterna vid Bank for International Settlements är från 1978 och inkluderar endast US-dollarn och 10 andra valutor.
| Land | 2018 | 2008 | 1998 | 1988 | 1978 | 2018/1978 | I år |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Schweiz | 10 194 | 6 371 | 3065 | 2688 | 2008 | 5.08 | 4,15 % |
| Japan | 8 290 | 7436 | 3728 | 2275 | 724 | 11.45 | 6,28 % |
| Förenta staterna | 5 238 | 2927 | 1679 | 870 | 428 | 12.24 | 6,46 % |
| Tyskland | 4230 | 3 324 | 1,759 | 1300 | 680 | 6.22 | 4,68 % |
| Belgien | 4230 | 3 324 | 1 244 | 1 127 | 1229 | 3,44 | 3,14 % |
| Frankrike | 4230 | 3 324 | 804 | 700 | 605 | 6,99 | 4,98 % |
| Italien | 4230 | 3 324 | 1 205 | 747 | 394 | 10,74 | 6,11 % |
| Nederländerna | 4230 | 3 324 | 1 272 | 1 189 | 679 | 6.23 | 4,68 % |
| Kanada | 1924 | 1444 | 685 | 554 | 320 | 6.01 | 4,59 % |
| Storbritannien | 1417 | 1168 | 726 | 470 | 326 | 4,35 | 3,74 % |
| Sverige | 682 | 1 553 | 1082 | 1063 | 772 | 0,88 | -0,31 % |
I ett antal stater och städer i USA är butiker med uteslutande kontantlösa betalningar förbjudna. Nämligen:
Ur affärsmässig synvinkel eliminerar icke-kontantbetalningar följande affärsrisker : penningförfalskning , stöld (inklusive av anställda ( förskingring )) [18] . Kostnaderna för fysisk säkerhet, fysisk hantering av kontanter (uttag, transport, räkning) minskar också vid byte till ett kontantlöst system, liksom risken att inte ha kontanter i kassan för växling.
Kontanter är en bärare av patogener [19] [20] [21] . Men kontanter är mindre benägna att överföra sjukdomar än många andra föremål som kreditkortsterminaler [22] . Rädsla för infektioner fick den tyska centralbanken, Deutsche Bundesbank , att konstatera att "kontanter inte utgör någon större risk för infektion för allmänheten" [23] .
Restaurangkedjan Sweetgreen fann att på kontantfria ställen (med kunder som använder betalkort eller en mobilapp) kan transaktioner behandlas 15 % snabbare [24] .
En viktig fråga när du använder pengar är att motverka deras illegala användning, till exempel:
Med traditionella pengar kan olagliga transaktioner maskeras genom att investera i fastigheter, antikviteter eller råvaror som diamanter, ädelmetaller . I ett kontantlöst samhälle kommer transparensen i transaktioner att underlätta upptäckten av illegala transaktioner [25] .
Ekonomen K. Rogoff föreslog ett system med "reducerade kontanter", där små sedlar och mynt är tillgängliga för anonyma vardagliga transaktioner, men sedlar med stora valörer är undantagna. Detta skulle göra den summa pengar som behövs för att flytta stora summor fysiskt obekväm och lättare att upptäcka. Stora sedlar är också de mest värdefulla att förfalska. Liknande åtgärder har redan vidtagits: 1945 förbjöd Storbritannien cirkulationen av sedlar i valörer över 5 pund på grund av rädsla för nazistiska förfalskning [26] [27] , sedan 2000 har sedeln på 1 000 kanadensiska dollar dragits ur cirkulation i Kanada [28] , Europeiska centralbanken från och med 2019, utfärdar den inte längre 500 eurosedlar [29] .
Istället för att genomföra "dyra och periodiska" undersökningar kan insamlade "realtidsdata" om medborgarnas utgifter hjälpa till att utforma och implementera effektiv ekonomisk politik. Genom att registrera finansiella transaktioner kan regeringen bättre spåra pengars rörelse genom finansiella rapporter, vilket hjälper till att eliminera svarta konton och illegala transaktioner [30] .
När digitala betalningar görs registreras transaktioner. Kontantlösa betalningar gör det lättare att spåra inkomster och utgifter och registrera pengars rörelse. Transaktionsregister hjälper medborgarna att hantera sin budget mer effektivt [31] .
I den digitala ekonomin kan gjorda betalningar spåras av offentliga och privata organisationer [32] , vilket är en källa till sårbarheter . Till exempel, lagring och efterföljande analys av köpdata gör att du kan skapa konsumentprofiler, vilket gör att du kan förutsäga framtida kundaktivitet [33] . Därmed skapas möjligheten till omfattande övervakning, där människor kan spåras av både företag och myndigheter [34] . Dessutom måste de insamlade personuppgifterna skyddas noggrant, annars kan dataläckage uppstå .
Kontantlösa system kan vara ett problem för sociala grupper som för närvarande är beroende av kontanter. Dessa inkluderar fattiga, funktionshindrade, äldre [35] , papperslösa invandrare och ungdomar [24] . Elektroniska transaktioner kräver ett bankkonto och viss förtrogenhet med betalningssystemet [36] . Många människor i fattiga länder och regioner har liten eller ingen tillgång till banktjänster [37] . I USA 2012 hade nästan en tredjedel av befolkningen inte tillgång till hela utbudet av grundläggande finansiella tjänster [38] . 2011 fann en FDIC-studie att ungefär en fjärdedel av hushållen med en årsinkomst på mindre än 15 000 USD inte har bankkonton [39] . 7,7% av den totala befolkningen i USA hade inte ett bankkonto - mer än 20% i vissa städer och landsbygdslän och mer än 40% i vissa folkräkningsområden från och med 2016 [40] .
Som en del av initiativet Smart NationSingapore går mot en kontantlös ekonomi. 2017 var 14,4 % av landets befolkning över 65 år [41] och de flesta äldre använde fortfarande kontanter som sin enda betalningsmetod. För personer som inte är vana vid digitala betalningsmetoder kan lösa problem som att hantera förlorade kort eller lösenord skapa potentiella problem [42] .
När betalningstransaktioner lagras på servrar ökar detta risken för obehörig hackning av hackare [43] . Även finansiella cyberattacker och digital brottslighet utgör stora risker när kontanter avvisas [34] . Många företag lider redan av dataläckage, inklusive från betalningssystem [44] . Elektroniska konton är sårbara för obehörig åtkomst och överföring av pengar till ett annat konto eller obehöriga köp [33] .
Attacker på, eller oavsiktliga avbrott i, telekommunikationsinfrastrukturen hämmar också driften av det elektroniska betalningssystemet, till skillnad från kontanttransaktioner, som kan fortsätta med minimal infrastruktur [45] .
Motståndare till ett kontantlöst samhälle påpekar att ett helt kontantlöst system, förutom att hålla reda på alla transaktioner, skulle tillåta centralregeringen att:
Sverige är ett exempel på vad ansträngningar att skapa ett kontantlöst samhälle leder till. Det svenska samhället förändrades drastiskt från 2000 till 2017 på grund av försök att ersätta alla kontanter med digitala betalningsmetoder. Idén med kontantlösa bankkontor har sitt ursprung i Sverige mellan 2000 och 2005, där det kontantlösa kontoret är ett steg mot den kommande stängningen av det kontoret. Från och med 2008 började svenska banker förse sina kunder med specialiserad hårdvara som kunde användas för att hantera finansiella transaktioner (som digitala fakturabetalningar) hemifrån. Men folk hade fortfarande valet att använda kontanter, och de som ville kunde hantera kontanter på resten av bankens kontor.
Denna trend toppade med utbytet 2015-17 av alla svenska mynt och sedlar (med undantag för 10-kronorsmyntet) [50] . Enligt bankens huvudkontor behövdes inte längre kontanter, eftersom uttag och insättningar var möjliga (i begränsade mängder) med hjälp av maskiner. Men för "säkerhetsregler" var maxbeloppet som en bankkund kunde ta ut från 5 000 till 10 000 SEK per vecka och liknande "säkerhetsregler" för insättningar sattes också. Senare började alla stora konventionella banker med filialer en påtvingad process med att stänga filialer eller göra dem till "kontantlösa" filialer [Komm 1] [Komm 2] [Komm 3] [Komm 4] . Idag är det väldigt få filialer som jobbar med kontanter.
Den begränsade tillgången på kontanter i Sverige har orsakat svårigheter för små butiker och närbutiker som är beroende av kontanter, eftersom de inte kan sätta in dagliga kvitton på konton eller ta emot lös växel när de är verksamma inom denna finansiella ordning . För att lösa dessa problem införde svenska banker ett mobilbetalningssystem kallat Swish . Men detta system led också av många problem [51] [52] .
Bankerna (och inledningsvis media) hänvisade till klagomålen som "äldre människors problem", det vill säga de trodde att klagomålen var relaterade till övergången till att lära sig ny teknik, och inte till missnöje med det nya betalningssättet i sig. Motståndare till förändringen har dock uttryckt oro över ökningen av bedrägliga transaktioner, och den snabba utvecklingen av kvantdatorer ökar rädslan för att systemet kommer att hackas. Den kontantlösa Sverigekontroversen blev mer komplicerad när det svenska organet " Beredskapsmyndigheten sitt brev " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ( Om krig eller kris kommer") publicerade en lista över saker att hålla hemma permanent, inklusive "kontanter". i små valörer” [Komm 5] . I Sverige fanns en våg av negativ kritik från icke-bankexperter som uttryckte sin oro [53] .
Förre polischefen Björn Eriksson grundade våren 2016 en rörelse känd som Kontantupproret eller Cash Petition . Denna rörelse växte snabbt till en betydande storlek, och många av dess medlemmar beskriver problemen i samband med bankernas alltmer fientliga inställning till kontanter [54] . Spektrum av klagomål täcker ett brett spektrum av frågor [54] . Till exempel tog den välkända TV3-figuren Robert Ashberg upp integritetsproblem: efter att han betalat på ett apotek med Swish-systemet fick han nästan omedelbart en annons på sin mobiltelefon från samma apotek [55] . Svante Liniusson, professor i matematik, menar att "avskaffandet av kontanter sakta förstör vår demokrati" [Komm 6] . En biljardklubb i Malmö , som vägrade handla med annat än kontanter, tvingades nästan stänga efter att banken de varit på i 20 år nekat dem tjänst (banken hävdade att kontanter inte spårades i de register som samlades in för att utreda brott ) [56] . Den traditionella sommarmarknaden i norra Lycksele har gått i konkurs på grund av ett datorfel. Eftersom folk var tvungna att betala med telefon (Swish) och kort, hade de inte tillräckligt med pengar för att driva ett företag på sin marknad [54] [57] .
Vanligtvis kräver nya lagar om penningtvätt bevis på källor för stora mängder kontanter. Banker i Sverige skyller på EU-lagar, men EU-lagar tillåter transaktioner på upp till €15 000, medan svenska banker kräver bevis och kan vägra att ta emot eller konfiskera kontanter utan hänsyn till någon nedre gräns och har höga krav på dokumentation.