Banklån

Ett banklån  är en summa pengar som tillhandahålls av en bank under en viss period och under vissa villkor; en viss teknik för att tillgodose det finansiella behov som deklarerats av låntagaren .

I det andra fallet är ett banklån en beordrad uppsättning sammanhängande organisatoriska, tekniska, informationsmässiga, finansiella, juridiska och andra förfaranden som utgör en integrerad reglering av bankens interaktion i person av dess anställda och avdelningar med bankens klient avseende banken. tillhandahållande av medel [1] . Det utförs i form av att ge ut lån , redovisning av räkningar och andra former [2] .

Bankkrediter är uppdelade i aktiv och passiv. I det första fallet fungerar banken som långivare , i det andra är det en låntagare. Banken kan ingå kreditrelationer (ge ut eller ta emot lån) med andra banker och andra kreditorganisationer , inklusive centralbanken , som utför en aktiv eller passiv funktion beroende på situationen. I det här fallet talar vi om interbankutlåning [1] .

Klassificering av banklån

Banklån klassificeras enligt ett antal kriterier:

  1. Efter mognad:
    • oncol
    • över natten
    • kortsiktigt
    • på medellång sikt
    • långsiktigt
  2. Med betalningsmetod:
    • betalas i ett engångsbelopp vid löptidens slut
    • återbetalas i lika delar med jämna mellanrum (det här alternativet innebär att man kommer överens om ett schema för återbetalning av kapitalbelopp och räntebetalning, med angivande av specifika datum och belopp)
    • återbetalas i ojämna andelar med olika intervall:
      • komplext lån (med betalning från 20 till 50 % av lånebeloppet i slutet av löptiden);
      • progressiv kredit (med progressivt ökande betalningar vid slutet av låneavtalets löptid);
      • säsongslån (ett lån för säsongsbetonade branscher med betalningar endast under de månader som står för det maximala intäkterna).
  3. Enligt metoden för att samla in låneränta :
    • betalning vid tidpunkten för återbetalning av lånet
    • betalning i lika delar under hela låneavtalets löptid
    • betalning vid lånets utbetalning
    • inget intresse
  4. Genom tillgång till säkerhet :
    • förtroende (osäkrade) lån
    • säkrade lån
    • lån med säkerhet genom finansiella garantier från tredje part
  5. För det avsedda ändamålet:
  6. Enligt låneformen:
    • kontantlösa lån :
      • kreditera icke-kontanta pengar till låntagarens lämpliga konto, inklusive omstrukturering av ett tidigare utfärdat lån och tillhandahållande av ett nytt;
      • utlåning med bankräkningar;
      • i blandad form (en kombination av de 2 föregående alternativen).
    • kontantlån (vanligtvis till privatpersoner )
  7. Efter ränta:
      • Räntan på lånet är större än noll;
      • Räntan på lånet är noll;
      • Räntan på lånet är lägre än noll [3] .
  8. Låneteknik:
    • ett belopp;
    • i form av en övertrassering ;
    • i form av en kreditgräns :
      • enkel (icke-revolverande) kreditgräns;
      • revolverande ( revolverande ) kreditgräns, inklusive:
        • jourkredit (på begäran) (utlåning inom det överenskomna gränsbeloppet och inom den fastställda tidsperioden, så att gränsen kontinuerligt och automatiskt (utan att ingå ett ytterligare avtal) kan återställas vid återbetalning av tidigare tagna trancher ) ;
        • avtalsenlig kreditgräns (utlåning inom det överenskomna gränsbeloppet och den fastställda avtalets löptid, där trancher kontinuerligt och automatiskt utfärdas och återbetalas, återspeglas i ett enda checkkonto som kombinerar egenskaperna hos ett lån och ett löpande konto, medan gränsen är återställs varje gång).
  9. Enligt metoden för att bevilja ett lån:
    • individuellt lån (tillhandahålls till låntagaren av en bank)
    • syndikerade
  10. Efter kategori av potentiella låntagare :

Andra kriterier kan användas för att klassificera lån i vissa grupper och typer.

Banklån delas in i aktiva och passiva. I det första fallet utfärdar banken ett lån, det vill säga den fungerar som en långivare , i det andra tar den ett lån, det vill säga det är en låntagare. Banken kan ingå kreditförbindelser (ta eller ge lån) med andra banker (andra kreditinstitut ), inklusive Ryska federationens centralbank , som utför en aktiv eller passiv funktion beroende på situationen. Sådana relationer kallas interbankutlåning . När det gäller utlåning till företag, organisationer, institutioner och individer (icke-finansiell sektor av ekonomin), är bankens kreditförbindelser med dem av en annan karaktär - det är nästan alltid en borgenär.

Utgivning av lån

Kommersiella banker begränsas av staten som representeras av Rysslands centralbank när det gäller att ge ut lån. Limiterna har formen av en obligatorisk kassakravskvot och en medelvärdesfaktor (se bankmultiplikator ).

Från och med den 24 augusti 2010 i Ryssland, för varje 1 rubel av reservfonden i centralbanken, kan affärsbanker utfärda högst 40 rubel till individer som ett lån. Detta beror på reservnormen (2,5 %). Multiplikatorn kan beräknas från förhållandet 100/Reserv i procent.

För att få till exempel ett av de vanligaste lånen - ett konsumentlån  - fungerar följande åtgärdssekvens:

Rättslig reglering i Ryssland

I Ryska federationen formaliseras kreditförhållanden vanligtvis genom ett låneavtal eller ett låneavtal . Lån enligt låneavtal kan endast ges av kreditinstitut . Den viktigaste skillnaden mellan ett lån och ett lån är att ett låneavtal anses ingått från det ögonblick pengarna överförs (riktigt avtal), och ett låneavtal - från det att det ingås.

Kontraktet förutsätter att det finns två parter: långivaren och låntagaren . Enligt avtalet åtar sig långivaren att tillhandahålla ett lån, och låntagaren åtar sig att acceptera lånet och betala tillbaka lånet i rätt tid med ränta.

Hela kostnaden för lånet

Den totala kostnaden för lånet är låntagarens betalningar enligt låneavtalet, vars belopp och betalningsvillkor är kända vid tidpunkten för dess ingående, inklusive med beaktande av betalningar till förmån för tredje part som anges i avtalet, om låntagarens skyldighet att göra sådana betalningar följer av villkoren i avtalet. Den totala kostnaden för lånet beräknas i procent per år. Kreditorganisationen är skyldig att informera låntagaren om den totala kostnaden för lånet innan låneavtalet ingås. Bankerna måste i förväg ge kunden information som utgör betalningsbeloppet. Formeln för att beräkna hela kostnaden för ett lån är fastställd av Rysslands Banks direktiv nr 2008-U daterat den 13 maj 2008 "Om förfarandet för att beräkna och kommunicera hela kostnaden för ett lån till en enskild låntagare."

Presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol förklarade i dekret nr 8274/09 daterat den 17 november 2009 olagligt införandet i låneavtalet av villkor för låntagarens obligatoriska betalning av provisioner för att öppna och upprätthålla ett lånekonto.

Kreditprovisioner är olagliga av följande skäl.

Först och främst, när man sluter ett låneavtal med en bank, agerar en låntagare-medborgare som konsument och, förutom Rysslands civillagstiftning och andra rättsakter, utökar "lagen om skydd av konsumenträttigheter" sin förhållande till banken.

Enligt punkt 1 i art. 16 i lagen "om skydd för konsumenträttigheter" erkänns villkoren i avtalet som gör intrång i konsumentens rättigheter i jämförelse med de regler som fastställs i lagar eller andra rättsakter inom konsumentskyddsområdet som ogiltiga.

I enlighet med punkt 1 i art. 819 i Ryska federationens civillagstiftning i Ryska federationens civillagstiftning , enligt ett låneavtal, åtar sig banken att ge låntagaren ett lån till det belopp och på de villkor som anges i avtalet, och låntagaren åtar sig att returnera det mottagna beloppet och betala ränta på det. Bankens agerande när det gäller att öppna och upprätthålla ett lånekonto, utfärda ett lån kan inte kvalificeras som en oberoende banktjänst.

Således kan villkoren i avtalet som föreskriver utfärdande av ett lån, öppnande och underhåll av ett lånekonto inte vara föremål för en transaktion och inkräkta på konsumentens rättigheter, därför är dessa handlingar från banken olagliga och beloppen av bankprovisioner som betalats är föremål för återbetalning till låntagaren.

Lånebetalningar

En annuitetsbetalning är en lika stor månatlig betalning  på ett lån, som inkluderar beloppet av upplupen ränta på lånet och beloppet av huvudskulden . Beräkningen av en livränta i banker görs enligt olika formler. Även med samma ränta kan storleken på livräntan därför variera från bank till bank.

En differentierad betalning  är en månatlig betalning på ett lån som minskar mot slutet av lånetiden och består av en betald konstant andel av kapitalskulden och ränta på det obetalda saldot av lånet.

Typer av utlåning

Utlåningsprinciper

De ovillkorliga principerna för bankutlåning är:

  1. Skyddsprincipen innebär att lånet ges för en tydligt definierad period.
  2. Återbetalningsprincipen förutsätter att hela lånebeloppet ska återbetalas inom den period som anges i avtalet.
  3. Betalningsprincipen innebär att låntagaren måste betala ett visst belopp i ränta för rätten att använda lånet.
  4. Principen om att underordna en kredittransaktion till normerna för lagstiftning och bankregler (särskilt är det obligatoriskt att upprätta ett låneavtal eller ett skriftligt avtal som inte strider mot lagen och förordningarna från Ryska federationens centralbank ) .
  5. Principen om oföränderlighet av kreditvillkor . Det vill säga att ändringen av villkoren i låneavtalet (avtalet) ska genomföras i enlighet med de regler som formulerats i själva låneavtalet eller i en särskild bilaga till det.
  6. Principen om ömsesidig nytta av en kredittransaktion innebär att villkoren för transaktionen måste ta hänsyn till båda parters kommersiella intressen och förmågor.

I en särskild grupp av principer bör man peka ut gemensamma utlåningsregler, som används om det är parternas vilja uttryckt i låneavtalet, och inte bör tillämpas om de inte ingår i ett sådant avtal (ej ovillkorliga principer). ):

Dessutom kan en annan grupp delas in i utlåningsprinciper som är avsedda för "officiellt bruk" av bankanställda och bör fastställas i deras interna dokument som en del av kreditpolicyn .

Krav för processen för att ge ut lån

Banken utvecklar och godkänner interna dokument som bestämmer bankens kreditpolicy, samt redovisningsprinciper och tillvägagångssätt för dess genomförande, samt dokument som bestämmer förfarandena för att fatta beslut om bankens placering av medel, fördelningen av funktioner och befogenheter. mellan bankens avdelningar och tjänstemän, inklusive interna regler placering av medel, inklusive regler för utlåning till kunder.

Utfärdandet av ett lån, beroende på typen av kund, kan utföras i följande ordning:

Ett lån utfärdas på grundval av en order som vederbörligen upprättats av specialister från bankens kreditavdelning och undertecknats av en auktoriserad tjänsteman från banken. Kreditgivarbanken är skyldig att skapa reserver för möjliga kreditförluster (RVPS) från utlåningsverksamhet på det sätt som fastställts av Rysslands centralbank.

Kredithistorik

När banken bestämmer sig för att ge ut ett lån, kontrollerar banken vanligtvis låntagarens kredithistorik . I Ryska federationen reglerar Rysslands centralbank proceduren för att skapa en byrå för kredithistorik , den centrala katalogen över kredithistorik och förfaranden för att få tillgång till dem [4] .

Krav för processen för återbetalning av ett lån av en kund och betalning av ränta på ett lån

Återbetalning av kapital och ränta på ett lån sker på följande sätt:

På den dag som anges i låneavtalet (dagen för betalning av ränta och/eller återbetalning av huvudskulden), räkenskapsföraren som ansvarar för att upprätthålla låntagarens konto, på grundval av en lämplig order undertecknad av en auktoriserad tjänsteman från banken , eller upprättar betalningen av ränta och/eller återbetalningen av huvudskulden genom bokföringsposter, eller (i händelse av att kunden inte fullgör eller fullgör sina skyldigheter enligt avtalet) överför kundens uppkomna skuld till konton för redovisning av förfallna skulder.

Låneskulder som inte är indrivningsbara och/eller redovisas som oindrivbara skrivs av från bankens balansräkning i enlighet med det fastställda förfarandet på bekostnad av reserver som är särskilt bildade för ett sådant fall , och i händelse av brist på sådana medel tillskrivs det. till redovisningsårets förluster.

Kreditpris

Priset på lånet är det monetära uttrycket för betalningen för det beviljade lånet. Beror på vilken räntenivå som långivaren har satt för dess användning. Priset på ett lån är relaterat till principen om betalning eller ersättning för kreditförhållanden. Tilldela banklån med marknadsränta, höjd ränta, förmånlig ränta. Marknadspriset på ett lån bildas på marknaden för tillfället baserat på utbud och efterfrågan på olika typer av lån. Under perioder av inflation är den mycket rörlig och tenderar att öka. Ett ökat pris på ett lån uppstår som regel under förhållanden med betydande risker för utlåning till låntagare (brott mot villkoren för utlåning enligt avtalet, förväntan om en ökning av kostnaden för kreditresurser, etc.). Det förmånliga lånepriset används för ett differentierat förhållningssätt till låntagare.

Refinansiering av lån

Refinansiering  är processen att ta upp ett nytt lån för att stänga ett gammalt. Att locka till sig refinansiering är möjligt både för att avsluta transaktioner i en annan bank och i samma.

Refinansiering kan uppnås genom:

Anteckningar

Fotnoter
  1. ↑ 1 2 Moskvin V.A. Bankkredit: dess typer och klassificering . Elitarium. Distansutbildningscentrum. Datum för åtkomst: 20 januari 2012. Arkiverad från originalet den 2 april 2012.
  2. ↑ Banklån // Ordbok över finansiella termer .
  3. ↑ L . M . Safronova Candidate of Economic Sciences, artikel "NEGATIVT INTRESSE SOM ETT VERKTYG FÖR EN KVALITATIV OMSTRUKTURERING AV DET FINANSIELLA SYSTEMET" Bulletin från Pridnestrovian Republican Bank nr 11'2013 s 60-62 http://www.cbpmr.net/resource/prb 11.pdf Arkivexemplar daterad 13 juli 2015 på Wayback Machine
  4. ↑ Kredithistorik, funktionen hos byrån för kredithistorik och den centrala katalogen över kredithistorik . Hämtad 20 september 2019. Arkiverad från originalet 11 september 2019.

Litteratur

Se även

  Gå till Wikidata-objektet  Ordböcker och uppslagsverk
I bibliografiska kataloger