Försäkringsbedrägeri är varje handling som görs i avsikt att förfalska försäkringsprocessen . Försäkringsbedrägeri uppstår när en skadelidande försöker få någon förmån eller förmån från ett försäkringsbolag som de inte har rätt till, eller när en försäkringsgivare medvetet ifrågasätter eller underskattar några förmåner som tillkommer försäkringstagaren eller den försäkrade . Enligt United States Federal Bureau of Investigation är de vanligaste försäkringsbedrägerisystemen: premiemanipulation , försäkringsprovisionsstöld, tillgångsmanipulation och bedrägeri med ersättning till arbetare. De som utför dessa system kan vara anställda hos försäkringsbolaget, försäkringstagare eller försäkrade [1] . Falska försäkringskrav ( skadeersättningskrav ) är försäkringsanspråk som lämnas in i bedrägligt uppsåt mot en försäkringsgivare .
Försäkringsbedrägerier har funnits sedan de första dagarna av försäkring som företag [2] . Bedrägliga anspråk utgör en betydande del av alla anspråk från försäkringsbolag och kostar miljarder dollar årligen. Typer av försäkringsbedrägerier är mycket olika och förekommer inom alla försäkringsområden . Försäkringsbrotten varierar också i svårighetsgrad, från lätt uppblåsta skadeståndsanspråk till att avsiktligt orsaka olyckor eller skada på egendom. Bedrägerier påverkar oskyldiga liv, både direkt genom oavsiktlig eller avsiktlig skada eller skada, och indirekt genom högre försäkringspremier. Försäkringsbedrägerier är ett allvarligt problem som regeringar och andra organisationer försöker begränsa.
Epigrammet av den romerske poeten Martial visar tydligt att fenomenet försäkringsbedrägerier var känt i Romarriket redan under det första århundradet e.Kr. [3] :
Du köpte ditt hus, Tongilian, för tvåhundra tusen, men den förstördes av en frekvent olycka i huvudstaden. Fem gånger mer har du samlat in. Och du kanske tänker Tongilian, det är som att du satte eld på ditt hus. Bok III, nr. 52Petrovsky F. A., "Martial. Epigrams”, M., 1968, sid. 99.
"Huvudmotivet i alla försäkringsbrott är ekonomisk vinst" [2] . Försäkringsavtal ger både försäkringstagaren och försäkringsgivaren möjligheter till missbruk.
Enligt Koalitionen mot försäkringsbedrägerier), orsakerna till försäkringsbedrägerier varierar, men är vanligtvis förknippade med girighet och säkerhetshål [4] . Ofta ser de som begår försäkringsbedrägerier det som en lönsam satsning med låg risk. Till exempel menar knarklangare som ägnat sig åt försäkringsbedrägerier [5] att det är säkrare och mer lönsamt än att sälja droger på gatan. Jämfört med andra brott kan fällande domar för försäkringsbedrägerier vara mildare, vilket minskar risken för ett långt straff. Även om försäkringsbolag bekämpar bedrägerier, betalar vissa försäkringsbolag fortfarande för misstänkta anspråk eftersom reglering av sådana anspråk ofta är billigare än rättstvister.
En annan förutsättning för bedrägeri är överskattning av försäkringsbeloppet , när någon försäkrar egendom för ett belopp som överstiger dess verkliga värde [2] . Detta kan vara svårt att undvika, särskilt eftersom försäkringsgivaren själv kan uppmuntra sådan försäkring i hopp om att göra mer vinst. Detta gör att bedragare kan tjäna pengar genom att förstöra sin försäkrade egendom – trots allt kommer försäkringsutbetalningen att överstiga dess verkliga värde. Mycket vanliga alternativ för försäkringsbedrägerier är införandet i ansökan om betalning av de föremål som inte ingick i försäkringsavtalet , samt överskattning av skadebeloppet [6] . Försäkringsbolag möter också fall av försäkringsbedrägerier där bedragare lämnar in skadeståndsanspråk som aldrig hänt.
Försäkringsbedrägerier är svårt att ge ett korrekt penningvärde. Fall av försäkringsbedrägerier, till skillnad från sådana synliga brott som rån eller mord , är noggrant dolda. Därför är antalet upptäckta fall av försäkringsbedrägerier mycket mindre än vad som faktiskt inträffar (i sådana fall talar de om en mycket hög latens av sådana brott) [2] . Det bästa som kan göras är att uppskatta de förluster som försäkringsgivare ådragit sig på grund av bedrägerier. Insurance Fraud Coalition uppskattar att 2006 gick totalt cirka 80 miljarder dollar förlorade på grund av försäkringsbedrägerier i USA [7] . Enligt Försäkringsupplysningsinstitutet), står fastighetsförsäkringsbedrägeri för cirka 10 % av alla betalningar och avvecklingskostnader [8] . Enligt National Health Care Anti-Fraud Association), 3 % av sjukvårdsindustrins utgifter i USA är bedrägliga, vilket summerar till cirka 51 miljarder dollar [9] . Andra uppskattningar tyder på att bedrägerier står för upp till 10 % av de totala hälsovårdsutgifterna i USA – cirka 115 miljarder dollar årligen [10] .
Enligt FBI kostar bedrägerier utan sjukförsäkring USA 40 miljarder dollar per år, vilket resulterar i i genomsnitt 400 till 700 dollar per år i överbetalningar för försäkringar för varje amerikansk familj [1] . En annan studie utförd av amerikanska försäkringsbolag för alla typer av bedrägerier (egendomsförsäkring, företagsansvar, hälsovård, socialförsäkring etc.) uppskattade den verkliga skadan till mellan 33 % och 38 % av den totala omsättningen. Denna forskning gav titeln till J. E. Smiths bok The Trillion Dollar Insurance Fraud. Enligt British Insurance Fraud Bureau), förluster från försäkringsbedrägerier i Storbritannien uppgår till cirka 1,5 miljarder pund (3,08 miljarder dollar), vilket resulterar i en 5% ökning av försäkringspremier [11] . Insurance Bureau of Canada ( Insurance Bureau of Canada) uppskattar att personskadebedrägeri i Kanada är värt cirka 500 miljoner C$ per år [12] . Enligt Indian Center for Insurance Studies ( Indiaforensic Center of Studies), kostar försäkringsbedrägerier i Indien 6,25 miljarder dollar per år [13] . Enligt uppskattningar från All-Russian Union of Insurers uppgick skadorna från försäkringsbedrägerier till ₽8 miljarder 2019 [14] .
Försäkringsbedrägerier kan delas in i illvilligt och spontant (i utländsk praxis - hårt bedrägeri och mjukt bedrägeri) [15] .
Hårt bedrägeri uppstår när någon medvetet planerar eller hittar på en förlust, såsom en kollision, bilstöld eller brand, som täcks av deras försäkring [16] så att de kan kräva skadestånd. Kriminella grupper kan skapa bedrägliga system med vilka de stjäl miljontals dollar eller rubel [17] .
Spontana bedrägerier, som är mycket vanligare än uppsåtliga bedrägerier, kallas ibland också för opportunistiskt bedrägeri [15] . Denna typ av bedrägeri är typiskt för försäkringstagare i god tro som överdriver sina legitima anspråk. Till exempel kan försäkringstagaren eller den försäkrade vid en bilkollision kräva en försäkringsersättning på ett större belopp än den faktiska skadan. Spontana bedrägerier kan också förekomma, till exempel när en person vid anskaffning av en ny sjukförsäkring ger en felaktig bild av tidigare eller befintliga förhållanden för att få en lägre försäkringssats på försäkringen [15] .
Vissa former av försäkringsbedrägerier har funnits på den ryska försäkringsmarknaden sedan dess återupplivande 1991 [18] , och dessförinnan - i det ryska imperiet sedan mitten av 1800-talet [19] .
Skadan som orsakats försäkringsbolag av försäkringsbedragares agerande uppskattades 2019 till mer än 8 miljarder rubel [20] .
Under 2012 pekades försäkringsbedrägeri ut som ett separat brott och inkluderades i den ryska federationens strafflag (artikel 159.5. "Bedrägeri inom försäkringsområdet"). Enligt definitionen i den här artikeln:
Bedrägeri inom försäkringsområdet, det vill säga stöld av någon annans egendom genom bedrägeri angående inträffandet av en försäkringsfall , samt beloppet av försäkringsersättning som ska betalas i enlighet med lagen eller avtalet till den försäkrade eller annan person. .
- ConsultantPlus: Ryska federationens strafflag artikel 159.5. Försäkringsbedrägeri.
Det huvudsakliga organisatoriska och samordnande centret för att bekämpa försäkringsbedrägerier i Ryssland är Anti-Fraud Committee of the All-Russian Union of Insurers [21] . Eftersom försäkringsbedragarnas huvudsakliga verksamhetsområde under många år var bilförsäkring, skapades också en liknande kommitté (80 % bestående av samma representanter för försäkringsbolag) i den ryska motorförsäkringsföreningen [22] .
Bland de huvudsakliga arbetsområdena för försäkringsförbund inom området för att bekämpa försäkringsbedrägerier:
2018 antog Rysslands centralbank "Konceptet för att bekämpa bedrägeri på finansmarknaden", som främst ägnades åt problemen med försäkringsbedrägerier [25] . Många bestämmelser och förslag till detta koncept utvecklades av försäkringsbolag och formulerades som en resolution från konferensen för Frontier-2018-konferensen [26] .
Olika typer av försäkringar är föremål för försäkringsbedrägerier i olika grad och gärningsmännens verksamhet i dem är inte densamma, dock finns det praktiskt taget inga försäkringstyper helt fri från det. När det gäller antalet fall av bedrägerier är den erkända ledaren i Ryssland motorförsäkring ( casco , OSAGO , i mindre utsträckning, det gröna kortet ). Det är dock aktivt ikapp sjukförsäkring och livförsäkring , och skadorna från bedrägliga aktiviteter i de senare kan avsevärt överstiga siffrorna för motortyper.
Transportörens ansvarsförsäkringDet vanligaste försäkringsbedrägeriet förekommer i de försäkringar som rör transport och transport. Omedelbart efter införandet av denna typ som obligatoriskt, ställdes försäkringsbolagen inför en flod av krav på ersättning för blåmärken och skavsår som påstås ha mottagits på bussar och minibussar . Och inom järnvägstransporter 2021 avslöjades till och med en organiserad kriminell grupp som systematiskt engagerade sig i denna typ av "affärer" - arrangerade försäkringsevenemang och fick försäkringsersättning för dem [27] .